农村互联网金融业发展策略探讨

方梁翰（铜陵学院 金融学院，安徽 铜陵244000）

农村互联网金融业发展策略探讨

方梁翰
（铜陵学院 金融学院，安徽 铜陵244000）

摘要：互联网金融是利用技术、数据、服务平台为核心创造出的金融业态，丰富了金融体系，推动了普惠金融的普及。全面普及互联网金融，能够促进农村农业的发展。但是，互联网金融在农村也可能演变成非法集资，并且还存在一定的内部风险。同时，农民的互联网金融领域知识普遍欠缺。为此，应该尽快完善农村网贷行业的法律法规，建立农村互联网金融行业自律监管机制和内控制度，加快农村农民信用体系建设，发挥示范带动效应普及互联网金融知识，发展特色农村互联网金融，全方位促进农村互联网金融业的发展。

关键词：互联网金融；农业现代化；农业创新

互联网金融是利用技术、数据、服务平台为核心创造出的金融业态，丰富了金融体系，推动了普惠金融的普及。互联网金融的普及，对农村农业的发展有影响，应该采取有效策略发展农村互联网金融。

一、发展农村互联网金融业对农村的影响

互联网金融对农村农业的积极影响，是以其成本低、效率高、发展快、覆盖面广的特性来实现的。很多金融机构在农村一直没有发展，因为金融机构在农村开设网点成本高，而不愿意在农村开设网点，导致农民与金融机构的联系越来越少。长此以往，农民融资难的问题越发严重，发展现代化农业的脚步只能缓步而行。互联网技术的出现，尤其是移动互联网的兴起，让金融与商业的紧密结合再一度成为可能，给农村金融业的发展带来了巨大契机。

（一）互联网金融能拓宽农村投融资渠道

农村人口居住密度低，业务量不够，开设金融机构的成本较大且利润较低，只有极少数的金融网点在农村设点，我国的中西部很多农村就连基本的存、贷款机构都没有，农民处理金融业务还要跑到县级金融机构。不少农民在进行信贷业务时，没有抵押物，没有担保人，银行发放资金给农民的风险就很大，而农民需要资金去发展现代化农业，就得通过民间借贷的方式去融资，造成了乡镇借贷市场的畸形状况，严重影响了基层金融业的规范性发展。步入大数据时代后，利用互联网这个平台能够突破地理的局限，目前我国涉及P2P业务的上市公司有17家，风投29家，国资17家，银行12家。这样，完全有能力解决农村金融网点少且融资难的困局，通过互联网与广大的农户对接，形成线上金融线下农业的发展方式。将传统的农业信贷业务搬到互联网上，农户可以借助互联网享受到便捷支付与类似阿里巴巴的“余额宝”这类的理财产品。基于数据的个人征信是消费者信贷的基础，农民通过互联网在交易中的数据就会记录，并且可以实时更新。当信用数据被记录下来后，贷款就会调控到风险可管理与控制的范围内了。农民的投、融资的渠道迅速拓宽，农民借助互联网使得以前在征信系统内空白的行为数据和交易数据得到了记录和完善，农民就能够享受到便捷的金融服务。

（二）互联网金融能转化农村农业发展方式

在我国新城镇化更进一步深入发展的背景下，提高城乡的互动，加快新农村建设，实现城乡共同繁荣，是当前经济发展中的目标之重，农户要扩大农作物生产，提高土地的利用率，减少人力劳动的成本。像发达的欧美国家一样借助智能的大型农业机械化设备是一种科学化的途径，但我国农民收入低，绝大多数负担不起昂贵的机械设备费用，通过互联网金融高效地解决资金不足的问题，发展特色农机金融服务方式是种很好的办法。现在我们可以采取试点利用互联网金融发展特色的农业机械租赁业务，这正好解决了农民购买农业智能机械难的问题，大大解放了农村的生产力，有助于缓解劳动力成本的急剧上升。融资成本的降低，目前比较成熟的物联网技术GPS、流量秤、传感器等就能加以应用，从而大大提高农业生产的效率，带动农村农业生产发展方式发生巨大的改变［1］。

（三）互联网金融能提高农村农业可持续发展能力

农村生态养殖是新农村发展的一个重要方面。互联网金融可以通过技术输出打造出开放的新型养殖生态链，多渠道去寻找低成本资金，对接和导入已有体系内的养殖户资金需求，打造类似于云计算的模式，进而驱动农村金融业务的扩张。互联网金融可以与农牧区相结合，制定长远的发展规划，进行科学的统筹考虑和安排，分阶段实施、分层次推进，做到专款专用。互联网金融还可以利用自身的优势将农业牧区分为不同的类型，分别利用不同的资金需求制定出不同的资金投资规划，分类进行核算，分步实施。例如，对合并自然村推进现代化的农牧业建设项目，将项目类型发布到互联网金融平台上，利用大数据进行科学指导，项目资金合理利用。这样，就能大大加快农业资金需求以及农业生态链的完善，利用科学合理的资源规划，将特色的农村农业资源与互联网平台相结合，提高农村的可持续发展能力。

