南平地区发展社区银行的可行性分析

2015-03-19兴业银行南平分行王丹敏

财经界(学术版) 2015年10期

兴业银行南平分行　王丹敏

南平地区发展社区银行的可行性分析

兴业银行南平分行王丹敏

摘要:本文首先结合国内外理论，对我国社区银行进行一个定义。然后结合我国和福建省南平市的实际情况，论证了在南平地区建立和发展社区银行对解决个人信贷，满足中小企业融资，维护社会稳定有着重要的作用。同时预测了建立社区银行所会面临声誉风险，操作风险，成本过高等问题。最后结合国外建立社区银行的成功经验试提出相对应的解决对策。

关键词:社区银行必要性解决策略

实践证明，社区银行在国外已是金融体系一个重要组成部分，也是金融研究的一项重要研究领域。我国开始关注社区银行是从对中小企业融资困难，个人信贷难的思考中引发的。党的十八大报告提出：“应该加大对经济社会发展薄弱领域的支持力度，健全解决小微企业融资问题的体制机制”（周小川，2012）。因此，设立社区银行的呼声越来越高。但是，不仅国内对社区银行的研究还不充分，而且在对国外理论和实践的深入研究时，我们也发现由于金融环境的差异导致社区银行的经营行为和特征有巨大差异。保护和推动对社区银行的发展，不仅是银行业自身生存和发展的需要，对我国国民经济的健康发展，保持金融秩序问题都有至关重要的意义。本文通过对美国建立社区银行的成功经验学习，结合我国与南平地区的现实经济环境，对南平市发展社区银行的可行性进行分析，并对其所面临的风险做出一定预测。

本文由四部分构成。第一部分是结合国内外关于社区银行的研究，对社区银行的定义进行界定。第二部分是对在我国以及南平市发展社区银行的必要性进行分析。第三部分是建立社区银行所面临的风险进行预测，并试提出相对应的解决策略。第四部分得出研究结论，总结了全文的研究思路。

一、社区银行的定义

根据美国独立社区银行协会（ICBA. Independent Community Banks of American）对社区银行的定义：社区银行是独立的、由当地拥有并运营，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。我国学者在结合我国实际情况，给予社区银行新的含义。巴曙松（2002）认为：“社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场原则自主设立，按照市场化原则独立运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小企业。”康卫华（2005）认为：“社区银行是从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和企业提供交易服务的金融机构。”

目前，本文所指的社区银行是指那些资产规模较小，区域集中度较高、拥有关系型信贷优势、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务，从事非现金业务的隶属于大型商业银行小型支行。

二、我国发展社区银行的必要性

理论和实践表明，建立社区银行在发展居民消费信贷，满足中小企业融资需求，改善居民投资渠道，促进南平地区区域经济发展方面具有重要的意义。

首先，建立社区银行能有效的解决个人信贷难的问题。当前，个人信贷相对困难，给人民生活造成了一定的困扰。这是由于目前我国商业银行的市场经营和定位的高度趋同。一部分信用资质较好，但由于缺少相关证明的客户很难在银行得到足够的贷款支持。根据十八大的惠民政策，社区银行的定位在为居民服务，其经营机制比大银行灵活，更适宜开展“短、频、快”的业务。例如，由于社区银行建立在生活区中，银行人员通常非常了解银行周边的客户情况，在贷款审批时，由于了解客户背景，除了对一些客观的数据进行调查以外，信贷人员还了解客户的性格特征，家族成员构成，日常开支等情况，从而更加迅速而准确地作出贷款决定。因此，建立社区银行可以有效的解决个人信贷难的问题。

其次，有利于满足中小企业融资需求，维持社会稳定。在长期的经济发展中，经济决定金融，金融服务于经济，金融结构随着经济结构的变化而变化。倘若体制内金融无法满足中小企业的经济发展，非体制内的金融机构就会大规模发展。在缺少法律约束的前提下，会造成一定的社会波动。在20世纪80、90年代，由于银行贷款难度大，一些民营企业为了大规模发展，曾一度参与民间金融部门，从而导致民间金融十分活跃。然而，在2008年金融危机爆发时，民间融资机构大规模倒闭，民间融资市场出现混乱，中小企业在经营亏损的同时还遇到了融资困难。导致部分中小企业倒闭，失业率上升，社会动荡。在这种情况下，培育和发展社区银行的成为了一个必要手段。定位在“中小企业和居民客户”的社区银行，可以很好的将民间融资纳入国家的正规渠道，提高民间金融的规范化和安全性，从而维护整个社会的稳定。

最后，为消费者提供灵活性更大的金融创新产品，有利于改善居民的投资渠道。当前由于我国的资本市场事态低迷，金融产品创新严重不足，造成我国居民的投资渠道有限，存款依然是居民资产的主要形式。在经济的迅猛发展的现在，居民手中的资金宽裕，有较强的寻求保值增值的欲望。从这一方面研究，社区银行的建立能满足个人的投资需求。社区银行强调的是面对一定社区内的个性金融服务，比如：对针对该社区的设计的理财产品进行宣传，拓展居民投资渠道。这样使个人得到更全面的金融服务。

