对农村金融信贷产品创新问题的思考

紫金农商银行仙鹤支行　韦海祥

对农村金融信贷产品创新问题的思考

紫金农商银行仙鹤支行韦海祥

摘要:在我国农村地区经济不断发展的形势下，现有的金融信贷管理的产品已经难以满足农业地区发展的实际需求。在开展相关改革工作中，要关注农村金融信贷产品创新的问题，进而更好地为农村经济发展进行服务。

关键词:农村金融信贷 产品创新 思考

在当前农村地区经济不断发展的形势下，原有的农村金融信贷产品已经难以对农村金融需求进行有效的满足，开展相关的产品创新是非常紧迫的。在我国农村地区，整体交通条件不够便利，并且内部信息闭塞，很多资金的正常运行都会受到严重的影响。做好金融信贷产品服务，可以对于当地融资困难的问题进行有效的解决，并且仅需要通过抵押担保的方式，就可以获得重要的资金，这对于促进当地农业生产水平的法制是非常必要的。在农业经济发展的过程中，金融信贷产品服务的开展，可以将市场调节因素进行引入，更好地引导了当地产业结构的良好发展。

一、农村金融信贷产品的现状

第一，信贷产品种类数量较少。随着农村地区经济发展不断增加，农民的生活需求和生活方式也在发生着不断的变化。除了正常的农业生产之外，农民的建造房屋、子女上学、就医、婚丧等项目都对于资金有着较大的需求，而当前的农村信贷产品额度小，信贷方式较为陈旧。与此同时，一些新的信贷服务产品则具有较大的风险，开展工作缺乏一个具有足够可行性的良好方案，难以得到相关金融机构的有力支持。

第二，产品创新度不足。农村地区由于人才素质的限制，其金融行业的发展一直处于举步维艰的状态。农村地区的金融信贷产品的创新潜能受到人才规模的限制，其也难以得到有效的挖掘和实现。在部分农村地区的金融机构中，相关员工不具备专业的金融业务素质，并且相关基础设施建设不完善，很多金融服务工作的开展也会受到一系列的影响，难以适应农村金融市场法制的需求，进而导致了农村地区金融信贷服务不能很好地适应市场的法制需求，逐渐地与城市地区产生较大的差距。

第三，需求范围有限。很多农民在日常生活中，对于金融信贷缺乏足够的了解，并且对于信贷服务的范围认知依然停留在以往传统的范围之中。与此同时，金融机构对于金融信贷产品服务的宣传力度不足，认为农村地区信贷服务需求量小，忽视农村地区信贷产品的创新。这种发展驱使之下，农业生产水平和农民收入水平的提高也就受到了诸多的限制。

第四，环境问题限制。当前农村地区金融信贷服务的开展过程中，相关黄精建设较为落后，并且整体发展水平较差。整体金融结构的工作和业务开展相对单一，整体金融体系不够健全，信贷服务在农业产品生产过程中的开展缺乏足够的前瞻性，并且难以为农业经济的长效发展提供良好的保障。

二、农村金融信贷产品的创新思路

第一，加信贷产品的宣传。任何一个新生事物，要想提高民众对其的认知程度，就必须采取有效的宣传手段来进行宣传。由于农村地区的文化因素限制，很多农民对于信贷产品的认识不足，并且在新的金融信贷产品推广过程中，存在抵触的心理，不利于信贷服务的有效开展。针对于这种问题，政府和金融机构要加强日常的宣传工作，并且推广试点服务，让农民真正的对于新产品的优势进行了解，并且接受创新和改变。

第二，构建完善的农村信用体系。农村地区的信贷服务开展过程中，信用是重要的评估标准，也是产品服务能顺利开展的关键。相关部门要对于农民的信用意识进行普及，并且定期地对相关信用制度进行讲解，让农民了解信用对于抵押担保的重要性。另外，有关部门还要针对于农村地区的具体特点，构建有效地法律手段对于信用体系的构建提供基础。

第三，加强专业人才的培养。金融机构要对于对农村地区信贷产品服务的理念进行创新，并且认清产品创新的关键作用，不断提高自身的竞争能力。信贷产品创新的过程中，需要大量的人才作为支撑和保障。金融机构要对于内部工作人员进行科学的考核与培训，并且积极引入专业的高水平人才，真正的为相关产品和服务提供有效的人才保障。

第四，保险机制的完善。在农业经济发展的过程中，相关商业和专业保险机构要与之同步发展，政府要鼓励商业性保险机构，在农村地区开展相关保险服务。通过对于保险机制的完善，是的农村地区保险产品线不断丰富，更好地促进金融信贷产品的有效、合理创新。信贷机构的建立，还要做好相关配套信贷抵押担保体系的完善，并且规范担保抵押行为。

第五，构建农村信贷机构。要想充分地对农村地区的经济进行激活，推动当地经济的发展，就必须完善金融机构的职能，并且结合农村地区的实际特点，提高对信贷机构建设的重视。

第六，提高对非人为灾害的保保障能力。在金融信贷工作开展的过程中，一些非人为的灾难难以被有效的控制，并且会给与各方都带来严重的损失和影响。政府和相关金融管理部门，要关注对这类问题的控制，并且设置专门应急保障资金，促进促进风险分散机制的完善，对于农民的根本利益进行良好的保护。

第七，丰富金融信贷产品的服务范围。在农村地区，要对于农村金融服务市场进行不断的拓展，为“三农”提供多元化金融产品。科学细化农村金融服务市场，建立农村特色“金融超市”。涉农金融机构要针对不同地区、不同环节和不同主体金融服务需求特点，加大农村金融产品和服务的开发和创新力度，通过有组织、有计划地提供差别产品、差别营销和差别服务，满足农村多层次、多样化的金融服务需求。

三、结束语

总而言之，在新农村建设的形势下，农村金融信贷的产品需要不断的创新，进而更好地达到满足农业生产和服务农民需求的目的。当前，我国农村地区的金融信贷产品还需要进一步的创新和改进，并且整体产品创新的脚步并没有有效地匹配农村地区经济发展的脚步。加强产品创新、完善信贷管理制度是当前农村经济发展中所必需的重要金融服务。

参考文献:

[1]张海猛.对新野县农村金融产品和服务方式创新的调查与思考[J].现代物业,2011

[2]中国人民银行普洱市中心支行课题组,白韶红.对农村金融产品和服务方式创新的调查与思考——以普洱市为例[J].时代金融,2011

[3]倪晓利.我国农村金融需求的问题及对策研究[J].时代金融,2013