二、农村对接互联网金融存在的问题

（一）互联网金融在农村可能演变成非法集资

在互联网金融的这种模式下，利用互联网的平台吸收资金可能与发放的贷款不相匹配。依据现有的金融融资法律，具有融资资格的法人必须是经过金融监管部门批准的，但是目前网络贷款平台不在现有法律允许范围内，尚未形成相应的法律和行业规章。互联网金融具有可以向社会公众吸收资金的特点，有形成非法集资的漏洞。由于农民的法律知识欠缺，形成非法集资的意识淡薄，更不用说跨越不同行业有关融资平台及融资渠道方面的法律法规之间的融合，所以可能会造成不法分子钻了互联网金融法律不健全的漏洞，广泛利用互联网金融融资平台对农户吸储。整个模式的不具透明性，外界很难判定是否属于非法集资，造成的不良后果会很大。

（二）互联网金融对接农村存在内部风险

一是农村互联网金融的信用风险：农业生产是天然的高风险市场，互联网金融对接农村更是面临着投资者资金不能回笼的风险。若是在金融交易中原始债务人未能按时付本还息，偿债的压力就会转嫁到互联网金融平台上来，造成信用风险。

二是互联网金融的道德风险：由于互联网金融中的网贷行业门槛比较低，且属于新兴行业，当前缺乏相应的法律和监管，网络融资对接农村的平台极有可能形成欺诈客户的业务，造成金融交易后的道德风险。

三是流动性风险：互联网金融对接农村的资金发放速度要快于资金回收的速度，若资金链发生断裂，短期内大量的兑付无法实现，金融业务就没办法开展下去，再加上农业具有很强的季节性，贷款的需求往往很集中，平台会投放虚假的贷款标的吸纳资金，这将面临巨大的风险。加上互联网金融民众参与度比较高，影响力较广，风险很容易传播，影响深远［2］。

四是互联网本身的技术风险：由于互联网金融依附于互联网技术，在互联网世界中鱼龙混杂，互联网的发展速度远超监管政策出台的速度。互联网黑客会为了得到较大的利益而去攻击互联网金融网站，数据库中的大量信息就会泄露，客户的信息安全受到威胁。互联网金融是个刚刚崛起的行业，目前技术还不是太成熟，技术监管更新远比不上互联网金融发展的速度，面临着较大的技术性风险。

（三）农村农民互联网金融领域知识欠缺

广大农民文化层次较低，缺少互联网和金融领域的知识，开展互联网金融对接现代化农业发展难度大。受信息技术以及知识结构方面的限制，农村大多数农民对互联网金融知识没有了解和掌握，甚至连基本的应用软件操作都是一片空白。很多农民受到传统思想的限制，没有开拓创新的意识，更难说利用互联网金融对农业进行创新。所以，互联网金融对接农村，并且在农村这片广阔的天地发展，将面临着种种难题。

三、发展农村互联网金融业的策略

（一）尽快完善农村网贷行业的法律法规

政府部门加大对农业的投入，不光是直接的资金支持，也要有间接的投资，利用互联网金融网络信贷，将资本的新鲜血液注入到农业建设上来。相关部门要尽快制定相关法律，明确互联网金融对农村发展的地位，尽快出台风险资金拨付制度并且建立严格的互联网金融准入和退出机制，主要目的是保护农村农户的利益，对涉及非法集资的网贷平台坚决打击。银监会刚刚成立了普惠金融部，这对于农村互联网金融的正规发展十分有利。在2015年两会期间央行行长周小川答记者问的时候也明确指出互联网金融相关的监督管理政策将会尽快出台，推进互联网金融的健康发展，保护互联网金融投资者的权益。货币监管部门还要建立完善的互联网金融信息披露制度，加强监管层和社会公众对网贷平台的可控度及参与度。

（二）建立农村互联网金融行业自律监管机制

对于农村互联网金融来说，建立行业自律体制尤为重要，行业自律体制有利于提升工作人员的职业道德与专业素质。农村互联网金融行业要签订行业自律公约，公约中要有信息披露制度。各种机制的建立，有利于提高工作人员的网络技术水平和信息保护能力，在提高防范风险能力的同时也有利于保护互联网金融对接农村中行业群体自身的经济利益。农村互联网金融行业要以协会组织方式作为基础，在互联网金融业的快速发展中与监管部门进行积极沟通，与市场用户紧密联系，形成多元互动的发展模式，包括信息报备、产品登记、行业培训等都可以通过协会来具体执行。

