我国民间借贷的起因、发展及对策研究

孙玮

[摘要] 2001年鄂尔多斯撤盟建市，在随后的近十年时间里，经济快速发展，当地的人均收入也快速增长，民营的中小公司也爆发式地涌现出来，从而形成了对资金的供需两旺，加之由于缺乏合理的政府引导和便捷的投资环境，当地的大量资金涌入房地产和无序的民间借贷领域，给当地经济的健康发展带来了很大挑战。本文将从民间借贷的起源谈起，分析我国当前民间借贷的现状与特点，并以鄂尔多斯地区民间借贷为例，最终提出一些解决此问题的意见和建议。

[关键词] 民间借贷；鄂尔多斯；政府引导

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.30.016

1 我国民间借贷的起因及发展趋势分析

自20世纪80年代以来，我国实行改革开放政策，国家的综合国力迅速提升，经济迅猛发展，这期间国家的一系列财政政策、货币政策以及金融市场的建设都给经济的发展提供了强劲的动力。但是正规金融有其一定的缺陷，加之我国经济的发展速度对货币的要求，正规金融并不能完全满足，这样就出现了民间借贷繁荣的局面。民间借贷在一定程度上弥补了正规金融的不足，但同时也影响了国家的宏观调控和整体的产业布局。如何规范和引导民间资本有序进入市场、进入国家鼓励的行业成为当务之急。

随着我国民间借贷的不断发展，特别是进入21世纪，民间借贷再一次被国家和民众认可，民间资本在政府的引导下被允许进入金融服务领域，民间借贷也体现出了很多鲜明的特点。

2 鄂尔多斯地区民间借贷的现状和特点

进入21世纪，内蒙古鄂尔多斯市凭借其资源优势，经济飞速发展，民营企业大量涌现，全民借贷成为了人所共知的秘密。

2.1 鄂尔多斯地区民间借贷的供给

2.1.1 经济快速发展，人均收入快速提高为民间借贷奠定了基础

鄂尔多斯地区民间借贷供给的旺盛，归功于鄂尔多斯地区经济的快速发展。2001年鄂尔多斯地区撤盟设市，那时鄂尔多斯的年国内生产总值只有150.9亿元，但随后，随着国家经济的快速发展，特别是对能源需求的不断加大，鄂尔多斯地区的经济迅猛发展，当地人“扬眉吐气”之说充分说明了这些年资源优势给他们带来的变化。特别是年产82万公斤阿尔巴斯白山羊羊绒，占世界的30%，占全国的40%。已探明煤炭储量1616亿吨，占全国的六分之一，这两项数据充分阐释了鄂尔多斯地区经济飞速发展的原因。

时至2010年鄂尔多斯的年国内生产总值已经达到了2463亿元，到2011年该地区的年国内生产总值更是达到了3200亿元。十年间的经济增速都保持在20%以上，经济增长速度远高于国家平均水平。较高的经济增长速度，就必然提高当地的人均收入。据有关资料显示，目前鄂尔多斯地区的人均收入超过香港，在我国排名第一，而且鄂尔多斯资产过亿的人数超过7000人，资产过千万的人数更是达到了10万余人。这样就给民间借贷的供给提供了有力的保障。

另一方面，我国近些年经济的快速增长，物价水平上涨明显，但与此同时，银行的存款利率水平远没有达到物价水平的上涨速度，也就是说公民进行存款就代表着资产会随着时间的推移贬值，存款越多，贬值的绝对量越大。这样由于资本的逐利性，更多的资金进入了民间借贷领域，以期得到更高的利润回报。

2.1.2 快速的城镇化进程

由于撤盟建市，鄂尔多斯地区进行了大规模的城市建设，旧楼危房的拆除，棚户区的改造，铁西、康巴什两个新区的建设都让拆迁户得到了不菲的补偿款，白2003年以来，鄂尔多斯市对失地农民的补偿标准都是统一的：荒地每亩1万元，旱耕地每亩2万元，水绕地每亩2.5万元；草地、林地每亩为1000元到2万元；市区房屋拆迁补偿标准也随行就市，从每亩3000元到1万元不等，市区土地在每亩100万元到300万元，核心区补偿甚至在8000元每平方米；所以在当地100万元或者以上的补偿款并不鲜见，当地人甚至有“要想富，拆迁户”的说法。当地人拿到补偿款之后，一部分作为安置新居的费用，另一部分则流向了民间借贷领域。

2.2 鄂尔多斯民间借贷的需求

2.2.1 国有企业改制促进了中小企业的发展

在鄂尔多斯经济建设伊始，当地对绝大部分的国有企业进行了民营化改革，企业数达上千家之多，其中不乏知名的鄂尔多斯羊绒集团、伊泰集团等，一时间鄂尔多斯成了内蒙古地区，甚至全国唯一没有国资背景地方企业的地区。在这一过程中，很多以前的集体企业都变成了现在人们所说的民营中小企业。而且在企业的改革中，企业进行了大规模的买断工龄的行为，以期为企业减轻包袱，轻装上阵，让企业在市场竞争中有更强的竞争力。这些买断工龄的工人或是个人或是集体进行集资、创业等活动，加上当地经济快速发展，特别是以资源为主导的产业在当时进入门槛并不高，综合以上一系列原因，鄂尔多斯地区民营经济有了蓬勃的发展，对民间借贷的需求也有了快速增长。

