宋代的高利贷网络

黄亚明

《水浒传》里，西门庆发家致富后，四处放款，并不是搞慈善；鲁达寄身的五台山文殊院，借本钱给商人，也不是乐善好施和无偿免费。

宋代官营放贷机构叫交子务、会子务，私营的叫交子铺、交引铺、钱引铺。私人第一放贷人叫钱民，第二放贷人叫行钱。田契、地契、金银器是最好的抵押品，没财产抵押，可以质押妻女。

闲钱多得烫手的“钱民”，业务巨忙，分手乏术，遂委托、雇请“行钱”为代理人，代为放债经营。至于利息，共同瓜分，瓜分比通常是五五开。“行钱”无本取利，自然积极性高。这二者类似房地产老板和售楼小姐，售楼小姐手段越多，卖楼越多，楼价越高，提成越多，若卖掉楼盘，还有年终奖带回家。

王明清的《投辖录》说，开封有个“大桶张家”，超级土豪，手下一大班子行钱。某天，张家的二世祖到行钱孙助教家做客，老孙办酒置席款待这爷，喊闺女劝酒，闺女“容色绝世”，二世祖要求娶做媳妇。老孙眼睛一亮，却怪不好意思地说，我是您老的家奴，家奴做了郎主的丈人，会被亲邻笑话的。

洪迈的《夷坚志》说，江西抚州有个贩布起家的陈泰，发财后，放高利贷给附近州县，生意红火。淳熙五年（1178年），老陈到乐安县讨债，却一命呜呼。杀人犯叫曾小六，老陈的代理人之一。曾小六借了老陈500贯钱放贷，本赚利，利滚利，发了财，当了“甲首”，开了货栈，存布几千匹，但想做“老赖”，于是直接干掉老陈。

这两个故事说明：第一，行钱与钱民，类似伙计与老板，并没有人身依附关系，是纯粹的货币依附关系，因此风险较高，比较考验人品。第二，行钱们哪怕自称奴才，但绝非下层百姓，曾小六是“甲首”，老孙是“助教”，均属地方势力的代表。第三，商业资本转化为高利贷资本，高利贷资本又转化为手工业作坊的生产资金。第四，钱民寻找代理人经营高利贷，在宋代相当普遍。第五，大款钱民的高利贷活动，范围很广，与行钱上下勾结，结成一个相当可观的高利贷网络。

如果行钱办事靠谱，钱民信任，有时还代替钱民去经营大宗买卖。《夷坚志》记载，泉州王元懋“所蓄奁具百万缗”，“主舶船贸易”，淳熙五年，委派行钱吴大做全权代表，带领38人的贸易团队，出洋搞贸易，一去10年。