试析第三方支付企业获得牌照后对传统商业银行业务的影响及建议

宁波鄞州农村合作银行 郑中

一、简析第三方支付平台

所谓的“第三方支付平台”，指的就是：一些与产品所在国家以及国内外各大银行进行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立企业，为人们网上交易活动提供的一个交易支持平台。该交易支持平台实现的原理是：在第三方支付平台中，买方选购好了某一商品之后，就会使用第三方支付平台提供的账户进行货款的支付，并由第三方支付企业通知卖家货款到达、进行发货。待商品送达到买方手中的时候，买方就可以先对该商品进行检验，如果检验合格，那么买方就可以通知第三方支付企业将货款付给卖家。此时，第三方支付企业就会把货款直接转存到卖家的账户之中。

二、试析第三方支付企业获得牌照后对传统商业银行业务的影响

(一)对银行业务的销售造成的影响

在传统商业银行的业务当中，有些业务是具备一定的销售垄断性的，比如：基金、流动资金循环贷款、保险以及公司账户透支等金融产品，且这些产品的销售渠道在公司以及第三方支付企业的销售当中，所占据的比例是比较低的。然而，在第三方支付企业获得牌照之后，他们便开始利用各种方式，使基金、流动资金循环贷款、公司账户透支等业务在第三方支付平台上进行销售，并让这些业务在第三方支付平台上，能够得到最大化的销售成效。然而，第三方支付企业的这一做法，却给传统商业银行的业务销售成绩造成了巨大的影响，从而让商业银行对这些业务的代理销售收益变得越来越低。

(二)对银行存款及贷款业务造成的影响

第三方支付企业要想实现一个完整的支付流程，就必须要在商业银行当中，建立一个专门的流动资金存管账户，并把自身的一部分资金存放在这个账户当中。虽然，第三方支付企业的这种做法，在表面上看似为商业银行带来了一定的经济收益，但实际上却给商业银行的存款来源造成了间接性的影响，比如：目前应用最广泛的“支付宝”。虽然，“支付宝”中每天都会存入高达几十亿的资金，而这几十亿的资金也是通过商业银行来进行转入和转出的。但是，这笔庞大的资金却不能为商业银行带来经济收益。

其次，在科技不断发展的过程当中，第三方支付企业还把一些高科技技术应用在了第三方支付平台的建设当中，使得第三方支付平台变得越来越强大，从而让第三方支付企业的业务范围得到了最大化的拓展。这样一来，也就使得商业银行的存款业务变成了分流与经济市场竞争同在的这一局面。

(三)对银行业务代销的收益造成的影响

商业银行的经济收益有一部分是来自于业务代销的，比如：支付结算以及企业贷款等业务。然而，随着第三方支付企业的日趋成熟，他们对支付平台上提供的业务服务功能进行了大范围的拓展，并以最低的价格为人们打造出了一款具备贷款担保功能的服务项目，这就使得商业银行传统的划款业务，在人们心目中的地位出现了大幅度下降的趋势，导致商业银行的一部分业务受到了第三方支付企业对其造成的严重影响，比如：网上银行、短信银行以及手机银行等业务。如此一来，也就会让原本属于商业银行的业务代销收益，被第三方支付企业完全纳入了囊中，从而大大降低了商业银行的业务代销收益。

三、探究降低第三方支付企业给传统商业银行业务造成影响的建议

(一)与第三方支付企业进行合作，实现与之“协同并进”的发展过程

目前，第三方支付企业拥有许多企业的销售以及信用资料，而这些资料，也正是传统商业银行急需的。因此，商业银行就可以通过与第三方支付企业进行合作的方式，来获取到这些企业的销售及其信用资料，并利用这些资料为银行的业务服务吸入更多的客户。与此同时，商业银行也可以依据企业的需求，有针对性的为企业量身定制出一套符合企业要求的投资计划。

(二)加强业务服务的力度，获取客户最大的满意度

第三方支付企业有许多优点是值得传统商业银行对其进行学习的。因此，商业银行就要针对自身业务服务中的不足之处，并借鉴第三方支付业务中的优点，对这些不足之处进行合理的改善，比如：第三方支付企业在为客户提供业务服务之前，都会先对客户的资料进行详细的了解，然后再依据客户的实际情况，为客户推荐适合他们的业务。因此，商业银行就可以把第三方支付企业的这一优点借鉴过来，并以商业银行自身的客户群为基础，对这些客户的资料进行全面的了解，比如：客户所处的行业、客户公司规模的大小以及客户资金流动的具体情况等。待对客户进行一番仔细的了解之后，商业银行就可以有针对性地把最有利于当前客户情况的银行业务推荐给他们进行使用。这样一来，就可以将客户的利益最大化，同时也可以让商业银行获取到更大的业务收益。

(三)构建独立的互联网支付平台，使交易更方便

计算机技术的发展，使得各种电子设备以及技术，被广泛的应用在了人们的生活、学习以及工作当中，而计算机技术作为一种具有强大效能的技术，它在经济社会市场当中的应用，加速了经济社会市场的发展速度。因此，商业银行在面对第三方支付企业对其业务造成的巨大冲击之下，就可以把互联网作为构建基础，把银行业务作为构建核心，再利用计算机技术，构建出一个独立的互联网支付平台。此时，商业银行就可以在该支付平台上，对自身的业务销售渠道进行合理并有效地拓展。如此一来，也就可以让人们实现更为方便和直接的交易过程。

(四)创造新产品，使之契合时代发展的趋势

时代的发展，势必会让商业银行中的业务出现漏洞，使业务不能够满足人们的要求。于是，在这样的一个情况之下，商业银行就必须要契合时代发展的趋势，将更具有效力和时代意义的业务摆上台面，让人们对其进行选择。而人们在对这些业务进行选择的同时，也可以依据自身的实际情况以及对未来的需求，从这些业务当中，选择一个更适合自己未来规划的业务。

其次，商业银行也可以创建一个意见反馈机制，当人们在对某一业务进行使用的过程当中，如果他们使用的不满意，或者是觉得该业务不能满足他们的实际需求，那么他们就可以通过这个“意见反馈机制”，将业务的使用意见投入“意见反馈机制”中。与此同时，商业银行也可以通过“意见反馈机制”，对人们的使用意见进行收集、分类、整理、分析以及研究，然后再针对这些意见，作出合理的业务整改以及创新计划，并依据业务整改计划，对银行已有的业务进行有效地改进，再依据业务创新计划，为人们创造出更符合他们需求的新产品。这样一来，就可以在很大程度上提高人们对商业银行业务的满意度，从而让商业银行的业务能够在第三方支付企业的影响之下，实现持续、稳定的发展过程。

四、结束语

综上所述，第三方支付企业在近几年中的崛起，给传统商业银行的业务造成了很大的影响，特别是在第三方支付企业获得牌照之后，更是进一步地加深了其对传统商业银行业务造成的影响程度，导致商业银行的客户大量流失，从而在很大程度上降低了商业银行的业务收益。因此，商业银行在面对如此艰难的局面之时，就应当要以降低第三方支付企业对其业务造成的影响程度为主要目的，采取有效的解决措施，对自身的业务进行合理地改进并完善。与此同时，商业银行也可以借助第三方支付企业的力量，为自身挖掘出更具有潜力的新客户，然后再依据新客户的实际需求，为他们制定出更具有效力的新产品。因为唯有这样，才能够让商业银行与第三方支付企业实现“协同并进，共创辉煌”的这一发展过程，同时也可以让第三方支付企业成为能够推动传统商业银行实现进一步发展的强大动力。

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