第三方网上支付的特点及风险分析

南京审计学院金审学院 周星悦

第三方网上支付随着信息技术的革新与互联网电子商务产业的发展，在不断的完善与管制之下逐渐成为大众化、成熟化的新型支付结算手段。相较传统银行支付的当面清算、手续复杂繁多和服务成本高等缺点，第三方网上支付作为受信任的第三方中介担保支付平台，在电子商务及个性化支付服务行业中迅速发展起来，成为我国支付结算领域的重要组成部分。

一、第三方网上支付的优势特点

(一)交易过程安全可靠

为了确保交易的安全性，互联网和银行系统之间的交易信息与资金数据都是经过加密处理的。借助一系列的安全证书和数字签名，实现客户、运营商、银行与第三方网上交易平台之间的对接。进而促进电子商务交易环节的合理分工，有利于实现规模效应，提供优质的服务、规范的运作和便捷的互动。

(二)节约支付成本、简化操作手续

第三方网上支付平台依靠自身强大的网络系统、公共渠道和技术优势，通过统一的应用接口在同一平台上进行与多家银行之间的合作交易。高效的支付模式直接省去了繁琐的银行程序及印花税等费用，双向降低支付成本，节约社会资源创造更多的社会价值。

(三)整合信息资源、简化中间渠道

第三方网上支付能够在同一的平台上综合应用各种交易信息，以中介机构的身份消除信息交换的不对称。同时了解收支双方，保护支付方的利益，充当信用担保的中介，除去不必要的中间环节，为电子商务业务全程所涉及的资金链、信息链和物流提供解决方案。

(四)特别服务于中小微企业和个人

中小微企业通常会由于资金和技术方面的限制难以跳过繁琐的程序直接同银行进行快速便捷的交易，因此特别适合用第三方网上支付的中介性质进行交易。与此同时，随着网络购物的盛行以及信息技术的个性化发展，第三方网上支付也成为了大众选择的主要支付结算方式。

二、我国第三方网上支付的发展和现状

近年来,第三方网上支付方式逐渐被大众接受并发展成为国内支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式。除去自身的优势特点，诸多外部因素也为第三方网上支付的发展创造了有利的条件。

(一)电子商务的空前高涨为第三方网上支付创造市场空间

电子商务作为现代互联网科技发展的产物，一方面组织创造了新型的网络市场，另一方面将传统市场的交易过程逐步转换上线，形成多元化、一体化的买卖平台。由此，为第三方网上支付创造了巨大的市场空间，以便捷性、安全性和个性化特点在无限扩展强大的电商发展横流中成长为了新型支付结算方式的主力。

(二)银行服务的固有缺陷为第三方网上支付带来发展机遇

传统银行支付手段由于受到体制和机制的制约，往往只能提供统一而规范的业务服务。在追求效益与科技化并存的当下，很难将传统的支付结算业务个性化的提供给客户。因而，无论从自身的发展、面临的风险和收益，以及操作的可行性和必要性来讲，银行在支付结算业务方面的优势都是无法同第三方网上支付相比的。

(三)信息科技的无限升级为第三方网上支付提供技术支持

先进信息科技技术的升级为第三方网上支付组织提供了坚实的运营基础，在信息时效性问题上保证了信息传递和反馈的速度。在数据传递协议及网关技术标准等方面节约了服务平台的运作成本。当然，最重要的还是在加密通道和秘钥认证方面通过线上互联网和线下银行体系的双重确认审核，为交易的安全问题提供了有效的保障。

根据艾瑞咨询集团提供的数据显示，我国目前正在运营的第三方网上支付机构已超过50家,其中知名度较高的有20家。持续至2014年底，交易规模仍呈现高速增长态势，第三方网上支付正以破竹之势不断发展，冲击着传统支付交易手段，引领着崭新的支付潮流。

