我国小额信用贷款行业分析

摘要：本文对我国小额信用贷款行业进行了研究与分析。

关键词：小额 信用 贷款

1 小额信用贷款的定义

国际上对于小额信用贷款的定义很多，目前比较流行的定义为无抵押、无担保、手续简单额度小的贷款服务，主要针对于中低收入群体和中小型企业提供的小额信贷服务。按贷款服务的经营特点来看，主要可分为商业性和福利性两种。印尼的人民银行是商业性小额信贷机构的代表，该类型主要强调机构主体及管理过程的可持续性。而且以孟加拉乡村银行为代表的福利性机构，更加注重福利性特点，致力于改善贫困，关注民生，提供社会福利。小额信贷主体可以是正规金融机构，也可以由专门的小额信贷机构或组织提供信贷服务。

但是在我国，小额信用贷款有着其自己的特点，它提供的是个人经营性贷款或者个人消费贷款，贷款对象以个人或家庭为核心，主要服务于中小企业法人代表以及工薪层。现在市场存在的各家小贷公司，一般提供的贷款服务金额为30万元以下，1000元以上，贷款用途主要用于个人购置家电、装修、教育进修、医疗等，小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。

自2014年以来，国家致力于发展小额信贷业务，并陆续推出了一系列支持性政策，以此弥补针对于中微小企业和中低收入群体的金融创新产品的空白。随之而来的则是市场上众多小额信贷机构大量涌入以及其规模的迅速扩张，同时也吸引了银行的目光，几大银行也开始陆续开展小额信贷业务，以完善银行金融产品的多样性。

2 目前市场的小额信用贷款普遍特点

①服务对象主要是中小企业、农户及个体工商户，贷款对象贴近民生，范围广。②手续简单，放款时间短，还款方式相对灵活，贷款程序简易。③自由灵活的营销模式。小额贷款公司具有快捷高效、简单快捷，放款迅速的特点，可以有效缓解个体工商户及中小企业法人代表的短期融资困难，有利于这些市场主体及时有效地获得资金支持，也在一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷在各自领域中存在的不足。因此在市场上呈现出快速发展的态势，同时也打破了商业银行等金融机构长期以来的传统经营方式。

3 国内小额信用贷款现状

随着社会环境的变化，专业小额信贷机构的大量涌现，以及随之匹配的体制保障逐步健全，小额信贷也迎来了快速发展的新机遇。目前市场的小额信用贷款机构，以P2P贷款服务机构数目最多。自2009年P2P在国内兴起以来，整个行业的发展得到了高速的发展，并逐渐形成了具有中国特色的各类P2P企业。市场上P2P模式企业大致分为三种类型：①纯线上的模式，所有借款都由贷款客户自己判断其风险高低；②纯线下业务，提供这类贷款服务的主体一般仅在网站上进行简单的业务展示，而主要业务是派业务人员在市场上拓展，这类业务属于比较传统的经营方式；③线上线下结合的模式。

丰厚的利润回报，吸引了更多投资主体的关注，小贷公司在中国呈雨后春笋态势，喷涌而出。据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2012年中国竞争力榜单上前100家小额贷款公司的资产同比增长46%，全国小贷公司资本利润率平均为7.6%，平均营业费用率1.38%，不良资产大约为1.46%，盈利能力达到17.32%。

4 我国小额信用贷款行业环境

4.1 法律政治环境因素。中国小额贷款公司的开始始于2009年，从该年起，国家有关部门规定，允许民营、国有或者外资主体通过信托公司，为消费者提供小额消费贷款服务。因为小额贷款公司有着其金融机构的属性，所以需受到银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》限制，且接受当地工商税务等机关的监管。

4.2 经济环境因素。我国作为世界第二大经济体，GDP也呈现高速发展态势，市场活跃，资金需求巨大。小额贷款的服务主体在这样的市场上呈现出巨大活力，贷款需求迫切。同时在全球经济危机的大环境下，我国采取的调控政策偏重于扩大政府投资和市场投入，这些因素对小额贷款行业起到一定的促进作用。

4.3 技术环境因素。风险管理是小额信贷行业的关键，也是生死线。而对于风险管理政策的执行层面，不同的小额贷款服务公司在运营流程，审核程序，贷后管理等方面不尽相同，而风险管理也会受到社会经济环境的影响。

