浅析基于P2P网络借贷平台的互联网金融模式研究

郭娜　李薇

摘 要：随着互联网的发展，金融界的模式不断的被洗牌。P2P网络借贷平台正是在民间借贷以及互联网的發展衍生出的产物。最近，随着各大网络借贷平台简单粗暴的砸钱宣传，P2P网络借贷平台再一次成为舆论焦点，P2P网络借贷平台究竟是昙花一现还是时代潮流，我国的经济体制是否适合其发展。本文将从P2P与其他小额贷款的异同以及生存环境进行分析。

关键词：互联网金融；P2P网络借贷平台；个人信用；风险规避

0前言

8月8日九鼎借贷宝20亿推广，拉人返现的活动瞬间点炸了网友。一时间朋友群都是被借贷宝刷屏，同时也有很多人指责说这又是一场P2P平台的骗局。现在来看，借贷宝的拉人返现活动没有虚构，很多人在这次活动中空手捞了不少的一笔。但是九鼎白送的20亿能赚回吗？这样的推广方式是传销吗？P2P借贷平台真的有发展空间吗？要想了解这些问题，就要去研究P2P网络借贷平台的真实面目。

1 P2P网络借贷平台

1.1概念

诺贝尔获奖者孟加拉经济学家穆罕默德·尤努斯于20世纪70年代初创小额贷款银行，把个人对个人贷款模式第一次大规模应用。P2P网络平台借贷，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。P2P网络借贷模式起源于欧美国家，2007年传入中国，于2007年8月在上海成立首家P2P网络借贷平台。目前国外成熟的P2P平台：Zopa，Prosper，lending club， Kiva。

1.2 P2P与其他小额贷款的异同

小额贷款：小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。小额贷款降低了了个人、组织以及微小企业的金融门槛，拉动了需求的发展，是我国金融结构的重要组成部分。

P2P网络借贷平台小额贷款的相同点：

1.2.1满足个人资金需求

资金是有限的，但人们消费的欲望是无限的。P2P与小额借贷就解决了个人或者小型组织企业从银行贷款的高门槛以及成本高、流程复杂的问题。

1.2.2依赖个人信用体系的发展

个人信用体系是指根据个人收入资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档。发达国家的信用体系已经发展得十分成熟，但在我过信用体系还很不完善。P2P网络借贷平台与小额借贷为了适应短、快、频的借款特点，必然要解决贷款中成本高、时间长、手续多的问题，这就要促进个人信用体系的发展。

1.2.3提高社会资金的闲散利用率

P2P网络借贷平台和小额贷款都能将社会闲散的资金利用起来，加快整个社会的资金流动速度，使经济呈现一种蓬勃的生命力。尤其拿P2P网络借贷平台来说，它比存在银行的利率要高，比投资理财产品要简单一些。所以对于一般的工薪阶层，将钱投资入P2P网络借贷平台是一种不错的保值理财行为。

1.3 国外P2P的运营模式

国外的P2P模式已发展的较为成熟，了解相关的知识、发展史。能够帮助我们更好的了解P2P这一行业的成长规律，面对行业发展的问题时能够吸取经验。将其适应于我国国情的部分得以学习，国外主要的比较成功的P2P模式如下表：

国内市场与国外市场的差别：相比于迅猛发展的英美巨头，中国P2P平台有着极大的优势，如市场更大、服务人群更多等，但也有着非常大的劣势，如并不完善的风控技术以及匮乏的信用系统等。

2 P2P网络借贷平台的生存环境分析

2.1 网络环境

随着互联网的发展，互联网金融已经成为了一种时代的潮流，在大趋势下一方面是传统金融机构的互联网创新、电商化、以及APP推广；另一方面是非金融机构利用互联网技术进行金融运作的电商企业、（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类（模式）的手机理财APP（理财宝类），以及第三方支付平台等。P2P网络借贷平台作为非金融机构，目前正是发展探索阶段，但在此之前第三方支付这一非金融机构在互联网金融机构的成功，为P2P奠定了一个良好的公众信任基础。但是在互联网带来快捷、便利的同时也带来了技术上的问题如信息技术、数据处理技术、网络技术，这些问题同样也制约着互联网金融的发展。

2.2 法律环境

据有关数据表明，P2P借贷平台以每年200%的速度野蛮增长，但其中盈利的不超过20%，同时大量的企业破产、卷款跑路正冲击这一新生的行业。因为法律的制定都要滞后于行业的发展，目前市场的法律环境有平台的法律性质不明确、缺少行业的监管、信用体质的不完善等问题。

3 结论

P2P网络借贷与小额借贷有异同，有效地拓展了信贷人群，是网络时代微金融的新发展，成为我国金融的有益补充。目前各大银行也示好与P2P平台，P2P网贷的成长是互联网金融发展的必然趋势，但是行业要想健康、向上的发展在网络方面要制定行业的技术标准、保障平台的信息安全。相关政府部门要将强对行业的入行监管和经营监管，明确行业的本质以及先关的法律法规。行业内部要完善信用体制，建立良好的约束力，及时向公众公开企业运营的相关信息，做到不集资、不挪用、诚信对待用户。只有这样P2P网络借贷才能成为“普惠”理念下互联网金融的重要部分。

参考文献：

[1]赵月云.浅谈P2P网络借贷平台风险控制[J].时代金融，2015，（第11期）.

[2]何虹.P2P网络借贷平台发展存在的问题及政策建议[J].现代商业银行导刊，2015，（第1期）.

[3]吉大正元.如何加强P2P 网络借贷平台数据的安全性[J].信息安全与通信保密，2015（第7期）

（作者单位：湖南农业大学信息科学技术学院）