江西民间资本进入银行业金融机构的思考

王含笑谢 常邹勇刚

（1.江西理工大学，江西 南昌 330000；2.江西外语外贸职业学院，江西 南昌 330000）

近年来民间资本的数量增长极快，并且在促进经济增长与发展方面发挥了较大的作用。从内在逻辑上看，民间资本目前进入银行业的意愿强烈。以往关于民间资本进入银行业的研究多以东部地区民间资本较为发达的省份为主，本文的视角放在中部典型的省份—江西省。

以江西为数据样本，其研究的理论与现实价值在于：第一、近几年江西在全国范围内的经济发展速度与质量有目共睹，其发展的经验总结不仅能为下一步发展提供助力，而且对其他类似的经济欠发省份有很高的借鉴意义；第二、近年对于关于民间资本和银行业融资需求的研究目前还只是停留在理论上的探讨，还鲜有具体的统计和实证分析。本文结合具体的实例作为研究，有助于我们对民间资本和银行业融资认识的完善与发展，同样可为研究民间资本进入其他行业提供理论上的分析依据和分析范式。

一、概念界定

为保证研究的前后一致性，我们认为民间资本的内涵是指：投资于一个国家或地区一定区域一定范围内的全社会资本中剔除国有资本，其经营模式、范围、对象不受政府干扰，在市场规律的调配下可以灵活、自由的支配的部分，即非国有、集体、外商资本以及家庭资产的总和，外延还包括阜外投资，即国（省）外资本的投入。商业银行则被认为是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，其主要内涵有三点：一、商业银行的主要业务与货币信贷有关，这是银行区别于其他金融机构的地方；二、商业银行是一种金融机构，即银行主要提供的是金融产品，而非实物产品，这是银行区别于其他机构的地方；第三、商业银行是必须依法成立，其成立的条件需与《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规相符。

二、民间银行对银行业的影响分析

就银行业融资需求的原因而言，现有研究主要认为，伴随着经济的快速发展，银行业的业务范围和规模在不断扩大，因此，新建银行类金融机构需要庞大的资本保障。加上随着监管机构对于银行业充足资本的要求，导致银行业存在巨大的融资需求。其次，就融资的方式而言，现有我国的银行业主要是以国有商业银行、股份制银行、城市商业银行为主，其融资的方式主要是采取发行新股、增发股票、发行债券或者引进国外战略投资者为主。

从市场经济运行与发展的角度来看，供给与需求是同时存在的，具体到民间资本供给与银行业融资需求间而言，主要有：（1）资本逐利性的本质需求。资本作为一种最特殊商品，其本质要求是价值的提升。资本往往是能自发的选择自己的去处，从而创造更大的价值。（2）经济发展的现实需要。目前我国民间资本供给能力巨大，很多时候却往往找不到出路。而对银行业而言，其内部巨大的融资需求又往往使得很多银行选择其他成本更高的融资方式。（3）政策与法律支持。自从2005年国务院出台了关于促进民间资本发展的“老36条”出台后，我国银行业对民间资本开放的力度一直在不断加大。2012年5月后,根据国务院办公厅要求，各部门相关实施细则陆续出台。银监会公布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，意见明确指出，要支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业；要为民间资本进入银行业创造良好环境；要促进民间资本投资的银行业金融机构稳健经营；要加大对民间投资的融资支持力度。这些政策实际上都为民间资本顺利进入银行业提供很多便利。

当然，民间资本大量、迅速的进入到银行体系里，其面临的巨大风险。从宏观上讲，民间资本迅速、大量的进入到银行业，如果监管不够，可能会引发巨大的风险，其主要体现在：（1）银行数量激增、监管不到位带来系统性风险；（2）单一而集中的业务模式以及可能的关系型经营给银行业带来的经营风险；（3）银行资金流入投机、炒作等渠道，带来极大地社会风险。所以，我们在探讨民间资本与银行业的结合时，应做好相关的风险防范措施。

三、民间资本入股银行机构基本情况

据统计，截至2015年9月末，江西省银行业金融机构资产总额达到31054.24亿元，同比增长14.60%。其中：国有商业银行（工、农、中、建、交，下同）资产总额11032.16亿元，同比增长8.19%；股份制商业银行资产总额3140.11亿元，同比增长24.10%；城市商业银行资产总额4972.78亿元，同比增长23.91%；农村合作金融机构(农村商业银行、农村合作银行、农村信用社，下同)资产总额6321.06亿元，同比增长13.58%。从现实情况看，民间资本进入股份制商行、城市商行、农村合作金融机构等三类主体呈现出以下不同特点：一、城市商业银行股本结构中发挥主导作用的仍然是地方财政和国有及国有控股企业股份，民间资本占比较少且构成分散，最大一户民间资本持股比例只有3.55%，无代表民间资本的股份进入董事会和监事会。二、民营企业和自然人股份在农村合作金融机构股本结构中占绝对比重，近年来各家联社按照监管要求进行股权改造，一是将原有的资格股全部转化为投资股；二是坚持新增入股资金起点要求，新增自然人股单户额度在40万元至60万元以上，新增法人股单户额度在100万元至120万元以上，股金结构得到一定改善。但由于多种原因，民间资本入股农村信用社至今实质上还只是“股金分红参与者”和“关联贷款申请人”的角色，并未真正获得决策和监督“发言权”，对完善法人治理和解决“内部人控制”作用十分有限。

四、结论与思考

为有效消除上述因素对民间资本进入银行业的不利影响，充分发挥民间资本对银行业的促进作用，并且更好的规避以后可能出现的诸多风险，必须加快建立行之有效的民间资本“引导、准入、监管考核和退出”机制。

第一，千方百计促进我省地方民营经济发展，培育民间资本的数量与质量，这个是引导和鼓励民间资本入股银行机构的前提。

第二，想方设法加强对民间资本的监管能力建设。面对民间资本大量进入地方中小银行机构以及投资人话语权将会逐步增加的实际，银行监管部门应重视自身能力建设，提高识别风险能力，严格执行法规，加强监督检查，督促民间资本规范运作。

第三，加快建立行之有效的民间资本“引导、准入、监管、考核和退出”机制。

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