我国个人消费信贷风险研究

迟 琴

（中国建设银行北京市分行东四支行，北京 100010）

时代的迅速进步和我国社会经济的快速发展，改变了传统的经济交易模式，促使经济交易向自由交易和信用交易的方向发展，在短时间内形成了全新的经济发展体系。

一、关于我国个人消费信贷风险进行研究的价值

个人消费信贷业务俨然已经成为了现代化经济交易的主流形式，但是就实际发展效果来说，与快速发展的信贷业务相比，与之相匹配的信贷管理手段方法没有得到大幅度的提升，在实际应用的过程中，显露了大量的应用缺陷问题，由此可以看出在这样的发展背景下，对个人消费风险问题展开研究是非常有必要的，具体内容介绍如下：

（一）从个人消费信贷活动基本特点的角度进行分析

通过以上的叙述不难发现，传统的信贷业务管理模式，已经不能有效的解决现代化信贷交易活动中的问题，在实际应用的过程中，存在极大的局限性，针对这样的问题，要想从相对全面的角度对信贷活动进行管理，就应该从个人消费信贷业务的基本特点出发。与传统的经济交易形式相比，个人消费信贷活动环境比较自由，信贷资金的流动性较大，在进行个人消费信贷活动业务时，银行不能从全面的角度了解借贷人的信誉情况，也无法以直观性的观察判断借贷人的收入水平，因此在一定程度上提升了个人消费信贷业务的风险，以及经济市场秩序管理的难度，从根本上充分显示了现代化经济交易的特点，突出了现代化经济交易激烈的竞争形式。

（二）从个人消费信贷活动基本内容的角度进行分析

顾名思义个人消费信贷活动没有绝对性的评价凭证，单纯的以个人信誉水平为信贷交易业务的支撑，在实际应用的过程中，借贷人过高估算自己的还款能力，容易出现借贷人还款能力不足，或者恶意性质诈骗活动的发生。针对这样的现实问题，要想保证借贷人信誉能力证明的可靠性，就应该肯定关于我国个人消费信贷风险进行研究的价值，提升对借贷资金的监管力度，保证借贷资金能够得到有效的利用。除此之外保证个人信誉调查结果的真实性，从相对客观的角度对借贷人的整体信誉情况进行调查研究，了解借贷人的基本收入水平，防止夸大性证明内容的出现，为借贷业务活动的顺利实施提供绝对性的保障。

二、应对我国个人消费信贷风险问题的基本策略

（一）明确信贷业务活动重点内容

在信贷业务活动迅速发展的社会背景下，维持信贷活动的有序进行，减少信贷业务活动带来的风险，已经变成了人们首要解决的问题，要想保证信贷业务活动开展的可靠性，预防信贷业务活动中潜在的风险，就应该提升风险应对意识，了解消费市场个人消费价格的变动，对整个消费市场运行情况进行全局的操控，明确信贷业务活动的重点内容。据不完全数据显示，在2013年到2015年之间，我国信贷业务活动主要以房屋贷款的形式展开，2013年住房贷款不良还款记录占总还款数的1.31%，2014年住房贷款不良还款记录占总还款数的1.17%，2015年住房贷款不良还款记录占总还款数的1.2%，总体上呈现下降的趋势，但是不良还款的问题并没有得到实质性的解决，所以在实际的工作过程中，应该提高对个人住房贷款业务的重视度，加强相应措施的管理力度，强调住房贷款还款的既定要求，对于合法机构按揭的还款形式，进行整体性的调查研究，确定机构具有按揭还款的能力，与此同时加强对借款人实际生活水平的审查程度，保证借贷金额在借贷人能够承受的范围之内。

（二）完善惩治机构

从个人消费信贷风险研究现状看，普遍存在着乱开信誉证明的现象，与基本的调查形式不同，企业为员工提供的可偿还贷款证明，大多与实际情况不符，证明内容存在大量的夸大成分，进而为个人消费信贷业务后续活动的开展带来了不必要的影响。要想有效的解决以上问题，维持个人消费信贷业务活动的基本秩序，就应该完善惩治机构，提高人们的责任意识。在个人消费信贷业务活动开展之后，加强贷后风险管理和监测的力度，一旦发现违规操作事件，银行就要在最短的时间之内采取有效的措施，减少信贷业务活动带来的损失，比如发现不按照既定规定履行按揭责任的情况后，及时组织相关专业人员展开实地调查活动，整合相关按揭记录，与此同时银行应该终止与个人或者企业的合作关系，在情形极度严重的情况下，可以动用法律武器保护银行的信贷权益，在法律规定的范围内追究借贷方的责任，寻求资金上的最大补偿，自此禁止与此类借贷方进行二次信贷业务交流活动。

（三）规范信贷业务操作过程

个人消费信贷业务活动作为当下应用最频繁的经济交易方式，在活动实际进行的过程中，涉及到的研究领域与组织机构较多，与此同时机构之间的联系关系也比较复杂，在这样的情况下，要想保证个人消费信贷业务活动的顺利进行，就应该明确信贷业务活动执行的流程标准，按照既定的标准规定处理相关事务，从而减少因操作失误产生的信贷业务风险。以住房信贷业务为例，首先由银行方面做主导，规定信贷抵押物品价值数量，并在信贷业务活动正式开始之前签订好抵押手续，保证抵押物品实际应用有效，其次明确住房信贷业务的基本制度内容，了解信贷业务双方的责任要求，在法律允许的范围内，扩展责任应用的适应范围，提高住房的实际居住质量，最后加强对流动资金的管理，对信贷业务双方资料采取保密处理，在履行规定的信贷业务责任时，根据实际情况调节还款的方式，为借贷人提供相应支持和方便的同时，提高信贷业务流动资金的灵活性，保证还款活动的有序进行，继而达到现代化信贷业务活动的标准。

三、结论

通过上文的叙述我们能够发现，与传统的经济交易方式相比，个人消费信贷业务具有极强的灵活性，同时也面临着巨大的交易风险，为了从根本上改变信贷业务交易风险大的问题，就应该从信贷业务活动内容和交易特色的层次出发，规范基本操作流程，明确信贷业务制度责任内容，从而为信贷业务的顺利进行提供有效的保障。

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