互联网金融对居民生活理财影响调查与思考

作者简介：尹佳琦（1997.01-），女，河北省邢台市，大学本科金融学。

摘要：在互联网金融飞速发展的今天，互联网金融已渗透到居民生活的方方面面，但其仍然存在诸多问题，本文通过调研保定市以及石家庄市小区居民反映情况得出分析居民理财现状，并据此提出相关建议和改进措施。

关键词：互联网金融；居民生活消费；投资理财

在“互联网+”理念深入人心背景下，互联网与金融行业之间的联系日益密切，衍生出新兴概念“互联网金融”。互联网金融是指以依托于支付、云计算等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融具有投资门槛低、收益较高、期限短、方便灵活等众多优势。它的出现将对现行金融组织体系形成强烈的冲击，尤其表现在与民众生活息息相关的投资理财和生活消费上。

互联网金融与传统银行存款、国债等是有明显区别的。首先互联网金融聚焦于传统金融业服务不到的长尾客户，它以其特有的网贷模式、第三方支付模式、p2p众筹等模式使其在小额交易领域获得更加有效的金融服务。同时其产品定位在收益，通过聚拢闲散资金而实现6%左右的收益，远高于银行存款利息，种种优势是互联网金融的理财功能逐渐的渗透到居民生活中。调研团队对保定石家庄两地的城市居民进行了相关专题调研，以求更为有效的数据分析互联网金融对居民生活理财的影响。

一、调研情况

团队通过选取河北省保定市、石家庄市不同消费水平社区进行问卷发放和一对一调研得出互联网金融对居民生活理财影响的有效数据。第一，在居民认知态度方面，有一半多的居民由于互联网金融产品高收益等特点，对互联网金融发展持乐观态度。另外，对于一些生活比较传统的居民来说，依然对互联网金融产品充满疑虑，尤其是对一些P2P网贷、众筹等相对风险更高的产品而言，他们则更偏向于传统金融产品。第二，在居民理财方面，通过对这部分居民年龄的分层调查我们得出，目前老年居民仍以低回报率的理财方式处理个人闲置资金，其中活期存款比重达50%以上；中年知识分子对互联网金融理财有一定的了解，余额宝等理财方式占据闲置资金30%以上；而青年人由于对互联网的熟悉使得互联网金融理财占其闲置资金比重60%以上。第三，在居民日常生活方面，在线支付作为互联网金融发展的代表性工具，渐渐的在居民生活中出现，经调查，有40%左右青少年和中年人习惯于用微信，支付宝转账等方式进行日常支付，而对于一些老年人来说，他们更加习惯于现金买卖。

二、问题分析

经过分析可得互联网金融在居民中的普及度不及传统金融模式，并且居民认为互联网金融诈骗层出不穷，具有较大的安全隐患，并且部分居民认为其监管力度不够。

在互联网金融产品从众多理财产品中脱颖而出的情况下仍然存在居民认知度不够、诈骗情况频生、与传统金融理财方式相比市场占有额较小等问题，经过对收集到的数据进行整理总结和相关资料查询，我们分析出几点原因，第一，由于互联网金融的新兴性，它在日常居民生活中普及度远不及传统银行理财业务，并且也对居民传统的理财观念发起挑战，大部分居民对其的认知处于被动状态。第二，互联网金融自身存在的缺陷再次阻碍了它向居民理财的更大市场占有额发起冲击。如极具代表性的p2p网贷就有鱼龙混杂的情况出现，同时行业监管力度不够使得百姓不敢轻易投入自己的闲散资金。第三，在经济发展的历史中，传统金融企业在较长的发展时间内不断完善管理体系和信用体系，早已拥有大量客源，传统金融企业享有国家的隐性担保，在国家信誉的保障下，金融风险发生的概率较低，能够最大限度地保障消费者的权益。而互联网金融企业由于缺乏专业金融技术人员，只能经营规模小和标准化的金融产品，其风险防控能力较弱和征信系统建设不完善己经成为制约互联网金融企业发展的瓶颈。第四，在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，造成了可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。第五，我国政府对互联网金融监管力度不够，相关法律法规和配套监管政策还难以落实，导致不法分子利用投入资金进行非法行为，严重影响了互联网金融的安全性。

三、措施建议

针对居民对互联网金融新产品的认知度和其发展存在的以上问题，经过资料查询和分析讨论，我们提出以下几点建议：

第一，扩大居民普及力度，变被动接受为主动接收。商业银行和有关协会可以多举办一些日常普及进社区的讲座，各大高校也可以采用互联网金融知识普及进社区的方式来向居民普及基础知识。商业银行也应加大宣传力度，例如培养相关工作人员向广大居民有力介绍便民安全的互联网金融产品，或者在其官网增加广告宣传。

第二，完善互联网金融管理制度，规范防范办法。从法律层面界定互联网金融范畴、建立行业准入门槛、规范市场主体交易行为，不断加强互联网金融行业监管体系、发挥行业协会的业务指导和监管作用，加强互联网金融消费者保护机制，增强消费者权益保护意识，并鼓励传统金融机构进入互联网金融行业，促进传统金融与互联网的融合；

第三，不断完善自身漏洞，解决技术问题。互联网金融发展的本身存在诸多问题，如支付方式有安全隐患，大额交易无保障等。中小商户可以通过与银行部门合作或其他方式提高信用度，同时与先进互联网技术紧密结合，增强自身可信度。

第四，促进传统金融与互联网金融的有效融合。传统金融资产总量和客户资源庞大、风险控制体系比较完善、行业准入门槛较高。政府应当鼓励传统金融机构进入互联网金融行业，努力形成全面、高效、零距离的互联网金融与传统金融相互促进、共同发展的金融体系。

第五，政府营造互联网金融发展健康环境，引导规范发展。政府应加以扶持和引导。一方面，要积极支持互联网研发中心建设和互联网金融机构要素市场发展，对互联网金融业务和产品创新给予适当的风险补贴或贴息支持；另一方面，要建立健全信用体系和中介服务体系，搭建互联网综合金融服务平台，推动行业规范发展。对于市场规模相对较大、主要风险基本暴露的业务模式，鉴于其具有较强的外部性，一旦发生恶性事件，对经济、社会的危害性更加难以防控，因此，应进行重点监管。

随着社会的发展，互联网金融在居民生活理财中所占的比重会越来越大，在对保定市和石家庄市居民调研过程中，大部分居民对此发展前景还是十分看好的，未来的“互联网+”，包括互联网金融一定会在众多质疑声和漏洞中发展和完善，更加积极地服务于居民生活和金融市场中。（作者单位：河北金融学院）

参考文献：

[1]城镇居民对互联网金融认知及使用情况浅析

[2]关于促进和规范互联网金融发展建议