三、第三方网上支付的风险分析

第三方网上支付作为现代经济综合发展的产物，其风险复杂且相互交织，需在不断的实践中去发现、统计和证实这些问题。

(一)法律风险

法律责任不确定。我国关于网上支付行业确切的法律尚未出台，一旦交易双方之间出现纠纷，则很难用法律手段解决问题。企业性质不清晰。模糊的企业性质通常带来了经营范围的不确定，因此很难将企业控制在监管之内。对第三方网上支付监管的缺失将会导致支付市场的无序竞争,严重时甚至会影响经济市场稳定。

(二)流动性风险

第三方网上支付多以信用中介的身份延时支付，其交易用户与规模一旦扩大，资金沉淀量也会随之增加。又由于普遍的行业竞争导致价格、市场的波动，资金链的稳定性也就无法保证。沉淀资金不为法律所制约以及卖家无法收回预期资金，往往导致资金链沉淀风险加剧或者资金链断裂。

(三)市场风险

第三方网上支付是基于传统市场存在的线上支付平台，同样存在价格、竞争和分销等多种市场风险。不仅会造成网络市场风险也会带动线下市场经济秩序的紊乱，甚至对产品的生产销售全过程产生不良影响。

(四)信用风险

信用风险即违约风险，当交易一方由于某种因素不能履行契约义务时，往往会造成另一方相应的经济损失。虽然第三方网上支付平台作为信用中介担保着交易的安全性，但仍需稳固的信用体系确保交易安全。

(五)操作风险

由于同时存在网络媒介和人为操作，系统内外的违规或不当操作所带来的直接或间接损失的风险也是不可避免的。

四、针对第三方网上支付的风险监管

我国第三方网上支付的风险监管是市场经济的一部分，应充分考虑市场需求的导向性作用。同时结合线上线下情况，以网上市场为主体实体市场为基础，兼顾可行性和效率问题。监督和管理第三方网上支付企业的稳步发展，进行阶段性、针对性的弹性监管。

(一)监管机构对第三方网上支付的风险管理

首先，明确各监管机构包括工商行政管理部门、信息长夜管理部门及税务机关的监管职能，各司其职、相辅相成。其次，赋予第三方网上支付企业相应的法律责任，有法可依、违法必究。再次，确认第三方支付企业的业务范围，同时针对交易产生的沉淀资金做出相应程度的监管。最后，完善市场准入准出机制以市场规范制约企业风险。

(二)银行系统对第三方网上支付的监督管理

特别是加强人民银行对第三方网上支付结算风险的监督管理，从源头保证支付体系资金的安全性和流动性的安全监控。同时，我国各银行在严格执行法律法规和经济政策的前提下，也应加强网上银行的安全建设，包括对于第三方网上支付企业的合作审查、对应的平台接口和客户服务环节的安全性建设。在交易操作的过程中时刻保持警惕，及时发现问题、解决问题。

(三)用户自身对第三方网上支付风险的防范

首先，选择安全可靠、信誉良好的支付平台。其次，选择正规平台运营商，确保交易的真实性。再次，强安全交易意识。在规范的指引下进行交易活动，通过安全证书和数字签名等支付秘钥类途径，提高交易安全度。降低账户信息被盗的可能性。最后，妥善处理银行卡和手机绑定等快捷支付的手段，谨防账内资金的盗刷。

五、结束语

第三方网上支付是基于电子商务和信息技术发展的产物，是传统支付方式的创新和延伸。尤其为中小微企业和个人网上购物提供了高效便捷的支付手段，在一定程度推动了我国经济的发展。尽管有着诸多优点，第三方网上支付体系的健康运行离不开市场各方面的风险监控。监管机构要履行好监管职能，以完善机制管制鼓励发展。银行系统要加强安全监督管理，保证资金流动的安全性。用户自身要提高安全防范意识，慎重选择、规范操作。

[1]马宁.刍议第三方网上支付的风险控制[M].科技与社会.2009

[2]李海鹰.对银行支付结算业务风险及其防范措施的探讨[M].金融视线.2014

[3]孙英隽,赵喜.第三方网上支付风险控制与监管分析[M].金融理论与实践.2012

[4]王培.我国第三方网上支付产业现状及成因.中国人民银行定安县支行.2008