天气保险及其在我国的开发应用前景研究

王梓安

一、前言

从1979年起步开始，历经30多年的发展，我国的保险行业已经进入了崭新的发展阶段。一方面，保险业依旧是名副其实的朝阳产业，整个行业的发展已经取得相当喜人的成就，且拥有广阔的发展空间和强大的市场潜力；另一方面，我国保险业总体发展程度相比国外仍存在比较大的差距，在保险密度、保险深度、保险产品种类等多个方面都还有着不小的提升空间。

随着我国经济的不断发展和人民生活水平的进一步提高，原有基本险种已经越来越不能满足广大人民群众日益发展的保险需求。在新形势下，除去按原有步调继续发展已有险种并加强保险企业的公司治理，加快发展新型险种显然也正变得越来越重要。

到目前为止，国外保险业发展的实践中已留下了许多创新型险种的范例。虽然其中的一些并不适用于我国目前的国情，但另一些令人眼前一亮的险种则已具备在我国推行的条件和可行性，本文所着重研究的对象就是其中的天气保险。

二、天气保险及其在我国的发展前景

（一）不利天气及其影响

当今世界人们生活越来越丰富，户外活动在人类生活中的比重也正越来越大，天气条件对人类活动的影响程度也越来越高。过去看来稀松平常的天气因素，在当代人眼中就可能成为产生效益的有利天气或导致损失的不利天气。

除去农、林、牧、渔业这种产量和质量直接受天气影响、从某种程度上“靠天吃饭”的行业，还有越来越多的行业对天气变化日益敏感，能源业就是一个很好的例子。举例来说，对于天然气公司，寒冬时节用户的天然气用量偏大，公司收入将因此而增加；相反如遇暖冬，用户的天然气用量自然会有所减少，这将直接导致公司收入减少。更糟的是，一旦连续遇上暖冬，已上市的能源公司还将面临股民集体抛售股票的压力。

无独有偶，不利天气还会影响到建筑行业。举例来说，假如连续三天平均气温都低于4.5摄氏度，低温就可能对砂石或混凝土结构产生一定程度的副作用，从而对预定的工程进度造成延误，工程整体造价也将因此而提高，严重时更可能造成施工单位的违约。除此之外，更为严重的不利天气会破坏公路、桥梁等公共设施，造成巨大的直接经济损失。

对于旅游业来说，不利天气的影响虽然没有上述行业那样明显，却着实不容忽视。对于一个特定的旅游目的地，不利天气会直接造成实际旅游人数的减少，更可能间接影响道路设施从而影响交通，进而影响旅游业。以北京的雾霾为例，2013年1月，北京市城区的PM2.5数值曾一度高达近1000，可怕的雾霾引发了病患增加、交通延误等一系列的“连锁反应”。雾霾天气既丑化了北京的旅游形象，又影响了北京本就常有不便的交通出行，对该段时期北京的旅游业造成了严重的不利影响。

（二）天气风险的危害

顾名思义，天气风险是由不利天气形成的风险。总的来说，天气风险可以分为两大类：一类是天气灾害风险（巨灾风险），例如干旱、洪水、暴雪冰冻、飓风等，特点是发生频率较低，但一旦发生则损失极大；另一类属于一般天气风险，如降雨、降雪、高温等，特点是发生频率高，单次造成的损失小，其危害主要在于现金流和利润的不确定性。

本文所讨论的天气风险，主要是指第二类，即一般性天气风险，它存在着独有的特点：首先，对于同一天气事件，不同企业所做出的反应不尽相同；其次，不同区域在同一时间面临的一般天气风险不同。

天气风险虽然较其它风险并不明显，但实际上危害极大，因为它直接影响的往往是农业、林业、渔业、能源、交通等国民经济基础行业，这类基础行业所受到的不利影响很容易扩散到其它部门，整个国民经济的运行秩序甚至都可能因为负面效应扩大而受到影响。

针对天气风险所造成的危害，国外学者很早就有所注意。早在1998年，William Daley（时任美国商务部秘书）就在一篇面向国会的陈述中阐述道，美国有超过10000亿美元的经济活动与天气状况密切相关，该数字约占美国商业活动总额的近70%。另据翔实统计，在美国，25%的国内生产总值受到天气变动的影响，其中的直接影响约占10%。

国外建立完善的天气风险管理体系，正是由这种危机意识所驱动，保险作为应对天气风险的有效工具，也已经发展得比较成熟。具体来说，巨灾保险负责应对前文所述的灾害性天气风险，而对于一般天气风险，也有着天气保险保驾护航。