结合南平地区实际情况，在南平建立社区银行对南平地区的经济发展有着更加实际的推动作用。首先南平市中小企业占企业总数的90%以上，是闽北地区经济生活不可或缺的一部分。中小企业对增加就业机会，方便群众生活，推动地方经济发展有着重要的作用。本地区中小企业融资困难，已经成为影响其发展的主要障碍。建立社区银行，深入了解中小企业资信情况，为中小企业的提供更加便捷融资渠道，是发展我市工业经济发展的重要手段。

三、建立社区银行的风险及解决对策

对于社区银行，我国尚处于探索、尝试阶段。很多问题尚未解决，本部分将会把我国的实际情况和美国社区银行发展成功的经验相结合，试提出建立社区银行所面临的风险和对应的解决对策：

第一，由于信用体系不完善，社区银行筹资能力较低，对银行造成一定的声誉风险。首先，在我国社区银行是一个新生事物，公众缺乏对其的了解，居民对社区银行的信任度较低，不愿在社区银行办理业务，影响社区银行的筹资能力。其次，由于当前我国社区银行主要由大型的股份制银行组建，倘若社区银行服务不到位，其后果不仅不能达到挖掘存量客户的目标，反而会影响银行声誉，甚至有可能造成银行损失客户的严重后果。

第二，盈利模式不明朗，造成经营成本过高。现阶段，我国很多大型股份制银行都在大力发展社区银行，如光大银行计划在一年内设立社区银行200家，民生银行计划设立1万家社区银行。在这种如火如荼的势头下，由于不明朗的盈利模式，盲目抢占市场，模糊市场定位，将会提升银行的经营成本。

第三，操作风险突出。在设立社区银行时，银行普遍采取的模式为自助银行加驻员的方式。这种模式下，社区银行一般依托自助机具完成现金业务，社区银行工作人员主要以办理非现金业务为主。但是由于人员配备较少，若内部监管不到位，社区银行的工作人员很容易由于操作不当，对银行造成一定的经济损失。

针对以上问题，借鉴美国发展社区银行的成功经验，本部分试提出相对应的解决对策：

第一，尽快建立存款保险制度，提高社区银行信用。就美国等西方发达金融市场的经验，建立存款保险制度对于稳定人心，防止挤兑，预防银行倒闭风险都有积极作用。因此，为维护社区银行声誉，积极推动建立保险制度的建立，能够提高公众对社区银行的信任度，为社区银行营造一个公平、稳定的发展环境。

第二，选择“求异”型策略，明确市场定位，避免过分提高经营成本。目前，我国银行的定位趋同，“贷大不贷小，贷城不贷乡”造成了我国有很大的“金融真空”地带。社区银行应结合自身与周边客群特点，在这种真空地带中拓展业务，定位自身的服务区域，服务客群，有针对性地推出客户喜欢的金融产品和服务，从而取得竞争优势，取得经济效益。

第三，从内到外建立社区银行的风险控制体系，降低社区银行的操作风险。首先，建立银行内部监管体系，即建立完善的由银行管理信息系统和一系列的审查过程组成的监管体系。其一，银行管理信息系统是控制风险的最基本环节，如对风险进行实时监测，第一时间集中各种交易数据，运用不同的模型风险数据得出分析报告，从而监控风险。其二，一系列的审查工作是风险控制体系中不可或缺的要素。如：通过风险管理部门制定风险管理政策，识别、量化和监控风险、内部稽核部门独立客观地提供审核意见及评估。这样的银行内部监管体系可以不必借助外力，降低社区银行的操作风险。

其次，建立行业自律监管，即完善外部监管。行业自律组织是金融机构自我管理和自我服务的组织。在美国，大部分的社区银行成立了专门的社区银行协会（ICBA），该协会不仅代表社区银行的利益在重大监管措施和政策问题上与政府协商，同时会为社区银行各层次的人员开展不同类型的培训活动，规范其操作行为，降低操作风险。目前我国类似的行业自律组织并不能充分发挥管理和服务的功能。所以，我国应尽快通过相关的法律，将行业协会的组织管理形式明确下来。如此从内到外建立社区社区银行的风险控制体系，可以在很大程度上降低其操作风险，减少不必要的损失。

第四，健全法律法规及相对应的政府扶持政策，规范和保护社区银行的健全发展。鉴于目前我国各家银行在建立社区银行均处在摸着石头过河的阶段，甚至呈现混战状态，健全的法律法规对社区银行的发展至关重要。如完善的社区银行的准入和退出机制，可防止社区银行不计成本地盲目扩张。

同时，我国政府应给予社区银行相应的政策扶持。如，美国曾颁布《社区再投资法》、《中小企业法》，鼓励金融机构对于经济不发达的特定地区开展金融活动，开发其金融业务能力，从而为社区银行的生存定位提供了法律保障。我国政府虽然在态度上支持社区银行的开展，但并未出台相应的法律法规对其进行保护。因此我国政府应尽快出台类似的法律，在防止社区银行盲目扩张的基础上，对社区银行的发展给予相应的保护，从而维护中国金融市场的稳定。

需要明确的是各国发展社区银行均有其特定的历史条件和背景，因此其发展道路不能千篇一律，完全照抄别国经验。中国的社区银行，必须结合中国的实际情况，如中国银行业的发展程度，法律法规的建设程度及政府的扶持力度，找出适合符合本国国情的社区银行发展道路。