（三）加强农村互联网金融行业内控机制

首先，农村互联网金融业要建立内部稽核制度，设立专门的内部稽核部门，配备一批业务精通且素质较高的工作人员。内部稽核部门要对各业务部门特别是农村互联网金融部门执行国家金融方针政策、法律法规、银监会部门规章制度和互联网金融公司各项内部管理情况以及公司经营状况和资产质量等方面进行定期和不定期的检查与评估，并将评估结果直接向法人代表或董事会报告［3］；其次，建立高效的互联网金融管理信息系统。互联网金融依附于互联网，建立高效、健全的信息系统是实现互联网金融对接农村的前提。决策管理层及时了解、掌握有关银监会等金融监管部门颁布的管理规章制度和方针政策以及行业未来的发展趋势，以及互联网金融企业的各种统计数据、财务报表等其他经营管理和发展状况的信息，有利于增强农村互联网金融业业务经营活动与各项决策的科学性，提高农村互联网金融业利用管理信息系统信息的快捷性、广泛性，用科学发展观指导农村对接互联网金融的实施。

（四）加快农村农民信用体系建设

大数据时代，针对农村农民的征信更加容易，征信系统中有关农民的信息得到了完善。健康完善的农村信用体系建设是经济主体之间更好地做出决策与交易的前提，是整个农村对接互联网金融行业的基础。一是应该加快农村建立农民信用等级体系，记录农民的信用情况。二是应该加快建立针对农民的科学信用评价标准，同时大力发展农民信用等级评价类金融中介，可以与农商银行合作，发挥信用中介在农村互联网金融中的作用。三是应该加强对农民的信用教育，减少违约事件的发生［4］。四是应该建立农村互联网金融防范体系和监督管理体系，对农村互联网金融的参与者进行事前、事中和事后的全方位监督，建立和完善风险警戒体系、信用风险转嫁体系。五是可以在农村开展互联网金融保险体制，推动我国金融业保险制度的改革，建立完善的农村互联网金融业。

（五）发挥示范带动效应普及互联网金融知识

示范带动作用在农村互联网金融的推进过程中尤为重要。例如新希望集团，是专业的农业企业，一直关注着互联网金融业在农村的发展，并经常向利用互联网金融创业致富的农民普及互联网金融知识，还通过户带组、组带村、村带乡的形式，影响、带动周边农民学习互联网金融知识［5］。农村互联网金融业如同燎原之势迅速发展，充分发挥示范基地的作用，就能更好地在农村传播互联网金融知识。

（六）发展特色农村互联网金融

互联网金融应当因地制宜发展各地特色的农村互联网金融行业。由于我国各地资源禀赋和生态环境的差异，文化和农业发展各不相同，开展当地特色的互联网金融尤为重要。例如开展特色的东北地区商品粮金融基地、西南山区的现代化草食畜牧业，使当地农民能够最大化的借助金融优势，利用互联网的平台发展特色农业，提高土地利用率，加强农业可持续发展，提高农民创富、创业的效益。互联网金融的异军突起，“互联网+”的概念深入人心，为我国的“小微”、“三农”提供了帮助，为广大农户带来了方便，相信不久的将来广大农村会发生一场互联网金融革命，促进农业现代化的实现，为我国全面建设小康社会做出巨大的贡献。

参考文献：

［1］中共中央国务院.关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见［J］.农村工作通讯,2015（3）:6-12.

［2］邓舒仁.互联网金融发展与监管的文献研究［J］.金融纵横,2014（11）:41-48,86.

［3］刘慧.新形势下我国金融机构的内控制度研究［J］.江西社会科学,2009（8）:209-212.

［4］李建军,赵冰洁.互联网借贷债权转让的合法性、风险与监管对策［J］.宏观经济研究,2014（8）:3-9.

［5］杨万江.中国特色农业现代化建设的有益探索——以浙江省农业现代化综合评价指标体系为例［J］.湖州师范学院学报,2014 （11）:1-9.

（责任编辑：陈景增）

中图分类号：F83

文献标识码：A

文章编号：1007-5348（2015）07-0095-04

［收稿日期］2015-05-26

［作者简介］方梁翰（1994-），男，安徽岳西人，铜陵学院金融学院学生；研究方向：金融学。

Influence of Internet Finance on Rural Areas and Its Counterm easures

FANG Liang-han
（Tongling University,Tongling 244061,Anhui,China）

Abstract:Internet finance is a financial ecology based on technology,data and service platform.It has enriched financial system and promoted HP finance.Internet finance has great influence on rural agriculture.Currently, Internet finance in rural areas will not only change into illegal fund-raising but also have some inner risk. Meanwhile,farmers usually lack relevant knowledge of Internet finance.Therefore,it is expected to improve laws and regulations of rural Internet-credit industry,to build self-discipline overseeing system and inner controlling system of rural Internet finance,to speed up the construction of farmers’credit system,to play a demonstration effectand popularize Internet financial knowledge,and to develop distinctive rural Internet finance.

Key words:Internet finance;agriculturalmodernization;agricultural innovation