2.2.2

产业升级和基础设施建设对资金的需求

从民间借贷的空间分布上看，大体集中在东胜区、伊金霍洛旗、准格尔旗，这三个经济发展较快的地区。从行业上分析，当地的民间资本主要都流向了煤炭、房地产和城市绿化等领域。

从2005年开始，我国的煤炭价格飞涨。在鄂尔多斯很多人都看到了煤炭行业的良好前景，所以急切希望得到煤矿的股权，而煤矿的股权在这样几经转手之后就被炒成天价，要想进入煤炭行业就得拥有一定量的资本，但是煤炭行业的很多从业者都不具备贷款的资质，民间借贷就成为了他们的首选。另一方面，已经进入煤炭行业的从业者则面临着小煤矿间的兼并重组，以及设备的更新升级等问题。有关数据显示，2006年，鄂尔多斯共有500多座大大小小产权分散的煤矿，截至2007年年底，鄂尔多斯完成了煤矿产权的兼并重组，重组后的276座煤矿全部实现了正规化、机械化开采，机械化程度达到65%以上。与此同时，大规模的兼并重组催生出巨额的融资需求，煤炭行业的财富效应逐级传递。据鄂尔多斯市统计局2010年调查数据显示，2010年，鄂尔多斯煤炭行业投资238亿元，同比增长3.3%，以上种种转变的实现大都有民间借贷的身影。

2.3 鄂尔多斯民间借贷的现状

在全国的民间借贷市场都走向规范、更加注重合同的今天，鄂尔多斯地区的民间借贷手续相对要简单很多。一份合同、一张借条，甚至是一个口头的约定，在两三天内就可能筹集几十万元的资金。这跟当地的民间借贷形式有关，当地的民间借贷基本还是像前文中所提到的依靠亲缘关系为纽带，这样依靠彼此之间的亲情关系，借贷行为得以进行，这样的借贷行为在当地往往更加可靠，当人们需要资金的时候也会首先想到身边有没有什么合适的人选，而在当地这样的人选往往是存在的。当地也有一些靠高息来吸收存款发放贷款的组织和个人，但是一股人们都不会选择这些人，因为这样风险比较大。

3 关于民间借贷的意见和建议

3.1

加快立法程序，明确监管主体

由于民间借贷的市场性和其长期游离在正规金融之外的现实，对它的管理更多地要依靠合同的约束和相关法律的完善。在相关法律中要明确民间借贷的利率、主体的确认，以及这一领域的市场准入门槛，还应明确民间借贷合同什么情况下为有效，是否认定自然人和企业之间，企业和企业之间的合同为有效合同。在刑法中加强对高利贷的打击，对其法律条文应更进一步细化，并确定一些文施细则。另一方面，要明确民间借贷的监管主体，对其利率水平、资金流向、收益情况等进行统一的监管，防止民间资本流入国家管控行业，为国家创造一定的税收收入。

3.2 政府牵头成立民营银行或者投资公司

目前我国允许民营资本经营的金融机构有两类，一种是村镇银行，另一种是小额投资公司。就村镇银行而言，国家有明确规定，要由国内的一家正规金融机构发起，这样就容易让村镇银行失去地方性的特点，且染上正规金融机构贷款手续烦琐等不良的特点；而小额贷款公司，因为其性质被界定为商业企业，所以就决定了其职能只贷不借的特点，这也让这种形式的公司发展受到很大限制。

就鄂尔多斯地区而言，当地的民间资本是非常雄厚的，如果通过政府出面组建本土银行或者投资公司，公信力自然有保证，既可以吸收正规金融机构审查严格的优点，也可以保留民间借贷手续简便的长处，最重要的是让民间资本在阳光下运行，避免不必要的风险，让民间资本的运营走向正规化的道路。

4 结论

综上所述，不论是从历史的纵向角度还是从现代各个国家的横向角度，民间借贷都有它存在的意义和价值。就我国而言，民间借贷也为我国的经济发展做出了贡献，特别是改革开放以来对民营经济和农村地区经济的发展都有较为明显的贡献。但是，由于我国对民间金融市场的政策在不同时期有所不同，加之立法、监管机制的不完善，民间借贷还存在许多需要改进和完善的地方。

每个国家和地区的资源禀赋和具体情况都有所不同，就全国而言，民间借贷需要完善的更多的是制度问题，即民间借贷的理论基础的建设和促进全国性的民间借贷市场的形成，而单就鄂尔多斯地区而言，更多的是金融制度的改革和创新，通过组建地方性银行或投资公司等方式规范当地的民间金融市场，并把当地的金融业做大做强。