5 我国小额信用贷款行业存在的问题

5.1 业务运作有待规范。贷款用途监督缺乏，导致部分借款人将借款投资于股市和房地产市场，甚至发放高利贷等。对借款人提供材料的真实有效性把关不严，时常出现代签或冒签现象，导致借款人对借款事实予以否认；对借款人的征信状况、还贷能力、小企业法人代表的企业经营情况等审核尺度偏松，造成贷后管理出现坏账；领款人与实际借款人不一致，导致借款人对事实债务提出异议。

5.2 公司管理有待加强。由于小额贷款公司有别于银行等机构的特殊性，小贷公司未纳入银监会或人民银行系统监管，外部监管薄弱；同时部分公司风险管理缺乏有效性、财务核算不规范、科技创新研发相对落后，内部的运行架构不够严密，且公司内部自查自纠等监督机制缺失，导致个别员工违规操作，给企业和国家带来损失。

5.3 潜在风险制约行业发展。行业销售人员流动性大，部门人员缺乏职业道德，对借款人的信用及还款能力审查不严；大部门小额贷款公司注册资本较低、资金来源单一，应对经济金融风险能力偏弱，跟随市场调整能力差；部分信贷人员由于缺乏必要的法律意识，未及时主张担保权利而导致保证人免责，诉讼风险增大。行业发展时间短，小贷公司管理人员经验主义，简单地凭感觉管理公司运营、凭人脉开展业务、凭经验评估风险；贷款贷后管理工作不到位，导致发生纠纷后，与借款人沟通困难，贷款回收风险增大。

6 我国小额信用贷款行业发展解决方案

6.1 健全和完善相关法律法规，为小额贷款公司的健康规范发展保驾护航。虽然小额贷款公司是独立的企业法人，注册登记于工商部門，区别于银行等正规金融机构，但小额贷款公司的运营流程和制度与银行又有相似之处。也因其在发展过程中出现的内部管理混乱，风险控制能力缺失的问题，对于小额贷款公司的一些制度设立和运作可参照对商业银行的相关规定，建立健全内部审计制度和企业财务会计制度，对风险做出有效管控。

6.2 加强金融产品创新，同时大力扶持拓宽融资渠道。允许小额贷款公司引进外资或其他投资主体。其选择的重点不仅要拥有足够的资金实力，同时又有丰富的经营贷款等融资业务的管理经验，在引进新投资的同时，吸纳新的经营理念，使小额贷款公司的经营方式、风险控制得到全面快速高效的发展。鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放贷款，同时按照发放规模对贷款利率做出调整，以降低小贷公司的融资成本。小额贷款公司应结合自身业务特点和发展需要，实地考察所在区域的经济发展情况，在对于风险的有效防范基础上，积极探索信贷产品的创新，丰富产品线，以满足社会上不同层面贷款人的资金需求，从而实现支持经济发展，维护社会稳定等作用。

6.3 切实强化监管的有效性和及时性，明确监管主体与监管职责。由于资金来源有限，小额贷款公司成立后為了吸收足够的资金，有可能触及变相非法集资和变相吸收存款等违法犯罪行为，这会导致行业的系统性风险出现。因此，小额贷款公司的投资人或者股东一定要是有实力的企业或有风险承担能力的个人和金融集团。且相关监管机构必须严格审查股东资格，切实把好准入关。此外，需明确小额贷款公司的监管机构，各级主管部门做到切实履行责任，加强对小额贷款公司的监管，同时建立相应的监管协作机制，笔者建议可由省金融办、银监局、人民银行、工商、税务、财政等部门共同参与，定期召开相关监管部门负责人会议，共同研究符合当前我国国情的小额贷款公司行业发展方向，并及时发展并解决日常经营中存在的问题，联手实施监管。制定关于小额贷款公司的监管实施细则，对有关监管部门应对小额贷款公司的运营方式和发展方向进行评估和规划，监管小额贷款公司的日常经营情况，避免过度过热增长，规避可能存在的贷后经营风险。

我国小额信用贷款行业还处于发展初期，对社会经济有着强有力的推动作用，当然在发展过程中还有很多问题亟待整改，行业发展任重而道远！

参考文献：

[1]房红威.浅析小额信用贷款中存在的风险[J].现代商业，2007（23）.

[2]谢莉莉.我国小额信贷的风险管理研究[J].经营管理者，2009（08）.

[3]邹瑾.小额信贷风险浅析[J].商场现代化，2005（29）.

作者简介：

董博（1987-），男，辽宁铁岭人，河北大学经济学学士，天津财经大学金融学硕士研究生在读，研究方向：中国小额消费信贷行业。