新形势下农业银行城市业务发展研究

□戚友翅

新形势下农业银行城市业务发展研究

□戚友翅

本文以江苏省南京市为例，从宏观经济形势、区域经济金融状况及自身要素三方面概括了农业银行面对的内外部环境，并就如何发展城市业务提出了相关建议。

随着中国城市化进程的不断深入，城市经济对我国经济发展的引擎和推动作用更加突出，城市业务对各大商业银行的发展起到了支撑作用，也是农业银行利润的主要增长点。在城市业务的比拼中，农业银行的管理水平、网点功能、营销能力、员工素质等诸多方面与一些优秀行相比还存在一定的差距，如何调整战略、摆正理念，将农业银行打造成一流城市银行，实现“强市强行”的目标，成为我们目前亟需解决的一个问题。

一、农行城市业务发展面临的内外部环境

（一）宏观经济形势。

目前整个金融行业所面临的宏观经济形势已经不容乐观，一方面，2015年二季度的经济增长率勉强达到7%，预计还将进一步下滑，经济高增长的时代逐渐远离，国家社会对经济增长的关注重心已经从速度逐渐转移到质量上来。因此金融业依托快速的经济发展而带来的高增长率将不复存在，这几年各大商业银行的年报表明，资产规模和净利润的增长率从最多百分之三十几已经下降到百分之十左右，甚至还有个位数的情况。另一方面，央行经过连续几轮的降息，已经将利率浮动空间增加到了百分之五十，再加上最近新出的大额存单制度，实际上，继贷款利率市场化之后，存款利率也已经实现了全面市场化，由此带来的利息差收入空间受到了进一步的挤压，传统金融业最大的一个利润点将遭受严峻挑战。

（二）区域经济金融状况。

南京是江苏省省会，也是长三角经济圈的中心城市之一，经济总量大、增速快。2014年数据显示，南京经济总量达到8820亿元，紧随苏州排在江苏省第二位，增速达到10.2%，高于苏南其他城市，前景较好。此外，人行南京分行最近发布了2015年南京地区存款总额为24210亿元，增长17.41%，贷款总额为17137亿元，增长12.11%，说明目前南京金融形势尚属乐观，对于金融行业的发展是一个利好。另外南京目前的发展重心大多集中在城郊，如河西新城现在已经成为南京的靓点，而且南京政府还将致力于打造江北新区，整个浦口、六合都将大有发展空间，这对于南京农行更是一个难得的机遇，因为城郊一直都是农行长期耕耘的地方。

（三）自身要素。

南京农行在南京共11个一级支行，150余个网点，资产规模较大，发展速度快，尤其是储蓄存款增量屡创新高，理财资金快速增长，对公业务有条不紊地取得进步，国际业务也在这几年取得许多突破。但目前在总量上不及工行、建行，在效率上更是远低于许多股份制银行，南京农行城市业务的发展在南京市场上难言优势。

二、农行城市业务发展建议

（一）加大公司业务的发展。

农业银行由于其身份的特殊性，主要是面向三农，主持国家农业发展而设立，其先天性在公司业务方面与四大行的其他几家有着较大的差距。从存款上来说，农业银行吸收的整体存款中储蓄存款占比高，对公存款占比低，负债成本明显要高于四大行平均水平；从贷款方面来看，农业银行的存贷比又偏低，贷款发放量跟不上存款的步伐，利润来源不足。南京农行在这方面也并未例外，有些支行存贷比甚至不足40%，存贷比上不去，成本下不来，利润也就上不去。因此要想解决这一难题，南京农行就必须大力发展公司业务，提高存贷比，而目前优质客户资源竞争激烈，建议在一边大力拓展大型优质客户以外，也要加大对中小企业的支持力度，因为未来中国经济的发展在于中小企业。最近几年，江苏省分行提出的公私联动效应为零售业务同样带来了很大的促进作用，一个大型优质客户的攻克不但能够从存贷款方面为银行带来收益，更会联动到信用卡、IC借记卡、电子银行、汽车分期等等一系列个人业务以及保险、基金、信托、代发工资、资金托管、票据贴现以及国际业务等中间业务，这些效益同样不可忽视，而且公私联动带来的零售业务客户一般忠诚度较高，对于日后的维护提供了便捷。也许有人认为现在银行业发展的大趋势是提升中间业务收入占比，零售银行更受重视，但银行毕竟是企业，只要把人力和资源投入在公司业务上的边际收益还高于投入在其他业务上，那么公司业务就仍然值得我们去大力发展。

