信合“送”甘露 “小微”不再渴

秦丰+秦涛+李唯睿

2012年2月、2013年12月，桐梓县农村信用合作联社先后成立了娄山、马鞍山两个小微企业金融服务中心。截至2014年6月末，桐梓联社小微企业（含个人经营性、小微企业主）贷款余额6.78亿元，贷款涉及县域小微企业3600多户。

敢为人先  搭建服务平台

2011年末，因国家产业结构政策调整、货币政策等外部环境变化，一些企业融资难等金融服务缺失的问题凸现。一部分小微企业因资金链断裂无法投入再生产。

素有“黔北门户”、“川黔锁钥”之称的桐梓，历来商贾云集，但该县200多个小微企业和3000多家个体工商户却面临着“融资难”的困境。银行贷不出来款，老板们着急，地方政府的领导们更着急，严峻形势直接拷问服务“三农”的主力军——农村信用社。

“这不是一个简单的贷款问题，而是一个关系民生、关系社会稳定的政治问题。”桐梓联社的领导们清醒地认识到。

支持实体经济发展，小微企业是重头戏。2012年1月，国发【2012】2号文件的出台，为加快推进贵州的发展指明了方向，同时也为地方金融机构明确了信贷投入方向。紧接着，省联社与遵义市人民政府签署了银政合作协议，明确未来三年拟向遵义提供500亿元以上信贷额度，支持遵义市种养业、特色产业、中小微企业以及其他涉及民生的产业和项目。

有了政策支撑，桐梓联社小微企业金融服务中心进入紧锣密鼓的筹建中。

2012年2月20日，遵义市第一家小微企业金融服务中心——桐梓联社小微企业金融服务中心在娄山信用社隆重挂牌。

“小微企业金融服务中心的成立，是农信社贯彻落实党中央、国务院和省委、省政府关于支持中小企业发展的重要部署，是农信社承担社会责任、落实银监会小微企业金融服务“六项机制”和破解小微企业贷款“两难”的具体行动。”桐梓县联社党委书记、理事长佘传达在挂牌仪式上说道。

完善机制  深化服务

服务永无止境，为有效破解小微企业贷款“两难”问题，扎实开展小微企业金融服务，桐梓联社严格按照银监会小微企业金融服务的要求和省联社相关文件精神，结合自身实际，进一步建立健全服务“六项机制”。同时，小微企业金融服务中心在突出信贷重点，加大信贷投放力度，规范小微企业信贷服务，完善小企业授信和风险管控的同时，主动作为，深化“四个服务”，为小微企业发展提供坚强融资后盾。

桐梓联社建立健全了区别对待的利率风险定价、相对独立的核算机制、高效的贷款审批机制、正向激励约束机制、专业人员培训机制和违约信息通报六项机制，无缝对接小微企业，大大增加了中心的经营压力和发展动力，充分调动了小微中心对小微企业金融服务的主动性和积极性、提升了信贷人员的专业素质、提高了客户的诚信度。

为确保服务质量和工作效率，联社在全县信用社抽调信贷业务能力较强、熟知小微企业状况的20余名信贷专业人员到小微企业金融中心，以一流的服务质量、一对一的方式，直接为中小企业及城区个体工商户提供优质、高效、贴心的专业服务。同时，全县各乡镇信用社也明确专门信贷人员，为辖区内个体工商户个人经营创业提供金融服务。据娄山小微中心主任张智强介绍，截至6月底，中心共贷款3792笔，余额11.7亿元。其中，公司贷款64笔、余额3.7亿元;个人贷款3728笔、余额8亿元;中心信贷人员人均管贷近300笔、金额约1亿元。

“在信用社的信贷支持下，企业发展了，信用社对我的授信额度增加后，发展信心更足。”与桐梓联社合作了8年的贵州彩阳电暖科技有限公司董事长欧国勇如是说。2007年，联社对其授信4000万元，2008年至2009年，桐梓联社分别对其授予“AAA级信用企业”。双方通过四年的诚信合作，2011年6月，桐梓联社对其扩大授信额度至1亿元。据统计，像这样通过授信额度增加促进发展的企业在桐梓达150多家：鼎山农牧公司2010年10月成立至今，在信用社贷款2笔，累计贷款金额1200万元，现有贷款余额600万元，联社2010年对其授信600万元，现授信额度增加到800万元;贵州省桐梓县康利绿色食品有限公司1999年7月成立，在信用社的大力支持下，不断加快发展，授信额度从2010年的500万元增加到现在的800万元，贷款金额从最初的10万、20万、50万、100万元增加到现在的500万元，累计贷款笔数20余笔，贷款金额达2000万元，现有贷款余额499万元……