在我国，天气保险更是需要得到足够重视，因为我国一直面临着较为严重的天气风险。我国是世界上自然灾害种类最多的国家，气候多样、幅员辽阔，各种自然灾害多发。一旦发生自然灾害往往损失严重。仅2008年冬至2009年春那场席卷北方的严重旱灾就造成超过307亿元的直接经济损失，全年内有635亿元的直接经济损失是由洪涝灾害造成，死亡686人。2012年全国自然灾害造成直接经济损失4185.5亿元，农作物受灾面积2496.2万公顷……这些数字背后的承担者中包含许多农民，他们的经济承受能力面临着严峻考验，应对不力很容易造成社会问题。而天气保险作为应对天气风险的有效手段，不仅可以维护宏观经济的稳定增长，而且对企业的经营活动具有相当重大的意义，因为高频发生的一般天气风险会引起现金流和利润的不确定性。

（三）天气保险及其范例

天气保险是由气象信息用户向保险公司缴纳保费投保，保险公司根据实际情况进行评估、精算、厘定费率、确定保险价格的保险。投保人通过购买保单的行为，将不利天气造成的损失借助保险合同转嫁给保险公司，另一方面保险公司的保费收入则用于应付不利天气的损失，以保险贮备金的形式存在。天气保险建立在科学、统计和非预测的基础上，是一种专门用于应付不利天气所造成经济损失的保险，是一种以天气实况为依据的保险。

需要特别指出，天气保险用于设计保单的基础并非气象灾害可能造成的实际损失，而是天气事件与经济损失风险之间的估值。举例来说，某公司开发的“干旱险”保单合同条款写明，如果目标地区的降雨量偏离正常年份降雨量的30%以上，合同就将生效。

相对于传统保险，天气保险赔偿金额的兑现非常迅速，这也是它的优势所在。在天气保险实务中，既不需要投保人在出险后向保险公司递交详细损失表单，又不需要保险公司特地核实被保险人的经济损失，最直接的好处便是使得保险运作中的道德风险得以降低。

天气保险最初就起源于国外，英国是最早开发天气保险的国家之一。早在七十多年前，英国保险公司便开始对英伦三岛各地区降水量进行记录与分析，把全英划分为2000多个不同的费率区域，在此基础上绘制出全国的年、月平均雨量图，将其作为厘定“雨水保险”费率的主要依据。

伦敦有家气候保险公司独一无二，名为“普鲁尤斯”，意为下雨。该公司的主营业务就是为英国居民的日常生活提供气候担保。举例来说，当被保险人参与户外活动或体育比赛，却因受到恶劣气候影响而被迫中止活动时，便可按照合同获得约定数额的赔偿金。该公司在每年的圣诞节也会承保许多纪念地与游乐场所的“雪保险”，因为如果圣诞节期间降下雪花，会为节日增添色彩，这将使得游乐场所和景点的生意更加兴隆，因此其投保的积极性自然相当高。

日本也是开展天气保险的具有代表性的国家之一。1997年，东京海事和火灾保险公司在国内率先推出了天气保险，并于2002年开始正式销售新型险种“樱花险与台风险”。观赏樱花是一种迎接春天的庆典，而樱花的绽放在日本预示着观樱季节的到来。根据保险合同，如果位于日本北部的樱花由于温度过高而在4月29日开始的黄金周前提早开放，这家公司就将向客户支付一定的赔偿。一家名为“北势交通”的出租汽车公司，年收入的三分之一来自樱花节，因为春天提早到来，2002年该公司收入大幅下跌，这使得他们不得不寻找规避风险的办法。于是与东京海事和火灾保险公司签订了合同，至今评价良好。

美国天气保险市场丰富多彩，各种新险种层出不穷。位于加利福尼亚的诺夫托消防员基金会开发了一种服务项目，名为“婚礼天气保险”。只需要预先支付120美元的保险金，如果婚礼因为天气缘故而不得不推迟，投保者便可得到3000美元作为赔偿。作为旅游业大国，美国景点众多，观光天气保险应运而生。众所周知，许多日本人在假期赴夏威夷观光，每年数量超过百万人次，然而有时遭遇的连绵阴雨天气令人扫兴，经常导致游客全天被困在宾馆里无法出行观光。这样的不利天气既影响了出游兴致，又无端增加了旅行费用。针对这种市场，美国的一家保险公司与一家日本旅行社合作开发了一种观光天气保险，以去夏威夷观光的日本游客为对象，保险责任如下：根据当地气象局的有效记录，如果从上午10点到下午5点连续下雨以致影响游客观光，则保险公司每天向投保人退还1.5万日元；若在夏威夷停留期间全部是雨天，则向投保人赔偿全部旅行费用。该项业务推出后很受欢迎，保险公司和旅行社的生意都越来越火，可谓双赢之举。

