五大战舰相继启航

刘颖

截至4月底，民营银行已经开业了四家。包括以温商为发起人的天津金城银行、上海华瑞银行、温州民商银行“温商系”三家，和由腾讯发起的深圳前海微众银行。而最后一家“阿里系”的浙江网商银行预计开业时间在今年5、6月份。

赶趟似的纷纷坠地，似乎都怕错过这一阵风，但是在各种国字号银行环饲之中，这第一批吃螃蟹的人们，必须都得拿出绝招应战才行！

温商银行：温州版的企业钱庄

温商银行定位于“特定区域存贷款”，收费会视情况而定，也是能减少的尽量减少，能不收的尽量免收。

温商银行并不是第一家与人们见面的民营银行，但是却因为“正式营业”而成为民营银行史上的首家，而且还带着温州金改的光环。它也确实不负众望，开业一个月的温商银行存款规模超过1亿元，在4月17日李克强总理召集的国务院及银行负责人座谈会上，还被总理“点赞”。

温商银行在今年1月27日召开创立大会暨股东大会第一次会议，公布了其股东组成。温商银行注册资本20亿元，股东13家。正泰公司和华峰氨纶公司作为主发起人，分别持股29%和20%。其余11家股东中的奥康鞋业、森马服装、力天房开、富通科技等4家均持股9.9%，余下的股东分5.7%。这些全部是温州本土发展起来的龙头民营企业，基本上涵盖了温州比较主要的电器、氨纶、鞋服、光纤、复合材料和机械产业。这样的组合，似乎是为了将民营银行的定位更加“接地气”一般，各行业的龙头企业都掺和在里面，打造出温州版的企业钱庄。

目前，温商银行已经建立股东大会、董事会、监事会和高级管理层“三会一层”治理架构，其中，董事会共有9名，监事会共有3名。董事中，原工商银行浙江省分行副行长兼温州分行行长侯念东行长占有一席，丛培国为独立董事，拥有29%股份的正泰集团占有董事长和副董事长两个席位，剩下的5位都来自于各大股东。

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经营管理层：

行长：侯念东 原工商银行浙江省分行副行长兼温州分行行长

副行长：倪朝晖 上海银行杭州分行原副行长

行长助理：施正会 原中国人民银行温州市中心支行

行长助理：程林光 原银监会温州银监分局

首席信息官：袁斌

经营管理层的人员主要还是曾在各大金融机构中担当过要职的，他们往往在行业中颇具口碑，又了解温州地方的经济情况。在银行设立初期，这些人员的经验将帮助银行经营更加有效的走入正轨，但是曾经任职于“宇宙大行”工行的两位行长，是否能开好这艘小船现在还未可知。

这次管理架构的设立与普遍业内不同的是，管理层在董事会的影响。据了解，在我国上市银行中，经营管理团队在董事会往往有两个席位，不少行长还担任副董事长。但是温商银行采用的是董事会主导的方式，可以将董事会提出的决策执行的更为容易，当然，这也是民营企业经营方式的一大特点。然而问题就来了，这些董事会成员都是各行业企业的领航人，但是对金融行业工作还是“大姑娘上轿”的状态，没有一线经管人员的约束，是否能将一家银行经营起来也是个问题。

温商银行的经营也在定位有其独道之处。此前，行长侯念东曾表示，“温州民商银行将专注于专小微企业和个体工商户的“两小”市场，采取进园区、进商圈、进产业链、进农村的‘四进营销策略。”这些对于从民企中诞生的银行来讲其实并不难，毕竟它的股东可是这些企业上下层产业链中重要的部分。

目前，该行已推出两款信贷产品用于小微企业、个体工商户的创业和创新。而且贷款利率最高不超过8%，收费项目目前只有“工本费”一项。这是现在大行无法做到的，不仅如此，一些银行在给企业贷款时甚至还存在“先存再贷”、“捆绑理财”等做法。这也是为什么，李克强总理当着众多银行点赞温商银行。

银行人士表示，这样的做法并不容易被效仿，尤其是人力、房租等运营成本颇高的一二线城市。也就是说这可能成为小城市的专利。侯念东行长提出，温商银行今后发展其他业务产品时，收费会视情况而定，也是能减少的尽量减少，能不收的尽量免收。但是这样能行多久就是个未知数，毕竟在传统的经营模式下，温商银行要面对客户“数量多、额度小、风险大”等特点时，如何平衡高昂的运营费用将成为未来重要的课题。

上海华瑞银行：智慧银行

上海华瑞银行：“特定区域存贷款”主攻贸易金融，服务中小企业，且定位于智慧银行。

2月17日，另一家温商系的民营银行——上海华瑞银行的首家营业部在注册地上海自贸区内试营业。目前营业部在开展存款、贷款业务，对公对私业务尚未正式启动，网银、手机银行、电话银行等也未开通。

上海华瑞银行注册资本达到30亿元，是由上海均瑶（集团）有限公司和上海美特斯邦威服饰股份有限公司联合沪上十余家民营企业发起设立，均瑶集团与美邦服饰分别持有华瑞银行30%和15%的股份。另外几家股东还包括上海凯泉泵业（集团）有限公司、赣商联合股份有限公司、上海骋宇实业有限公司、上海建桥（集团）有限公司等在沪民营企业，持股都在10%以下。

