线上“熟人借贷”须消除两大“软肋”

文/周慧虹

目前社交软件快速发展，微信、微博里所谓的朋友，并非全都是知根知底的，有很多在现实生活中甚至没有见过，可见借贷风险难以控制。

熟人借贷平台为互为好友的人之间提供借贷服务，这一互为好友可以是微信好友，可以基于通讯录，邮箱等。图/图为媒

对于熟人借贷，大家第一时间想到的或许都是亲戚、朋友间的现金交易，然后写下借条作为双方借贷的凭证，但现在，熟人间的借贷也可以通过互联网来解决。

前不久，借贷宝、支付宝、熟信等互联网金融平台相继涉足一个崭新的P2P细分领域——熟人借贷，这种利用社交关系发展债权关系的借贷方式，引人关注。

社交金融新模式

在笔者看来，在互联网背景下发展出来的这一新型的社交金融模式非常新颖，其借贷模式目前主要有匿名和实名两种，均是通过网络熟人关系，实现直接、小额金融信贷交易。相比于传统线下的熟人借贷市场，熟人借贷平台的借贷过程简单快捷，线上为双方提供金额、利率、期限选择及正式借条合同，更有线上的支付还款通道，甚至包括部分催收服务。

与现有大部分互联网金融平台相比，借贷宝等熟人借贷平台全程不接触用户资金，不形成资金池，较大程度避免了平台卷款跑路的发生。一般P2P借贷平台的一个共同点都是面向陌生对象，这类业务的风险也都是面向陌生对象。而线上熟人借贷是面对熟人朋友，因为资金需求者与资金盈余者彼此认识，风险也大大降低。

熟人借贷平台为互为好友的人之间提供借贷服务，这一互为好友可以是微信好友，可以基于通讯录，邮箱等。线上熟人借贷依托的并非大数据征信，一般高度依赖熟人间的信任对借款人进行约束，也促进了出借人投资。

业内人士认为，因为熟人线下借贷行为因为存在面子问题、情感问题，所以这种通过网络借贷并自动还款的模式将会受到认可，尤其是这类平台如果和征信系统、支付宝信用体系合作的话，那么将会对资金寻求者与盈余者双方都起到积极的作用，也保障了出资者的借款安全，又为有良好信用人员提供了便利。

风险评估和信息开放

然而，在看到线上熟人借贷优势的同时，也不得不指出，它存在着两大软肋，其一体现在出借人的风险评估能力，其二体现在平台的信息开放程度。

先来看看出借人的风险评估能力。一方面，金融借贷势必存在着风险，像商业银行、民间借贷机构等通常建立有完备的风险评估体系，借款人的风险状况能够在量化基础上科学予以评估。而熟人借贷中的出借人，大多并不具备专业知识，只能凭印象简单评估风险，这就存在着很大的随意性，并不可靠，一旦风险评判失误，不仅出借人利益遭损，而且影响熟人之间的关系，使 “负能量”在朋友圈传递，得不偿失。另一方面，线上熟人借贷是建立在感性信任关系上的，而非理性的信用体系。尤其是目前社交软件快速发展，微信、微博里所谓的朋友，并非全都是知根知底的，有很多在现实生活中甚至没有见过，可见借贷风险难以控制。何况即使是熟人 “刷脸”，也要谨防对方故意 “杀熟”。

再来说说此类网贷平台的信息开放程度。借贷宝等平台利用熟人圈的声誉机制和信息收集便利，实现对恶意欠债者的天然约束与高效催收。关于借款人的信用信息状况，它在发布上是 “向内”的，主要面向熟人圈。其实，不只是借贷宝等熟人借贷平台，近日在互金放大镜沙龙上，业内专家就表示，网贷平台通常不愿意将借款端的信息开放，能公布的就是借款端黑名单，尤其像用户画像，平台绝对不会披露。如此有限的信息开放程度，到底能产生多大的信用威慑力，到底能对社会信用体系建设起到多大促进作用，可想而知。

虽然说，国人中流行一种 “熟人文化”，熟人之间讲究信用、相互理解、相互宽容，可问题是，熟人借贷关系中的 “熟人”，并非是直接的熟人，许多人不过是 “熟人的熟人”，其实也就无异于陌生人。如此熟人关系，大家能否信守承诺，还得看失信成本的高低。

可见，熟人关系并非借贷的 “安全屏障”，风险依然存在； “守信激励，失信惩戒”的机制，同样适用于熟人借贷关系。在熟人借贷关系中维系这种机制的正常运行，必须建立起相应的业务规范。作为主打熟人借贷的平台，要在国家出台的 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指引下，牢固树立规则意识、风险意识，积极顺应大数据发展形势，一方面努力设计出简便、有效的风险评估模型，帮助出借人事先合理把控风险，做出理性选择；另一方面，以有序开放、互利共赢的心态加强与相关网贷平台、征信机构的合作，在不违法不违规的前提下，实现客户信用信息的共享，以此确保熟人借贷在起步之后，走得快且能走得远。