游轮意外凸显高龄人群承保难

“東方之星”客轮长江倾覆事件引发了政府、社会各界人士的高度关注。长江海事局透露，船上乘客年龄多在50-80岁不等，这也引发了保险业内对此担忧，年龄偏大受到承保限制，或进一步导致本次意外事故赔付率较低。出行在外，我们如何保障自己的安全？

老人承保难问题凸显

据长江海事局透露，船上乘客多为上海一旅行社组织的“夕阳红”老年旅游团成员，年龄在50至80岁不等。

年龄偏大或导致本次事故赔付率较低，这归结于人身意外险保障涵盖年龄人群偏窄。北京一家大型上市险企的内部人士示，在业内人身意外险一般保障65岁以下人群，65岁以上老年人无法投保。

一位保监会系统官员也表示，目前寿险产品都会对年龄有所限制，“每家保险公司具体产品设置不一样，但一般来说，意外险和定期寿险，投保年龄最多能到70多岁。”不过她同时表示，有部分公司在北京等地区有专门的老年险种，这种保险就没有年龄限制。

调查发现，2014年4月15日，辽宁省正式开售老年人意外伤害保险，参保对象为55岁以上的老人，年龄不设上限。不过，该险种的最高赔付额仅为3万元。这也导致了一旦事故发生，老年人获得赔付的金额依然较低。

上述险企内部人士表示，保险公司在做老年人保险时，由于承担风险较大，同时购买人群数量相较其他险种来说较少，因此保险公司并不热衷于推出此类保险产品，同时保额并不会太高。

“如果乘客没有投保定期寿险的话，则很可能在这次事故中，无法获得保险赔付。”上述险企内部人士称。

投保不足成业内顽疾

理论上讲，在此次沉船事故中出险的游客，抛开个人以前自行投保的寿险或意外险产品，如果投保到位，可获三种保险赔偿——船舶险、旅行社责任保险、旅游人身意外伤害保险。其中，前两种是强制投保项目，虽然人人可赔但保额很小;而旅游人身意外伤害保险能否赔付，要看旅行社和游客的约定以及保险合同了。此次沉船悲剧，也令一个“潜规则”浮出水面——70岁老人出游，“旅游人身意外伤害保险”多不保不赔。

虽然这种对70岁以上的老人不保不赔的做法并没有法律依据，但目前市面上的一些险种对老年人投保，确实存在尴尬的“难言之隐”，“国内游一般70岁以上不给保，境外豪华游轮可放宽到75岁。”除了团体人身意外伤害保险，个人自行投保的意外险和寿险，即便有少数适合高龄人群的保险，也存在承保条件苛刻、保费普遍较高、保障范围相当有限等情况。

此次事故也让投保不足的问题浮现出来。

一位从事水险的专业人士表示，据其了解，该船只承保的船舶险中有附加人身意外险，但保障额度仅为1万元/人，“一般来说，业内常规是20万元/人”。

投保不足的问题一直存在。这位人士举例表示，汶川地震中承保财务与人身险比例很低，这导致灾害发生后，所有保险公司赔付的金额仅占地震损失的0.2%。他总结原因称，这部分由于国内群众保险意识不强，也有险企对于风险预估不足的原因。

华泰证券保险行业分析师陈福表示，目前在车船险方面尚有许多短板，这是导致投保率不足的原因。

他分析称，乘客在乘坐汽车或轮船时，并不会特意购买意外险，尽管该类保险保费很低，大多数只需要1块钱。与此同时，该类保险保费较低，也直接导致保障额度不足，“最多只能保障10万元”。

“对于长江上的客轮来讲，由于水域较窄，因此保险公司评估的风险较低，导致承保的费率不高”，上述人士表示，本次长江上发生龙卷风刷新了认知，“如此低概率的事件，或许会提高以后的承保费率”。

2013年，北京开卖老人“老年意外伤害保险”，规定凡是在北京市生活或工作的50周岁以上老人均可购买此保险，发生意外最高可获得20万元赔付。

事实上，除了北京，杭州、上海等地也有推出类似的“银发无忧”老年人意外伤害保险项目。至于资金的缺口，可以来自民间，也可以来自央企、国企的“特别收益金”。

（腾讯网 2015.6.2）