针对电子银行监管的研究

王思娴

【摘要】电子银行作为一种全新的银行理念和服务方式，使得传统的银行业发生着一场革命性的巨大变革。我国的电子银行起步晚、技术相对落后、发展也相对滞后，所以电子银行的运行过程中仍然存在许多问题需要解决。本文从电子银行的定义和特点出发，研究在电子银行发展中存在的诸多风险，进而有针对性的提出相应的监管措施。

【关键词】电子银行业务 风险 安全监管

一、电子银行综述

（一）电子银行的定义

电子银行指的是商业银行通过电子化渠道向客户提供相关金融产品和服务，主要方式包括商业POS机终端、电话银行、ATM自动柜员机、网上银行、手机银行等。其特点主要是：不受时间和地域的限制，能够提供个性化的贴身服务，几乎满足了客户的所有金融业务，并且其发展速度和范围都远远超过传统的银行产品。相对于传统银行机构而言，开辟出了更加广阔的业务空间。

（二）电子银行的主要服务范围

1.信息服务。主要包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、存贷利率介绍等，一些银行还加入了一些诸如股票指数、基金净值等特别的信息服务。

2.个人银行服务。主要业务包括对账户的查询、管理、挂失以及代为缴费，部分银行还提供了外汇买卖服务以及电子汇款服务以及第三方转账业务。

3.企业银行服务。主要包括企业账户查询、内部资金转账、对账、代为缴费等，部分银行还提供了同城结算和异地汇款服务以及国际结算业务。

4.银行转账。该项业务主要是将银行存款与证券公司保证金之间进行实时的资金转移，客户既可以在银行进行申请也可以到证券公司进行申请。但必须都有书面协议。

综上所述，电子银行业务深度和宽度都有限，还没有一家银行开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账等非金融销售等业务。

二、电子银行的发展带来的风险

电子银行的发展是一把“双刃剑”，给银行的发展带来机遇的同时，因为他的“开放”和“虚拟”，任何人都可以任何身份进行访问，也给银行和客户带来许多风险。

（一）一般性风险

1.流动性风险。商业银行经营的基本特点是以负债业务来筹集资金，在资产业务中运用资金，并从中赚取利差，因此其资产和负债的比例必须合理，才能解决好银行盈利性、流动性和安全性三者之间的关系。流动性越高、资产的安全性才能越好，资金的使用率也才能越高。资产流动性风险对于任何一家商业银行都是存在的，电子银行出售电子货币进行投资，当客户要求赎回电子货币时，如果银行的资产无法迅速变现，就有可能会造成重大损失，从而使得电子银行遭受流动性风险。

2.信用风险。信用风险主要指的是贷款方在到期日不完全履行期还款业务而造成的风险。电子银行的贷款都是通过网络实现的，存在资料篡改和贷款冒领的风险，这都将造成巨大的信用风险。电子银行贷款中最重要的问题是是否需要以及怎样才能提供贷款担保，另外由于电子银行与传统银行不同贷款业务完全通过网络进行交易，所以除了客户本人、电子银行外还涉及到网络系统经营主体、计算机制造商等众多相关者，由于关系极为复杂，又缺少相关法律调整，所以一旦发生纠纷，经济责任很难确认。

3.市场风险。是指因市场价格变动，造成电子银行资产负债因各项头寸不一样而蒙受损失的可能。不仅外汇汇率变化会带来汇率风险、国际市场商品价格的变动以及主要国际货币发行国的经济情况等因素等会造成电子银行的市场风险。

4.利率风险。提供电子货币的电子银行因为利率的不利变动，可能会造成资产相对于负债的贬值，电子银行也因此将承担很高的利率风险。再加上在网络环境下，资本的流动速率更加迅速，大规模的资金流动会对银行的资产负债以及一国的国际收支产生重大的不利影响。

（二）特殊风险

电子银行提供的虚拟金融服务主要有两种生成方式，一种是将传统商业银行的业务延伸到网上，另一种是创造纯粹的网上金融服务品种。与传统银行相比，电子银行的特殊风险主要包括电子银行运行过程中的技术风险、管理风险、操作风险、市场选择风险、信誉风险以及法律风险。

三、电子银行的监管

（一）提高电子银行的自律监管水平

虚拟、快捷的交易方式是电子银行的主要特点，在其提供了诸多便利的同时，也带来了巨大的风险，而且这种风险凭借网络这个平台会很快蔓延，一家银行的问题可能使得公众对所有电子银行的信誉危机。所以建立系统标准的电子银行运行机制，银行间进行有效的沟通交流，建立定期磋商机制和信息互通机制以及银行内部加大对电子银行从业人员的管理都是十分必要的。

（二）增强银行监管部门的技术水平

电子银行是信息技术发展的产物，所以相应的监管机构也应具备相应的技术能力。目前我国银行业整体的电子信息技术都比较落后，网络设施薄弱，所以我国银行业应加快引进和开发先进的网络核心技术，尽快抢占新经济、新技术的制高点。在此基础上还要着眼于未来，扩宽高技术人才培养渠道，为增强我国电子银行的竞争力积蓄力量。

（三）建立完备的信息披露制度

信息披露是监管方面很重要的一个环节，电子银行的诸多特性加大了监管审核的难度，遵循“公开、公平、公正”的原则，建立完备的信息披露制度尤为重要。各大商业银行应在其网站上定期向社会发布经注册会计师审计过的经营活动和财务状况等信息，不断提高信息披露质量。

（四）建立相关信息数据库

数据库是网络时代非常重要的信息收集器，作为监管当局，为了更好地把我电子银行的开展情况，更加需要建立一个适应经济发展、标准统一、方便搜索的金融信息数据库，进而实现对金融机构风险的评估和预警，防患于未然。

（五）建立健全监管机制

电子银行的发展，需要良好的制度保证，目前我国各银行的电子银行平台都没有互联互通，造成了用户的极大不便。随着电子银行间的竞争日趋激烈，再加上银行产品同质化高，所以如果没有合理的监管机制，很容易造成恶性竞争。这些问题的解决，都需要银监会等出台相应的政策，为银行的发展建立良好的制度环境。

（六）加强与其他国家金融监管部门的合作

电子银行的资金不仅在一国流动，这种高流动性、非可视性仅靠一国的监管部门很难有效监督，致使监管当局在突发事件面前反应不及。我国的金融监管部门应加强同国外金融监管当局的合作，开展监管情况交流，借鉴国外的先进监管经验，增加与国际上权威机构的合作，积极地参与到法律法规工作的协调工作中去，为我国法律法规与国际接轨奠定基础，使我国的电子银行建设保持与国际同步。

参考文献

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[2]伍军，齐亚莉.网络银行与传统银行的比较研究北京工业大学学报，2012.6.

[3]汪叶斌，徐龙华.网络银行带来的新风险及监管措施，中华财会网，2008.02.16.