怎样颠覆传统金融

李明敬

过去，我们常常问孩子，长大后想干什么？孩子们会说：我想当科学家！但是现在或许孩子们会这样回答：我想当银行家！2013年，有67家民营银行的名称通过了银监会的预核准，包括苏宁银行、雨润银行和娃哈哈银行等等，而现在已经有5家民营银行正在试点了。这5家试点银行，到底在试什么？它们是否能经受住市场的考验呢？

订立好“生前遗嘱”

与国有大型银行不同，试点的民营银行第一个要试的就是其风险自担和把控能力。银监会主席尚福林指出，银行是管理风险的，有风险外溢性，必须未雨绸缪，要承担可能出现的风险，订立好“生前遗嘱”，防止风险外溢，保护金融消费者、存款人和纳税人的合法权益。所以2014年银监会决定试办由纯民资发起设立的自担风险的银行，要求每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本，同时遵循单一股东比例的规定。

银监会银行监管二部副巡视员杨爽表示，银监会鼓励试点的银行初期做传统的存贷汇基本业务，不鼓励他们做高杠杆的复杂的业务。另外还会特别关注关联交易的风险。民营资本办银行常常有一个误解，觉得办银行和自己办的一般企业一样，自己说了算，可以方便融资。但在任何国家银行都是特许经营，要有严格的资质审查和监管。虽然股权完全是私人的，但是经营活动是外溢的，具有公共性。要保障公共利益，就要有法律、有机构来实施监管和保障措施

从民营银行业务来看，要对服务的企业和个人客户信用风险进行控制。但是所有的操作最好是在监管范围内来进行，就好比踢足球，如果你是抱着球跑，那裁判肯定要吹哨。要踢球，但是踢出自己的特色。民营银行试点过程中，可以充分运用现代技术来改变传统的经营模式，包括运用创新技术比如互联网和大数据等来审核客户的信用风险。支付宝和余额宝的创新就是微创新最好的例子。

扛起“两难”在肩头

民营银行和大型商业银行相比，最大的差别也是最大优势就是服务对象是中小微企业和个人客户。而“融资难、融资贵”的“两难”问题落在了民营银行的肩上。试点中的民营银行到底能否解决这个问题呢？由于民营银行诞生于互联网金融蓬勃发展的时期，所以互联网技术的运用成为降低成本的必然选择。一个是通过互联网来审核客户的信用风险，另一个也可以通过互联网网点的建设减轻实体网点的投入，同时让客户享受到轻松便捷的金融服务。

经济学家郎咸平认为，现在我们不需要以赚钱为目的的银行，而是需要能切实能解决“融资难、融资贵”问题的银行。浙江省泰隆银行等一系列银行被称为“台州模式”，他们的模式值得民营银行去学习。

以泰隆银行为例来说，泰隆银行的经营有三板斧。第一板斧，他们主要给小微企业提供信用贷款，老客户三小时就可以发放贷款，新客户三天也就能发放贷款了；第二板斧，客户经理和客户是融为一体的，充分了解。客户经理会亲自到客户家中去看他家养了几头猪，数一数有几头是母猪或者去面摊上看下今天冰箱里的饮料是否是新的，新的说明昨天销售情况不错等等；第三板斧，客户就是上帝，他们不是五点下班关门，而是到七点半关门，忙的时候甚至是十点才关门，充分考虑客户的实际情况。既然民营银行把“两难”扛在了肩上，那就要把大银行不愿意干的脏活、累活扛起来。这样，民营银行才有可能争取到活下去的机会。

民资涌入金融业

民营银行试点，意味着民间资本终于冲破政策的“玻璃门”进入金融业，这和国企改革的推进、存款保险制度的出台以及利率市场化步伐的加快密不可分。民营资本进入金融领域将给经济带来怎样的生机和活力呢？

可以说民营银行试点开闸，是中国金融改革的一记重磅，推动银行业进一步走向市场、让金融市场资源更加平等、公平。随着存款保险制度和银行推出机制的建立，利率市场化改革加速推进，民营银行外部环境和配套制度改善，以及互联网科技日新月异，其发展空间必将进一步扩大。然而，中央财经大学中国银行学研究中心主任郭田勇认为，“大规模设立民营银行，可能需要两三年的时间。短期内三五家民营银行难以对现有银行业格局产生明显的影响。”但他也强调，“金融业会被民间资本颠覆。”另外还有业内人士认为，互联网企业做银行，不仅是对传统银行业务的牵制，还有可能运用此前的互联网金融模式，涉足更多样化的互联网金融产品。这将对传统银行带来不小的冲击。

试点银行将逐步建立起完全由资本说话的公司治理机制，依法建立董事会、监事会、经营班子和开展业务，独立自主地去经营。开放自由竞争的市场环境，才有可能把资源转向最有效率的企业。未来民营银行必将进一步增强市场活力、更有效配置市场资源和金融人才。

试点民营银行或许就是对其风险自担、解决“两难”问题以及民间资本进入金融领域的有益尝试。银行“躺着挣钱”的时代已经过去，所以民营银行要实现“银行梦”，既要良好的客户资源，又要控制成本、控制风险。这样看来，民营银行今后还有很长的路要走。endprint