互联网金融对传统商业银行业务的影响和启示

李宁+邹小露+徐倩

【摘要】随着信息技术的快速发展，互联网金融模式逐渐兴起，互联网金融服务在人们生活中扮演着越来越重要的角色，也对商业银行的传统经营模式带来严峻挑战。本文在总结互联网金融模式基本特征的基础上，分析了互联网金融模式对传统商业银行业务带来的影响，互联网金融在服务渠道、服务方式、客户基础、利率市场化等方面为商业银行带来了发展机遇，与此同时，在支付结算、融资、中间业务等领域为商业银行带来了挑战。最后，为商业银行应对互联网的冲击，提出重视客户需求、创新金融产品、加强与互联网企业的合作等应对策略，进一步巩固和提升商业银行的竞争优势。

【关键词】互联网金融 机遇 挑战 策略

当前，金融创新业务日益增多，移动支付、手机银行、网上银行等创新业务都取得了很大的成功，借助互联网的优势形成了一种全新的金融服务模式—互联网金融。伴随着互联网金融业务取得的突飞猛进，对许多传统商业银行的业务领域造成一定的冲击，对商业银行的发展提出了更高的要求。互联网金融业务的兴起，对商业银行既是机遇又是挑战。可以预见，在将来的金融市场上，新兴互联网企业和传统金融机构将展开非常激烈的竞争，互联网企业借助电子商务和信息数据优势大举进军金融领域，不仅对商业银行业务经营形成直接的冲击，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。

一、互联网金融的发展特点

经过多年发展，信息技术和金融资本相结合的互联网金融模式逐渐改变了人们的生活消费方式，使得生活消费方式更加便利，而且富有效率。互联网金融服务模式渐渐在生活中取代传统业务模式，成为金融服务的主流。

（一）服务方式更加多样化

互联网金融服务相比于传统的服务模式，服务方式更加多样化。互联网企业借助互联网技术手段，向各自的擅长领域开发渗透，从而产生了手机支付、网上银行、P2P模式等新兴服务模式。互联网企业通过这些途径，掌握了大量的客户资源与信息，可以为第三方企业、电商企业等提供信息服务和交易平台，通过互联网金融的交易体系，使得人们的支付方式和交易手段更加灵活方便。除此之外，互联网企业也开始进入一些商业银行的传统领域，如融资保险、资产信贷等金融领域，对商业银行形成了更大的冲击。

（二）服务渠道更加多元化

伴随着网络经济的迅速发展，互联网金融服务兴起，传统的生产经营活动方式开始发生巨大的转变。人们从最开始的尝试，到现在的普遍接受，体会到了电子渠道带来的方便与快捷，更多的交易行为从由线下转向线上，更多的人开始习惯利用电子渠道获取商品和服务。因此，网上银行、手机银行等新兴渠道已经渐渐成为金融交易的主要渠道。

（三）服务效率提高

由于互联网金融具有平台化的优势，在信息获取和交易过程中具备得天独厚的优势，相比于传统的服务模式，互联网金融能为广大客户提供更便捷、更有效的服务。与此同时，在为人们提供快捷有效地服务的同时，互联网企业自身的交易成本也进一步下降，线上的交易方式比传统方式更加节省成本。

二、互联网金融模式对传统商业银行业务的影响

（一）互联网金融对传统商业银行业务带来的机遇

1.拓展了银行业务的客户和渠道。客户是商业银行等金融机构各项业务的基础。互联网金融模式下，客户群体更加广泛，银行传统目标客户群可能发生改变，摆脱传统的物理网点的束缚，可以通过提供更加便捷、低成本的服务来挖掘、吸引新客户，拓展商业银行的客户基础。增加客户粘合度，拉近与客户间的业务关系。

2.提升资源配置效率。互联网金融企业拥有庞大的信息数据，可以使互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系，防止贷款风险发生，提高资金利用率，降低投资者风险。互联网金融模式可以超传统融资方式的资源配置效率，大幅减少交易成本，有力支持实体经济发展。

3.推动利率市场化。互联网金融模式多数采用线上交易的方式达成，这样能够客观反映市场供求状况，能够准确的反映交易双方的价格意愿，使得交易价格的形成更加市场化。在互联网金融的交易平台，借方报价，贷方可以根据网上提供的信息数据支持对贷款对象进行风险评估，双方在线上议价，直至成交，整个交易过程完全实现市场化。交易的市场化流程有利于推动利率的市场化进程。