（四）我国天气保险的发展现状及发展前景

我国地域广阔，不同地区间的天气状况差异较大，天气风险给许多地区、行业造成了巨大的经济损失。如果最终能在我国成功发展并完善天气保险业务，将大大缓解企业、农业所面临的天气风险问题。但时至今日，天气保险在我国还属于新鲜事物。由于我国保险业起步晚、起点低，大众保险意识不强，且保险法律法规体系的确立也相对较晚，在天气保险的发展上自然大大落后于国外水平。

不过我国对于天气保险的初步尝试已经收到了良好的效果。中国保监会于2007年8月公布《关于做好保险业应对全球变暖引发极端天气气候事件有关事项的通知》，鼓励各大保险公司开发天气灾害指数保险。在文件指导下，河南、安徽等省在开展气象保险服务的进程中，按市场机制将气象台、保险公司、科研所三家有机联合起来，组建应用气象保险服务实体，并以股份制运营，消除或减少了气象服务用户因天气预报不能实现“百分百准确”而可能对其造成损失的顾虑。

2014年夏天，新生的众安保险面对个人推出“37度高温险”，在五月中旬至六月初短短的售卖期中，迅速热销20多万份，覆盖全国30座城市。虽然由于上海等地在7、8月遭遇十几年来的最凉爽夏天，高温险的理赔率并不高，但作为国内首只面向个人的气象指数保险，“37度高温险”的热销在一定程度上折射出了普通大众对于天气保险产品的巨大潜在需求。

尽管有一些成功先例，但从目前状况来看，我国天气保险产品种类仍较为单一，销售形式仍较为简单，尚不能满足市场需求。同时，我国天气保险销售仅限于开办了天气保险的少数几家农业保险公司，覆盖范围狭窄，相比其他国家天气保险形式多样化的销售差距很大。

天气保险与天气预报结合紧密，而我国的数值天气预报模式与世界先进水平的差距较大。另外我国的气象历史数据相对匮乏，这也为费率的厘定提出了一定挑战。对比早在70年前就对英国各地区降水量进行记录分析的英国保险公司，我们的起步确实较晚。

此外，我国天气保险的销售模式还有待提高。相比于国外灵活的销售模式，目前我国的天气保险销售基本仅限于已初步开办天气保险的少数几家农业保险公司，覆盖范围比较狭窄，天气保险销售形式的多样性差距很大。

另一方面，我国的全民投保意识仍然相对薄弱，这无疑大大阻碍了相应险种的购买力。通过查阅保监会统计数据我们可以发现，与2008年初雪灾造成的直接损失相比，其保险理赔金额仅占3.3%。保险业內专家一针见血地指出，这从侧面折射出当前中国保险业的一大现状——投保率低下。国内各大企业、广大民众风险意识不足，投保意愿不强，相当多的企业和个人还不能自觉地运用保险这种行之有效的风险转移手段来防灾减损，这也是制约天气保险这一新险种在我国发展的重要因素。

虽然以上几点都是制约我国天气保险蓬勃发展的因素，但鉴于我国已基本具备开发天气保险的技术基础和初步市场需求，未来的发展前景依然光明。开发天气保险是大势所趋，能不能抓住中国天气保险潜在的巨大市场，关键在于能否妥善应对以上所述的诸多制约因素。

首先，要通过积极宣传和正确引导提高全民投保意识，从保险密度和保险深度两方面做起，逐渐缩小我国同国际平均水平的差距，促进保险行业健康、快速发展，营造良好的社会购险氛围，提升民众保险购买力，以投保率的提升作为开展天气保险的重要群众基础保证。

其次，要进一步完善气象数据记录体系，进而为准确的天气保险费率厘定打下坚实的数据基础。

再次，要拓展更多的销售模式，增强保险企业的营销能力，扩大天气保险的覆盖范围，在摸索中探寻中国特色天气保险的正确发展道路。

虽然目前国内的天气保险水平与国外先进水平仍有不小差距，但相信假以时日，天气保险在我国的发展道路终将越走越平坦。让我们为创造良好的国内保险环境而共同努力。（作者单位：辽宁大学）