互联网环境下商业银行发展策略浅析

◇徐天纬

互联网环境下商业银行发展策略浅析

◇徐天纬

摘要：本文阐述了互联网金融强势发展情况下，商业银行的外部环境、采取的应对措施以及商业银行规模现状，给出了我国商业银行转型优化、检测监管、内部控制方面的相关建议。

关键词：商业银行；互联网金融

一、我国商业银行发展环境与问题

（一）互联网企业渗透金融市场

2013年，互联网企业全面介入投资理财市场，几大互联网巨头推出的余额宝等线上理财产品搅动了投资理财市场，导致商业银行的存贷款业务被分流，客户黏性降低，传统商业银行推出类似互联网理财产品与之竞争，此举倒逼拉高传统商业银行的资金成本。究其原因：1.发起该类基金的互联网公司拥有的庞大客户集群带来渠道优势，同时线上支付交易的兴起推动互联网用户向理财客户的转化；2.互联网理财产品的门槛低，受众群主要是广大有理财需要的中低收入客户，能够覆盖传统银行理财服务触及不到的客户领域；3.互联网理财可以通过网络积累大量长尾市场用户，其运营模式具有规模经济的效用，理财的维护成本会随着客户数量级增加而下降；4.互联网理财基金现阶段没有受到分散资产配置和准备金等要求，其产品流动性和回报率较高。

（二）涌现直销银行的成立热潮

2014年初，我国中小型股份商业银行和城商行领衔开拓线上直销银行业务，先于国有银行抢占互联网金融市场，大型国有商业银行业在下半年跟进上线的脚步。传统商业银行面对互联网金融机构蚕食市场的情况，建立移动端、PC端支持多元场景应用的线上直销银行。直销银行账户大多为弱实名电子账户，即使实现了远程开户，其功能也非常有局限性，户内资金按活期计息，通过绑定的结算账户进行资金转入转出，仅限于购买本行及合作行发行、代销的余额理财产品，暂未提供支付和汇兑服务，理财产品种类较为单一。

（三）银行业金融机构规模现状

利率市场化处于深化阶段，近几年互联网金融企业的发展推动利率定价的波动性和透明性。2013年中国银行业金融机构资产负债规模增速有所放缓，截至2013年底，中国银行业金融机构资产总额达151万亿元，同比增长12.7%，负债总额达141万亿元，同比增长12.8%。

总体来说，银行规模的持续增大推动经营成本的上升，民营银行的成立、互联网金融造成的分流压力、央行降准降息、经济增速放缓、居民消费观念的转变等方面因素会导致银行业资产负债业务规模增速下降，息差收入变薄。传统银行依赖规模扩张获取利润的方式应该转向技术手段和服务模式的革新，加强精细化内部控制，提高服务质量和管理水平。

二、我国商业银行优化策略建议

（一）商业银行的理财产品优化

银行理财产品的设计和发售存在一定程度的同质化，银行推出的理财产品在投资去向、功能服务等方面的模仿现象较为严重，广大客户的投资需求不能得到充分满足，银行机构也缺乏创新的动力。此外，网上的理财产品大多仅仅具有简单介绍，其中条款细则与运营方式等信息则不对外公开，造成了供求双方的信息不对称，影响消费者购买信心。

商业银行应该联合制定行业理财产品的合约规范，基于诚信的出发点，将语义不明、引诱投资者的条款进行修改，在提供预期最高收益的同时必须向顾客明确投资行为中存在的风险的不确定性以及评估客户的风险承担能力，在一个平等互惠的条件下达成理财产品交易。

（二）引入检测监督的相应指标

在我国银行业发展的整体态势下，商业银行要采取相应的制度与措施来审慎经营，防范风险，其可采取的措施有：一是加强对利率风险的监督，商业银行应该同时应用外部利率监测机制和内部利率风险控制制度，对业务的利率敏感性进行测度和分析，实现对利率风险的预测和捕捉，降低利率风险带来的影响；二是将可能与商业银行关联机构纳入监管范围，着重将游离在监管体系外的机构资金等进行合规管理，扩大风险监管覆盖面；三是引入杠杆率监管要求，因为部分商业银行资产风险无法有效量化，引入该指标明了地对商业银行的投机行为划定界限，谨防潜在风险的危害；四是增加系统性重要银行的资本充足率要求，该类银行在银行业整体中起到核心支柱角色，应当相应提高监管要求。

（三）加强内部管理控制要求

商业银行在实现效益最大化目标前提下，建立符合商业银行自身发展的内部风险控制机制，并且随着经营发展的调整进行评估、调整、管理和约束。可以从这几个方面考虑：一是对内部人员强调内控的重要性，对高级管理人员以及对风控职责人员的薪酬建立与风险周期相匹配的延期支付制度；二是巴塞尔委员会发布的修订后的《强化公司治理指导原则》提出董事会应对商业银行负全面首要责任，应据要求强化董事会的职责要求；三是引入第三方审计，以公正公开形式完成审计工作，保证结果的真实性和客观性。

参考文献：

[1]刘勤福，孟志芳.基于商业银行视角的互联网金融研究[J].新金融，2014（03）.

[2]宗良.商业银行应对互联网金融挑战的策略选择[J].国际金融，2014（06）.

（作者单位：江西财经大学）