我国商业银行转型的可行路径分析

中国建设银行江西省分行 胡斌

近十年来，由于金融危机加深了银行内部的问题，日益落后的商业银行内部制度已经严重阻碍了我国商业银行的发展。因此，我国商业银行的转型已刻不容缓。寻找我国商业银行的可行路径，是当前的要务。从时下的商业银行转型的背景出发，通过发展模式、管理模式、经营模式和服务对象寻找到正确的、高效的转型路径。

一、我国商业银行转型的背景

只有深入研究了我国当前的银行转型背景，才能找到最适合我国商业银行经营管理方式转变的路径。

(一)顺应时下金融发展大趋势

我国的商业银行要在日益开放、便捷并且激烈的金融全球化竞争中立足，就需要顺应由发达国家引领的金融综合化经营的行业趋势，谨慎小心地度过金融危机，提高抗风险能力，以更为主动并且稳健的姿态逐步进行商业银行转型的探索和尝试。

(二)利率市场化的驱动

在当今中国，由于金融结构不合理，金融体系过分依赖银行融资，同时我国的金融机构尚没有完全达到利率市场化，这让商业银行仅仅只需要存贷款的利差就可以享受高额的利润，而在履行社会责任和为广大普通客户提供金融服务方面表现不佳。从长远来看，加快进行利率市场化，可以促进营业收入更加多元化。

(三)国内外金融业态的冲击

我国的商业银行要实现长远发展之计，就要努力转型，这是应对国内外不同金融业态的必然趋势。在金融市场进一步开放、利率逐步市场化、客户需求多元化的大背景下，商业银行要加快转变传统的盈利模式，不断推进核心竞争力的发展。在国内，基金和信托发展越来越顺利，同时也有来自国际上的商业银行如汇丰银行、花旗银行的挑战，还有不断涌出的金融创新业务和产品的冲击。因此，只有转型才能赢得一切。

(四)更好满足客户的需要

由于近年来社会舆论和金融危机频发，商业银行期盼在未来利率市场化趋势和金融各业态竞争的时代背景下留住客户，就必须放低自身姿态，更好地满足来自客户的需要，主动制定长远的发展战略，力争掌握先机，主动而非被动地接受来自客户的需要建议。因此，我国商业银行必须进行顺应趋势的转型。

二、我国商业银行转型的可行路径

在国内的金融体系中，商业银行发挥着主导的作用，其转型能否成功，与国民经济的有序发展存在着直接关系。因此商业银行的转型必须正确、有序，要向高效率进行升级，同时也要防止服务实体经济能力的衰退。要实现以上目标，就必须在发展模式、管理模式、经营模式和服务对象上实现转型。

(一)发展模式由外延扩张转向内涵集约增长

我国商业银行应该尽可能快地建立起资本集约型增长机制，并且充分认识到资源的有限性，从而以投入与产出的高效率的资本利用为发展目标之一。在经营中综合考虑风险、收益和资本的平衡关系，推进资本市场的制度化和流程化，要建立健全完善的风险管理机制。在当前的经济金融环境背景下，风险不可控性越来越强，银行要改变长期以来的单一信用风险模式，逐步向全面风险管理机制转变。同时，每一级管理者都需要有风险意识。在同质化竞争日益严重的当下，要做到以创新为先导，努力实现创新性的突破，实现差异化竞争和内涵集约式发展。

(二)管理模式要由粗放式转向精细化

管理模式的转型必须朝着精细化这个方向进行，可以从三个主要方面入手，即管理机制、管理手段以及管理架构，提升决策效率和整体执行力。要落实管理机制，做到有法可依，明确责任和义务，保证效率与公平兼顾，建立科学规范的考核评价体系。管理架构的优化调整要向客户靠拢，完善前台和后台的平行运营机制。机构管理要更加扁平化，领导决策要更加精细化，确保严肃性和权威性，避免决策的中断和反复修正。在制度的执行过程中，系统地完成任务，各项责任义务要具体地落实到个人，强化个人责任意思和风险意识。

(三)经营模式要实现存贷向客户需求的主导转变

商业银行要想实现经济利益的持续增长，其根本出路就是实现经营模式的转型。我国商业银行要不断增强创新能力，优化收入结构，不断创新产品，跟进新业务的开拓，实现业务收入的多元化发展。通过改善客户结构和优化服务手段，实现金融融资领域的立体化发展。商业银行要围绕不同客户的需求提供差异化服务，不断完善服务方式，从而提高客户的满意度和忠诚度。

(四)服务对象要实现单体企业向集群客户的拓展

商业银行要想提高自身的服务能力，其重要指标就是服务对象的转型。在国际经融危机之后，中小企业不断集约化发展，不断凸显集群的优势。因此商业银行要在上下游全面打通，与相关企业的职能分工与合作，促进银行自身业务的发展。不断整合服务对象，针对不断涌出的产业园区，提供特定的集约化服务，围绕产业园区的定位和类型，设定出有针对性的金融产品，有效便捷地进行金融服务。

三、结束语

我国商业银行只有适时地转型,才能够在日益激烈的国际竞争中独占鳌头，加快转变，深化创新，这是时事的要求。