在服务好小微企业的同时，桐梓联社高度重视信贷产品品牌打造，结合县域市场实际，开发设计了15个特色信贷产品，其中“成长之星”——小微企业固定资产贷款、流动资产贷款;“商富通”——个体工商户经营贷款;“四季春”——乡村旅游贷款;“百合春”——农业专业合作社贷款;“物业通”——小微企业经营性物业贷款;“担保通”——小微企业担保公司担保贷款、小企业“应收帐款”质押贷款等信贷品牌已得到广泛推广运用，为全县中小企业（个体工商户）融资提供了全方位金融服务，有力地促进了小微企业的快速发展。据联社副主任付小洪介绍，联社2012年推出的“创富通”——小额创业贷款产品当年为全县1617户微型企业提供信贷资金13000万元，占全县新增小企业贷款的23.6%，带动了3500人创业就业。

为小微企业“成长”撑起一片天

桐梓联社快速、有效的信贷资金注入，像一场又一场甘露，及时滋润了“小微”企业，有效破解了一段时期以来小微企业的“差钱”难题。

截至6月末，桐梓联社小微企业金融服务中心对辖内3757户（其中含个体工商户3547户）小微企业建档评级3745户，建档评级率达99.68%;小微企业（含个体工商户、小微企业主贷款）贷款较2012年2月末新增16569万元，全县小微企业（含个体工商户、小微企业主贷款）贷款余额为6.78亿元。

桐梓联社敢为人先，主动作为，围绕农业产业化做好支持小微企业成长文章的同时，也促进了自身的稳健发展。一是各项存款稳步增长。截至今年6月末，全县各项存款余额达44.94亿元，较2012年初新增18.96亿元;二是信贷业务保持稳健增长。截至今年6月末，全县各项贷款总额30.41亿元，较2012年初增加13.54亿元;三是涉农贷款和小微企业贷款同步实现了“两个不低于”目标。截至今年6月末，全辖涉农贷款余额25.44亿元，增量较去年同期增加1.66亿元，增速20.24%，较各项贷款增速高0.03个百分点;全县小微企业贷款余额6.78亿元，增量较去年同期增加2.85亿元，增速34.54%，较各项贷款增速高14.33个百分点。

朝着三提高二坚持一跨越努力

随着各商业银行网点布局战略的实施，目前已有7家金融机构入驻桐梓县城，且一部分金融机构网点与信用社网点相距仅几百米，经营环境竟争进一步加剧，优质客户选择难度加大、业务发展更加艰难。

“今后的路怎么走？思路决定出路。我们努力的方向是三个提高二个坚持一个跨越。”桐梓联社党委书记、理事长佘传达如是说。

三个提高，一是提高员工素质，打造专业队伍。认真调研和分析同业市场竞争态势，关注同业发展动向，做到人变我变、及时应对、适应越来越激烈的竞争环境;二是提高产品质量，全力对接市场。认真总结小微企业金融服务中所面临的挑战、分析自身所具备的优势和劣势，及时了解市场客户融资需求，树立精品意识，打造符合市场需求和客户需要的信贷产品，不断满足客户需求;三是提高服务质量，不断探索创新，全面提升农信社核心竟争力。

二个坚持，一是坚持满足符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小微企业的融资需求不动摇;二是坚持扎实做小、比例做大，始终把“服务三农、服务小微企业、服务社区”金融支持当地主流产业实体经济作为桐梓农信社发展的永恒主题不动摇。

一个跨越指立足县域，服务当地，扎实推进“三大工程”，确保涉农、小微企业贷款增量增速“两个高于”目标，推动联社又好又快跨越发展。（责任编辑/哈文丽）