网络联保对科技型小微企业融资促进作用分析

重庆信通会计师事务所有限责任公司 蔡小芹 袁玉强

一、科技型小微企业融资的现状

当前形势下，我国科技型小微企业融资渠道十分狭窄。传统金融信贷产品创新不够，缺乏新型的信贷服务产品，针对小微企业的信贷产品更是少之又少，所以，无法满足小微企业对信贷资金的需求。再加上科技型小微企业的结构十分单一，规模有限，创业创新初期需要大量的研究资金和人力资源，不具备内部资金调度的能力。处于成长初期的科技型小微企业，企业中的固定资产比较少，无法通过抵押来得到需要的款项，这个阶段的科技型小微企业只能通过自有资本来补充企业发展所需要的资金，并且很长一段时间内都不能满足债权融资条件和股权融资条件。

银行贷款依赖传统的信贷理念，这使得科技型小微企业财务报表之外的人力资源和信用等被忽略了，而大多数科技型小微企业的财务信息透明度低，这就使得小微企业在银行的信用评级处于劣势，小微企业的融资也就变得举步维艰。

目前我国科技型小微企业实施间接融资主要的手段就是融资租赁、民间借贷和私人房产抵押等。我国科技型小微企业实施融资租赁数额比较少，民间借贷不规范以及小贷公司融资成本高。通过对企业的生命周期进行分析，我们不难发现，科技型小微企业大多数都处于成长期和初创期，是亟需培养和支持的企业，具有很强的草根经济特点，如不能得到有效的支持，在主流经济领域中会逐渐边缘化。

二、网络联保对科技型小微企业融资的促进作用

(一)简化融资手续、降低融资成本

网络联保是一种贷款模式，在这种贷款模式中，科技型小微企业之间能够形成制约机制，科技型小微企业网络联保的成员之间必须签订一份联保合作协议，每一名成员都对这一协议承担相应的法律责任。以银行为首的金融机构会在选择参与联合贷款客户的过程中对准入关口进行严格的把关，想要加入联保体系的企业的资信记录必须良好，企业必须诚实守信，并且具有很强的担保实力和还贷能力，互助成组、结合、自愿等是贷款联保的重要原则，如果某个成员遇到了信贷风险，这个成员所在的联保组内成员必须帮助其还利息和贷款。通过这样一种网络联保模式，这样就减少了抵押担保环节，不但不用考虑担保物的问题，而且节省了评估费、担保费及其他手续费，大大简化手续和降低融资成本。

(二)符合科技型小微企业的自身特点

科技型小微企业一般是少数科技人员或者企业主管层设立的企业，这些企业拥有知识技术，通过少量投入开展技术或知识创新活动，为社会提供服务或者科技型产品。且企业处于发展初期，对资金和人力资源需求比较急迫，一般融资额度也不大。网络联保模式正好适应企业的需求，根据目前市场现状，网络联保授信的最高额度约为500万元人民币，完全可以满足科技型小微企业的需求。并且对网络型的科技小微企业，授信期限3年的一次性授信手续能够多次循环使用，并且可以随借随还，适应小微企业经营灵活的特点。这样，科技型小微企业就可以结合自身经营发展状态、资金需求、研发投入情况等安排贷款资金。在科技型小微企业网络联保模式中，循环使用能够减少贷款活动中间的环节，并且可以简化信贷审批环节，简省银行对于企业资信和质量的审查环节，有效规避信贷的资源浪费，提升信贷配置的效率和信贷资源的质量。

(三)有效降低风险、实现共赢

小微企业是在我国国民经济发展过程中最具有生命力和活力的企业，小微企业能够促进市场繁荣，调整国民经济结构。但是，小微企业在自身发展过程中存在资金短缺等问题，尤其是科技型小微企业，科技型小微企业通过网络联保进行融资，能够降低银行和企业之间信息不对称的风险。网络联保这一融资模式最少由三家企业共同联保进行贷款，这三家企业在联保之前都会相互沟通和了解，这样能够甄别企业信息，有效降低逆向选择风险。网络联保融资对于融资各方和银行都有益，网络联保融资中的联合体制具有监督作用，网络联保这一模式能够使某一个企业在发生违约行为的时候，其余联合体共同来承担风险和责任，在企业还款模式得以解决的时候，企业的联合具有监督作用，将企业隐藏行为这一道德风险有效降低，同时，为银行所发放的贷款提供保障。此外，网络联保还可以将企业违约风险大大降低，原因就在于，企业之间通过网络平台开展合作，金融机构能够随时随地获得参与网络联保企业的诚信信息和交易信息。通过网络联保，科技型小微企业不但能方便快捷地获得融资，提供资金的金融机构也能有效降低风险，实现多放共赢的格局。

三、结束语

总之，网络联保在融资模式中具有举足轻重的地位，尤其是科技型小微企业，在科技型小微企业中应用网络联保贷款，能够在利用银行信贷资源的同时，规避贷款风险。再加上当今政府和社会各界都在加大力度支持小微企业，通过银行贷款和网络联保融资等多种渠道促进小微企业发展非常必要。但网络联保作为新的融资方式，随着市场及互联网科技的发展还有很长的路要走。网络联保的发展需要紧跟时代步伐，实现网络联保的最大价值还需要未来不断探索。

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