（二）互联网金融对传统商业银行业务带来的挑战

1.在支付结算领域。在中国第三方支付市场整体交易规模中，银联支付渠道占比超过60%，支付宝支付渠道占比达到14%。其中快捷支付的交易量已超过银行网银B2C与B2B渠道之和，主要原因在于快捷支付满足了客户的小额消费需求，更加方便快捷。互联网支付迅速发展，其发展速度速远远超过了商业银行传统的网上支付，这对商业银行在支付结算领域提出了严峻的挑战。

2.在融资领域。一些互联网企业已经不仅仅局限于只做第三方网络支付平台，而是开始向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，由于互联网企业具备数据信息积累与挖掘的优势，可以方便快捷的向网络商户发放订单贷款或信用贷款。信贷规模的大幅扩张威胁到银行的信贷业务，冲击传统银行的核心业务，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。

3.在客户资产管理领域。互联网金融促使既有的金融产品与互联网特点相结合，从而形成的投资理财产品或保险产品，互联网金融市场的争夺挤压了商业银行的传统业务，吸引更多的银行存款涌向互联网渠道。例如，余额宝的规模已突破1000亿元，投资者近3000万户。

4.在中间业务领域。新兴的互联网公司借助信息优势，为客户不断推出一系列的基础民生服务，如信用卡还款、水电煤缴费、交通罚款、线上充值等服务，这在一定程度上冲击了商业银行传统的代收代缴、汇款等业务，使银行中间业务发展受阻。

三、商业银行的应对策略

1.加强与互联网企业的合作。在互联网金融领域，商业银行与互联网企业既是竞争对手，也是合作伙伴。商业银行应该积极寻求与互联网企业的合作，通过共享商户资源与客户信息、联合打造中小企业在线融资平台等方式，利用互联网企业的优势，积极开发更加人性化的金融产品与支付工具，打造互利互惠的合作模式。结合互联网创新服务特点，打造银行系电商平台，拓展金融服务渠道，利用网络平台提供更加贴身便捷的金融服务。如建行推出善融商务电子商务平台，交行推出交博会，农行推出E商管家等电商平台，是互联网金融与电子商务的有效结合，为商业银行培养了强大的客户基础。

2.重视客户需求。商业银行要想在互联网金融领域竞争中占据主动，必须高度重视客户体验，从客户角度出发设计金融产品、改善金融服务、开展网络营销、优化业务流程。一方面打破商业银行传统部门的局限，充分整合客户信息，根据客户的需要，为客户量身定做合适的金融产品和服务，并通过后续跟踪，对客户需求进行深入分析挖掘，分析客户的消费习惯和投资偏好，做好数据分析，不断创新金融产品，从而满足客户个性化的服务需求，实现与客户之间的开放交互式服务。另一方面要简化业务操作流程，减少审批环节，为客户提供快速便捷的服务。如，工商银行数据仓库积累的数据量已突破300TB，集团信息库信息检索平台存储了近800多万条信息索引数据，这些数据能够为客户提供更加快捷准确的顾问服务，并为经营管理提供决策支持服务。

3.创新服务手段。在互联网金融背景下，商业银行的各个环节都离不开信息技术的有力支撑。面对互联网企业强大的科技优势，商业银行要进一步加大科技投入，积极推进数据整合，提升科技研发与应用水平，积极运用新技术打造互联网金融下的竞争优势，保障金融业务的持续稳定，满足日新月异的客户金融服务需求。银行应充分运用互联网思维，从客户角度出发，主动研究客户行为变化和金融需求变化，深入跟踪研究新产品、新技术，并积极应用到银行的各个领域。例如，工商银行推出了“逸贷”产品，实现了支付功能与融资功能的有机结合，满足线上线下一体化金融服务需求，创新推出了引导客户消费并主动提供融资服务的新型金融服务模式。

面对互联网金融服务的迅速发展，商业银行应该从管理理念、业务流程、技术创新等方面，深度整合银行核心业务，充分运用互联网技术，开发创新的互联网金融服务模式，在传统优势的基础上，提升客户服务质量，拓展服务渠道，打造互联网金融时代的银行创新竞争优势，开创商业银行的崭新未来。

参考文献

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基金项目：江苏省大学生创新基金项目（201413655019X）：互联网金融服务创新及其发展空间的调查研究——以余额宝为例。

作者简介：李宁（1984-），男，汉族，江苏南京人，南京航空航天大学金城学院讲师，博士生，研究方向：金融工程；邹小露、徐倩，南京航空航天大学经济系金融学专业学生。