我国商业银行盈利模式问题与对策研究

摘 要：随着中国经济的发展，金融体制改革不断深化和利率市场化进程的加快，我国银行业发展迅速，成为国际银行业界的一道亮丽的风景。随着银行业开放程度的加深，外资银行全面进入国内市场，我国商业银行面临全球资本市场的挑战、考验和竞争压迫，必须迎难而上，开拓创新。

关键词：盈利模式；商业银行；资本市场

商业银行为开辟新的利润增长点，必须在中间业务、零售银行业务和私人银行业务等非利差业务上进行挖掘开拓，任务相当艰巨。

当前，我国各商业银行中间业务发展迅速，不少银行的中间业务收入水平呈现成倍增长的态势。2013年我国商业银行非利息收入占比21.15%，增幅显著地高于同期利差收入。但非利息收人总体所占比仍然偏低，短期难以收到明显的成效。如2013年，除交通银行外，虽然其他三家银行中间业务收入占比超过了20%，但商业银行中间业务收入在整体经营收入中的占比还有很大提升空间，而且手续费和佣金净收入的显著增长也说明了一些问题。

1 我国商业银行现行盈利模式存在的问题

1.1 随着对外开放深化和利率市场化加快，依赖制度红利的盈利模式不可持续

我国商业银行的盈利方式较单一，产品种类和服务也单一，但是资产回报率却比西方银行高出很多。这是因为我国商业银行长期以来享受着政策红利。在利率非市场化的背景下，我国商业银行的存贷利差处于管制阶段，净利差甚至最高曾达到5.6%。持续的高利差使商业银行无拓展中间业务的积极性，从而停滞在传统盈利模式。

为加快利率市场化进程，2013年7月20日起人民银行全面放开对金融机构贷款利率管制。周小川行长在2014年两会期间提出“存款利率最后要放开，这应该也是利率市场化中最后一步”。若市场资金需求较旺盛，商业银行可大幅的提高贷款利率，但为了拥有更多的资金来源，存款利率也会大幅上升，如果存款利率的上升幅度远超过贷款利率，那么存贷款的利差将缩小，此时继续实行利差主导的盈利模式， 也就是说，利率市场化之后，利差范围将大大小于先前中国人民银行所制定的存贷基准利差范围，以利差主导为盈利模式的商业银行将会陷入巨大危机之中。

1.2 金融产品和服务的多元化需求使得依靠高储蓄率和以间接融资为主的市场商业银行面临挑战

伴随着近年来我国资本市场的飞速发展，金融脱媒化趋势愈演愈烈，同时国家对直接融资市场的大力支持也挤压着银行的盈利空间。居民收入和获取财富的形式的多样化，投资渠道呈现多元化，使储蓄存款大量分流到股市、基金、楼市、期货等。同时资本市场也逐渐健全，非金融机构快速发展，成本低廉的直接融资快速蔓延，有实力的大型企业都倾向于直接从市场融资。这些新的企业和公司客户和普通客户的的金融服务需求都对商业银行在利差主导型盈利模式经营过程中构成了新的挑战。

1.3 规模扩张盈利模式使同质化竞争愈演愈烈

我国商业银行的非利差业务发展长期都处于从属地位，中间业务规模小、比重偏低。而且大部分中间业务均停留在为贷款业务筹集资金和劳务型低收益业务上，托管、交易类和咨询顾问等知识密集型的高附加值新型中间业务占比小、品种少。我国中间业务品种只有260多种，而外国银行业开发出的中间业务达3000多种。另外，中间业务的盈利能力还有待提升，对经营效益的贡献度还有较大上升空间。国内商业银行大部分对中间业务的开发运作缺乏系统性的管理，各业务部门间未能协调配合，更没有长远规划设计。因而中间业务产品同质化严重，收费方式欠规范，价格也不尽合理，效率低下。

2 我国商业银行盈利模式转型的路径

2.1 合理调整业务结构，实现多元化经营

首先要保增长，尽管信贷业务的收益率会逐渐下降，信贷业务仍然是商业银行重要的盈利增长点，要维持适宜的净利差水平，实现盈利模式转型，商业银行应根据自身信贷业务的情况，在规模优势的基础上，更加注重质量和效益。着重提高银行贷款风险定价水平，完善贷款定价机制，确定风险资产价格，实行差异化定价，利用内部评级法和对大数据的测算，建立起风险溢价测评体系，从而准确识别每笔业务的潜在风险；健全风险监测预警体系。

其次要促发展，大力拓展中间业务的范围，促进中间业务的结构和质量升级，形成多元化的盈利来源。一方面，各商业银行应在防范各类风险的基础上推进产品创新的步伐，加大科技投入力度，提高专业人员的业务素质，促进中间业务产品需要从低层次的支付结算类向高附加值业务的经营方向转变。另一方面，需注重提升中间业务的竞争能力，以市场客户需求为导向，以提升价值内涵为目标，重视金融产品细分，以质量信誉取胜，以服务承诺取胜。

2.2 商业银行的改革创新机制

虽然转型对银行业流动性构成较大挑战，但却是盈利模式实现真正变革的好机遇。利差收窄是金触产品创新的激励，促使商业银行开发各种保本的理财金融产品， 在金融创新中鼓舞客户的积极性。商业银行应以市场为导向，充分挖掘客户的潜在需求，突破传统业务的经营模式和经营范围，根据金融市场的发展趋势，主动在研究客户主观心理和投资需求，研发创新型金融产品，作为其新的利润增长点。“金融超市”就是个不错的创新理念，通过综合化的一站式的服务，既可以拓展客户群，增强客户的忠诚度，又能助推银行在盈利模式转型。

2.3 培养核心竞争力，向全能银行发展

商业银行要建立長期战略，在规模优势、广泛的客户基础和数据基础的基础上进行渗透式分销，在内部组织“网络”中进行产品的多样化组合，提供一体化一揽子解决方案，提供与私人客户、公司客户和机构客户发展阶段相匹配的金融服务。专注即是告别不明智的和无控制的多样化，选择优势业务领域和类别，对业务进行分类的、标准化、个性化的处理。对于处在社会转型期的商业银行，优势和专注才能保证不断创造价值，将精力集中在有效的核心职能，才能实现专注和杠杆效应，增加盈利性的同时形成高评级、高声誉，最终帮助银行形成均衡、稳定的集约型的盈利模式。

作者简介：

赵凤蝶，女，经济师，研究方向：市场营销及金融管理。