教育金保险在少儿保险规划中的地位

焉靖文

随着中国家庭对子女教育金投入的加大，普通的银行储蓄已经难以满足家庭教育金规划的需求。教育金保险凭借先天的优势，在子女教育金规划中发挥越来越重要的作用。目前，大多数教育金保险产品兼具理财功能，因此，过于关注产品收益率的高低常常容易让投保人忽视教育金积累的核心原则。父母在为孩子投保教育金保险时需要关注的首要问题是什么？教育金保险在少儿保险规划中应该处于哪种地位？

合众人寿保险股份有限公司（以下简称合众人寿）市场部总经理毕生在近期接受本刊记者专访时指出，教育支出正在成为中国家庭子女支出上的大项，调查显示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭子女总支出的76.1%，占家庭总支出的35.1%，占家庭总收入的30.1%。《2015中国家庭教育消费者图谱》统计数据显示，近5成家长每年家庭教育支出超6000元，近3成家长投入超过万元。因此，很多家长对孩子教育金的规划和积累往往从孩子刚一出生就开始了。

子女义务教育期间的教育支出还仅仅是很多家庭在规划孩子教育时的基础项，越来越多的家庭希望孩子能在国外完成本科及更高学历的深造。动辄几十万元的留学支出虽然很多家庭在经济上可以承受，但如果缺乏规划，势必会对原本的家庭生活质量或财务安全产生影响。因此，如何在不打乱家庭财务规划、不影响家庭理财目标的情况下筹备足够的教育金，成为很多父母关注的问题。

对此，毕生表示，教育金是用于支持孩子从幼儿园到大学教育所需的一切费用，具有需求刚性强、费用数额大及持续周期长等特点，因此教育金积累一定要提前规划。越早规划，费用的积累就会越从容，压力越小，也越容易实现积累的目标。

教育金保险优势突出

银行储蓄、基金定投、教育金保险等都是实现教育金积累的常用工具，毕生认为，只要能达到足额积累，选择哪一种工具都是可以的。但他同时指出，在教育金规划中，教育金保险具有其他工具难以企及的先天优势。

强制储蓄功能

首先，教育金保险具有强制储蓄的功能，这是其区别于一般银行储蓄等看似灵活性更强的金融工具的鲜明特征。父母可根据对孩子未来所需教育费用的理性预期，选择具体的险种和保额。一旦教育金规划确立，投保人就需要按照条款要求定期交纳约定的金额，进而保证能够按时按需为孩子积累足额的教育金。

保障及豁免功能

教育金保险同时具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害及高度残疾等方面的保障。一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能完成孩子的教育金储备计划时，保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人继续交纳保费，而保单原本应该享有的权益不变，仍然能够给孩子提供以后受教育所需的费用，确保教育金积累计划的实现。

理财功能

教育金保险的理财功能能够让投保人在教育金积累过程中抵御通胀风险。在保险金给付时，一般采取多次给付的方式，回报期较长。

财商传承

据毕生介绍，目前大多数教育金保险的保险金给付方式为年付，这种给付方式使得资金使用的灵活性较低。如果孩子缺乏对这笔用于全年的学费、生活费的规划，很有可能造成一定程度的挥霍，难以实现教育金的专款专用。因此，一款以月付为给付方式的教育金产品呼之欲出。

5月18日，合众人寿推出“合众高材生教育金保障计划”，该计划是由“合众高材生两全保险（分红型）、合众健康宝贝一年期重大疾病保险、合众顺乐住院医疗保险（2015）和合众附加投保人豁免保险费定期寿险”组成。“合众高材生教育金保障计划”一方面给孩子提供教育金，给孩子扫清求学道路上的资金障碍；另一方面还提供重疾保障、医疗保障，为孩子的健康保驾护航。

毕生表示，该保障计划的核心特点是“三金”“三保”及子女财商培养功能。三金分别为教育金、婚嫁金、养老金；三保分别为重疾保障、医疗保障、豁免保障。

教育金

“合众高材生教育金保障计划”提供最长达7年的高等教育金，用于本硕连读或出国深造，做到专款专用；同时可支持月领功能，让孩子合理支配财富，培养孩子的财商。毕生说：“父母在交费期每月进行一定数额的强制储蓄，对其本身而言也是一种良好理财习惯的培养。这种良好的习惯将在返还期内潜移默化地影响着孩子，实现一种财商教育的传承。”

婚嫁金

三十而立，婚嫁之喜。婚嫁金是在被保险人30岁时，该计划专属的保险金给付，寄托着父母深切的祝福。

养老金

当被保险人60岁时，该计划一次性给付满期退休金。真正实现让父母的爱陪伴孩子的一生。

重疾保障

该计划提供23种重疾保障和3种少儿特定重疾保障，化解孩子成长中的重疾风险，为重疾治愈提供强有力的资金支持。

医疗保障

保障期内，该保障计划提供日常医疗住院赔付，可应对生活中各种住院医疗费用所需。

豁免保障

全面覆盖投保人身故、全残风险，确保孩子享有的各类保障不受影响。

投保注意事项

父母为孩子配置保险产品很多时候都是一种爱的体现，因为珍视，所以希望能在自己经济条件较好时，付出一定金钱以便锁定孩子未来的幸福人生。但在这一过程中，由于缺乏相应的投保常识，很多父母容易因爱而陷入误区。毕生总结出以下几种父母为孩子投保时需要注意的问题。

第一，为子女投保的首要原则是先保大人，后保孩子。很多父母为孩子投保了保额很高的保险，但却不为自己投保，殊不知，自己作为家庭的经济支柱才是孩子抵御风险的最好屏障。因此，在为孩子进行保障规划之前，很多父母应该客观审视自己的保险是否足额。

第二，教育金规划越早越好。如果父母有意为孩子未来的教育支出制订规划，那么这个规划越早制订越好。孩子年龄越小，相应的保费也越低。且较早进行教育金积累可以拉长交费期，对于同样保额的规划目标，这样显然能够降低积累的压力。

第三，教育金保险有别于其他以增值为目的的理财工具，其主要作用就是在规定时间内足额地为孩子积累教育金，因此父母切忌过分追求产品的收益率，不要为了盲目追求高收益而本末倒置。

第四，建议父母将保障和积累教育金同时进行规划。在孩子年幼阶段，保费较低，因此同时配置保障型产品和分红型产品不会给家庭财务造成过大的负担，这两类保险具有同等的重要性。