（二）加强城郊支行的发展。

这个建议是由南京的区域特征所决定的，南京作为发达省份的省会，其城区发展已经逐渐趋向于饱和，各方面的条件和政策也大多落在了河西、浦口、江宁等新兴发展区域。河西的成功开发让我们看到了河西新城的巨大潜力，江宁工业区的壮大也使大家眼前一亮，接下来以浦口、六合为主的江北新区现在已经成为南京市政府的主要发展中心，而且江北新区也已经国务院批准成为国家级新区。城区市场一般都是各大商业银行必争之地，其开发的潜力也相对有限，相信城区业务要想取得突飞猛进的发展难度相对较大，因此建议南京农行加大对城郊支行的支持力度，加大人才输送，将一些有能力、有想法的干将重用到城郊支行，城区支行也可以适当提供经验支持，同时还要加强与政府的沟通交流，始终保持良好的政商关系。农行的城郊支行比起其他商业银行而言，在这些地方耕耘的更深更久，先天来讲是有一定优势的，相信能够借着发展的东风，江宁、浦口、六合、高淳等支行将会迎来更好的发展，南京农行在南京市场上也会取得更大的业绩。

（三）保持零售业务势头，加强国际业务发展。

零售业务一直是南京农行的优势之一，总结来说就是网点数量多，客户群体广，发展速度快。最近几年南京农行始终重视零售业务的发展，在激烈竞争的南京金融市场中占据着一席之地，但要想继续保持这样的势头还需要付出更大的努力，理财经理制度还需更多的推广。由于利率市场化的原因，中间业务收入的提升比以往更迫在眉睫，而国际业务是中间业务收入的一个重要组成部分，因此，国际业务的发展更显得尤为重要。最近中韩自贸协定成功签署，免去了两国近百分之九十的商品关税，江苏作为与韩国隔海相望距离最近的几个省份之一，其受益效果不言而喻，世界经济的发展最终会越来越开放，国际贸易发展的前景依然广阔，南京农行需要做好这方面的充分准备，省内有苏州农行成功的例子，南京农行同样可以做好国际业务。

（四）提升人力资源管理水平。不管是加强公司业务、零售业务还是国际业务的发展，最终都是要落实到人力资源上。由于体制等因素，农业银行员工学历水平整体比较落后。在江苏地区情况可能会稍微好转一些，水涨船高，但南京农行与其他银行的差距依然是有的。这方面本文第一是建议南京农行加强新行员的多岗位锻炼，让一些反应敏捷、接收新事物速度快，具有较高学历的大学生多在各个岗位锻炼和培训，经验一定是从岗位中锻炼出来的，听不来也看不会，只能做；而对有经验的老员工鼓励他们加强学习，提升知识水平，最终做到让有知识的人涨经验、有经验的涨知识。第二要积极推广客户经理制度，对公客户经理、理财经理等都是目前南京农行较为稀缺的资源，基层网点柜员的定位是提供基础服务，而客户经理是利润创造的主体，随着经济形势的发展，银行从业人员越来越需要从被动接待客户转变成主动维系客户，这方面无论是公司业务还是个人业务，道理是一样的。第三是利用好绩效考核和薪酬激励制度，客户经理制度的建立更加方便了绩效考核和薪酬激励制度的开展，通过综合绩效打分来确定薪酬是最简单也最有效的激励方式，但同时要有一个合理的考核指标。另外要逐步建立科学的晋级渠道，鼓励员工立足本职、发挥才干、做出贡献、实现价值，用公平公正的机制让更多的员工得到机会，看到希望、增强干劲。

（作者单位：农业银行南京城北支行）