目前已经确定，华瑞银行董事会由12名董事组成，这之中除了原央行上海总部副主任凌涛、原中行上海分行行长助理朱韬、原招商银行信用卡中心副总经理孙文英3位出自银行系统之外，其余6人大多数都有着深厚的均瑶集团背景。也就是说，均瑶集团确立了实际控制人地位。

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经营管理层：

董事长：凌涛 原央行上海总部副主任

董事会秘书：许慧敏 原上海市金融办地方金融管理处副处长、上海市促进小企业发展协调办公室副主任

行长：朱韬 原中行上海分行行长助理

副行长：孙文英 原招商银行信用卡中心副总经理endprint

行长助理兼首席信息官：孙中东 原中国银行网络金融部助理总经理

行长助理兼首席风险官：解强 原上海银行黄浦支行行长

或许因为诞生在上海这个贸易发达，而且人们生活质量较高的大都市，早就它独特的个性。

首先是对公业务，华瑞银行的定位比较有“小资风味”。虽然营业部只是试营业，但是整个大厅的设备却是不逊于大行的“高大上”。

华瑞银行营业厅里安放了四块大液晶屏，而且还是触摸屏，客户可以触摸翻页阅览，上面有银行二维码和针对不同行业的贷款产品，包括租金贷、华瑞优评贷、小额联合贷、超市贷、商票通。还有一块可以让客户玩游戏的。营业大厅中央还有提供客户使用、上网的苹果电脑。处处体现着一种现代化和人性化的味道。

据了解，华瑞银行的首个业务是活期存款业务，除了存款利率上浮了30%以外，它还破天荒的可以由顾客选择自己的个性化账户号（一共13位数字，除了第一位确定为8，其他可由您自行选择）。其他银行连换卡保号一般都不提供，这种可以自己定制的方式似乎格外有意思。美邦服饰董事长周成建也曾表示，美邦希望借助华瑞银行金融平台，更好地整合产业资源，为公司O2O战略服务，促进企业的转型与升级。

其次的对公业务，自然是依托于上海自贸区的优待，比如上海银行业动产质押信息平台。而且作为自贸区，在外贸方面有多方面的优惠政策，恐怕这也是主营包括国内贸易（除专项规定），货物及技术的进出口业务，仓储，金属矿产品销售，能源领域内的技术开发等业务的均瑶集团所看重的。

天津金城银行：主打“公存公贷”

天津金城银行：主打“公存公贷”，同时还将重汽车、医疗卫生、旅游、财政、节能环保、航空航天等六市场作为切入点。

最近成立的天津金城银行是最后亮相的一家温商系民营银行。据说，金城银行最早是1917年由中国近代金融界知名人士周作民在天津创办的，后来和当时的另外三家银行一起被称为“北四行”。百年后，金城银行又重新开业，新的天津金城银行计划在“公存公贷”的模式基础上，未来将探索互联网金融业务，同时还将进入六大细分市场。

金城银行注册资本30亿元，由天津本土民营企业天津华北集团有限公司和麦购（天津）集团有限公司作为主发起人，联合14家民营机构共同筹建，包括从事产铜、房地产、零售及金融服务投资、供应链管理及谘询、电脑软件开发等数十个业务领域。其中，天津华北集团和麦购集团分别持股20%和18%，为第一和第二大股东。

目前，以周文起、凌玉兰、胡时俊、高德高、吴小平等14人组成的银行董事会已经确立下来了，其中华北集团、麦购集团各占两个席位。相比温商银行，金城银行的大股东可是值得期待多了。其发起人麦购集团可不是初识金融业，董事长胡时俊及其公司早在2001年就投资了当时的天津农信社，在2010年更名为天津农商行前的增资扩股中，将投资股份提升到6%。算是有一定的经验。

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经营管理层：

董事长：高德高 原中国建设银行天津分行行长

副董事长：周文起 天津华北集团有限公司董事长

行长：吴小平 原中信银行上海分行行长

天津金城银行的头衔可多了，它是天津自贸区内唯一一家法人银行，也是北方地区唯一一家试点民营银行，还是一家唯一一家专注于对公业务的民营银行，即我们说的“公存公贷”。

其实，外资银行在中国大部分是采用公存公贷的模式，因为这样不需要铺设太多的网点。借金城银行大股东华北集团执行总裁崔莉培的话，“金城银行前期会以服务中小微企业和科技型企业为主，但随着银行规模的壮大及信誉度的提升，未来也会考虑大企业的融资需求。”

而且其切入点非常明确的指向财政金融、汽车金融、医疗卫生、旅游养老、节能环保、航空航天这6大细分市场，因为这些行业具有抗经济周期的特点，是避免不良贷款的好方式。

金城银行行长吴小平也作出表态，虽然初期定位是对公不对私，但是未来还是不会放弃零售业务，“未来我们零售业务和对公业务大致为‘三七开，”还有互联网金融业务的综合金融服务。

