我国失独群体养老保险的分层设计研究

许媛媛

摘 要：本文通过对我国现阶段失独群体的养老保险制度进行分析，然后结合分层设计理念，解决不同层次失独群体的养老问题。

关键词：失独群体；养老保险；分层设计

一、我国失独群体现状

从失独群体产生的因素来，独生子女的意外死亡是最直接原因，但从根本上来说，我国计划生育政策是内在原因。随着第一批独生子女开始成为社会的主要力量，计划生育政策带来的负面影响开始凸显，而其中失独群体的社会问题尤为显著。从我国目前的失独群体规模或者数量来看，至少存在1000多万个失独家庭，并且以每年7.6万个新失独家庭的速度增长。日益扩大的失独群体规模给社会稳定发展带来极大的冲击，失独群体也面临着越来越多的社会性问题。

失独群体最主要的社会问题为养老保障和精神慰藉，失独家庭的生活状况不同也造成他们养老问题的不确定性。失独群体不同于“三无老人”和“空巢老人”，其生活方式、工作状况、生活情况、养老方式多样化，并且由于失独群体所处的社会环境以及自身的收入、工作状况存在较大的差异性，也使得他们的养老问题具有明显的层次性。

二、我国失独群体养老保险存在的问题分析

（1）我国失独群体养老保险存在的问题。从整体上来看，我国失独群体养老保险的总体缺口较大。随着我国逐渐进入老龄化阶段，不但是失独群体的养老金缺口大，整个社会群体的养老金也存在较大的缺口。养老金缺失的主要原因有三个方面，即养老之处压力增大、养老保险制度转制不完善、国企改革改制问题。从失独群体的组成结构来看，群体内覆盖程度的差异较大。不同层次的失独家庭所面临的养老问题时不同的，这也是失独群体养老保险分层设计的思想依据。从养老保险的社会需求层次划分来看，失独群体可划分为公务员或事业单位失独群体、城市低收入失独群体、农村失独群体三个层次。公务员或事业单位失独群体的养老保险具有以下问题：区域不同造成养老保险不公平性，其自我保障意识较弱；城市低收入失独群体的养老问题主要有：收入水平低、社会保障形式单一、社会保障水平低；农村失独群体养老保险问题有：养老保险保障程度低、农民参保积极性不高、新农保缺乏法律保障、养老保险基金增值保值难。（2）失独群体养老保险问题原因分析。通过对我国失独群体的养老保险调查分析可知，养老保险存在问题的原因主要集中在四个方面：首先，失独群体的覆盖面较广，造成他们的收入差异性较大，收入差异进而造成他们养老资金的积累存在加大差异，高收入群体一般能够积累较多的养老储蓄，而低收入群体则无法获得养老保障；其次，总体上看，失独群体的社会养老保险缴费不足，问题出现的主要原因是企业支持养老金及个人储蓄养老金的缴费严重缺失，使得政府基础养老金的保障力度无法完全实现；再次，国家养老保障体系不健全，个人养老保险参与性不高，造成失独群体的社会养老保险不足以支持他们正常的养老生活；最后，计划生育政策的影响是更深层次的社会因素。

三、我国失独群体养老保险分层设计

（1）失独群体社会养老保险分层方案设计。从城镇和农村两个层次来进行分层设计。针对城镇失独群体而言，失独群体的工作状况、收入状况、所处地域发展水平等外在因素不同，需要针对不同情况进行研究。对于社会养老保险缴费充足的城镇失独群体，其后期的养老金基本可保障其物质生活，针对这部分人群，可着重精神方面的慰藉，鼓励他们走出心理困境；对于社会养老保险缴费不高的城镇失独群体而言，可由政府出面，从企业入手，提高企业上缴比例，从其他方面减少企业开支来均衡企业利益；对于无社会养老保险的城镇失独群体而言，需要政府、社会给予足够重视，提供更多扶助金，此外还可从医疗、护理、安葬等方面给予足够的支持。对于农村失独群体而言，首先需要放宽参加新农保的条件，给予独生子女家庭足够的政策优惠，提高农村失独群体的养老保险金，另外政府再给予额外的养老补助、医疗护理补助等。从法律上加强农村失独群体养老保险监管，确保农村新保险优惠政策落实到位。（2）失独群体商业保险分层方案设计。商业保险一般是由个人自行购买，具有很大的自主性。对于失独群体而言，可由政府购买养老保险来提供更多的保障。商业养老保险的选择十分关键，比如年金养老保险，可从低收入失独群体和中等收入失独群体两个方面进行分层研究。对于低收入群体而言，可有政府提供补贴的方式帮其购买商业养老保险，比如自主参加社会养老保险即可赠送商业养老保险，赠送的养老保险金额可有政府与保险公司以政策优惠的形式达成协议；对于中等收入群体而言，他们基本有固定的收入，可以正常维持生活开销，他们一般拥有社保和其他团体险，因此可借助年金养老产品，夫妻双方合计缴纳保费，能够实现夫妻双保，具有较高的可行性。（3）我国失独群体养老保险分层设计的实施展望。随着失独群体的社会性问题越来越突出，国家已经十分重视失独群体的社会养老问题，并逐渐开展了一些扶助试点工作，取得不错效果。但直至目前为止，国家尚未出台相关失独群体社会养老保险政策，养老保险分层设计是否能够得以实施还需要更为坚实的保障。但从长远来看，多元化的养老保险制度必将得到国家更深入的研究，更适合我国基本国情的养老保险政策必将相继出台。

参考文献：

[1] 宋有成.“失独群体”养老保障困境与对策研究——以河北省石家庄市为例[D].华中师范大学.2013.5