深圳前海微众银行：纯“屌丝”银行

深圳前海微众银行：“大存小贷” 为特色，无营业网点、无营业柜台，完全依托互联网为目标客户群提供服务。

深圳前海微众银行是第一家试营业的民营银行，虽然是低调开张，但是李克强总理视察了前海微众银行，就足以将这个名字推到舆论的巅峰。

深圳前海微众银行注册资本为30亿元人民币，主要股东为腾讯、百业源、立业集团，持股比例30%、20%、20%，此外还有深圳市淳永投资有限公司、深圳市横岗投资股份有限公司、涌金投资控股有限公司、深圳光汇石油集团股份有限公司、中化美林石油化工集团有限公司、信太科技（集团）有限公司、深圳市金立通信设备有限公司共7家。

微众银行董事会和监事会分别设9席和3席。董事会中，包括董事长顾敏、总经理（行长）曹彤2名高管董事，武捷思、周永健、杨如生3名独立董事，以及腾讯集团战略发展部总经理林璟骅、百业源世纪控制人朱保国、立业集团董事长林立、深圳淳永投资法人代表黄宇铮4名股东委派董事。监事会有李南青、曹龙骐、周昭钦三人。虽然腾讯已经超越了监管机构要求民营银行的单个股东占比不得超过20%的规定，但是腾讯仅在董事会、监事会中各占1席。

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经营管理层：

董事长：顾敏 中国平安集团前执行董事兼副总经理

监事长：李雨青 原平安银行董秘

行长：曹彤 前进出口银行、中信银行原副行长

首席信息官：马智涛

微众银行的定位是“大存小贷”（即做一定限额以上的存款），针对互联网个人“屌丝用户”，特别那些年轻白领、产业工人、服务业从业者等蓝领群体以及小城镇非农业从业的人们。其最大的亮点，是完全在互联网线上经营一切金融业务。银行将在腾讯云的基础上，利用海量服务分布式的架构，将成本下降80%。目前深圳前海微众银行官网已经上线测试，还没有产品，前海微众银行主页上宣传语是“连接”，还有手机的微主页“想约就约”，不难猜测微信及其社交关系将会是前海微众银行未来开展业务的重要平台和资源。endprint

微众银行的大数据系统汇集了约40万亿条数据信息，使用“人脸识别”技术代替传统“面签”的身份验证方式和远程开户，贷款人的信用将由他的社交媒体等大数据分析得出，之后授予相应金额的贷款，不需要调查信用、上门担保。李克强总理见证了首笔这种贷款的成功。但是这不仅在中国，就是在全世界也都还没有实施起来，所以这个先例会开的很艰难。

微众银行的战略发展也有别于上面三家，微众银行行长曹彤认为微众银行的角色定义应该传统银行的“补充者”。所以不久前，微众银行与华夏银行和东亚银行（中国）签署了战略合作协议，这家互联网银行将和传统银行在资源共享、小微贷款、信用卡、理财、同业业务等领域开展合作。

浙江网商银行：纯网络银行

“技术狂人”阿里特意为银行量身打造了中国第一家完全基于自主可控技术开发、架构在分布式的金融云的商业银行系统，与腾讯开始“两马之争”加时赛。

另一备受瞩目的“阿里系”浙江网商银行还在“犹抱琵琶半遮面”。与微众银行相同，它的噱头也在不设网点，纯互联网银行的属性上，但是略有不同是在于最初的“小存小贷”模式。

3月19日，网商银行召开了创立大会和首次股东大会。根据筹备方案，注册资本金40亿元，其中蚂蚁金融服务集团认购30%，复星集团的上海复星工业技术发展有限公司认购25%，万向三农集团认购18%，宁波市金润资产经营有限公司认购16%。而且经营管理层的人员似乎也应经定下来了，还未得到最终的官方证实。

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经营管理层：

董事长：井贤栋 “蚂蚁金服”首席运营官

行长：俞胜法 “蚂蚁金服”副总裁、网商银行筹备组组长

副行长：赵卫星 “蚂蚁金服”微贷事业部运营总监

同样是“纯网络银行”，浙江网商银行与深圳前海微众银行又被视为“两马之争”的加时赛。虽然网商银行还没面世，但是管窥蠡测，还是能看出一些雏形。

作为网商银行的主发起人和大股东，阿里巴巴以电子商务起家，阿里金融布局多年，阿里小贷运作也已经形成千亿元规模。其实说起来，阿里所差的就是那张“银行准生证”了，这点显然是腾讯不能比的。

不仅如此，相比微众银行前卫的理论，阿里的“技术狂人”本质也在网商银行中体现出来。阿里特意为银行量身打造了一款系统，是中国第一家完全基于自主可控技术开发、架构在分布式的金融云的商业银行系统。据了解，系统已经在3月份完成开发并向浙江省银监局提交了验收申请报告。非常期待这家银行的“不一样”。

而运营模式比较清晰的是“小存小贷”，好比目前余额宝的存款上限就是100万一样，存款和贷款都将设有上限。等到银行开业，阿里小贷目前信用良好的客户极有可能有幸成为这家“纯网络银行”的首批客户。endprint