关于商业银行转型升级与实施“迭代”战略研究

2015-02-13陆岷峰史丽霞

通化师范学院学报 2015年7期

陆岷峰，史丽霞

陆岷峰，史丽霞

（江苏银行总行，江苏南京210005；南京财经大学金融学院，江苏南京210046）

摘要：互联网带给人们的不仅仅是生活方式的改变，同时也潜移默化地影响着人们的思维方式。在互联网金融的迅猛冲击下，传统商业银行已不能再墨守陈规，必须迅速制定出顺应互联网金融浪潮的转型升级战略。将“迭代”思维运用到商业银行发展战略中，正是以互联网思维进行战略考量的结果。通过对商业银行“迭代”思维内外部环境的剖析，实施以创新驱动作为盈利基石，强调用户至上的体验过程，致力于打造轻型银行，积极承担更多社会责任的“迭代”战略，将为商业银行成功转型升级提供重要指引。

关键词：互联网金融；商业银行；迭代战略

一、引言

大数据时代不仅给人们带来生活节奏与方式的转变，也使各行各业的运营模式与发展战略发生重大变革。特别是在经济新常态的背景下，作为国民经济健康快速发展基石的中银行业，其生存现状与发展方向尤为受到关注。不可否认，大数据时代中银行业正面临前所未有的冲击。2013年被称为是互联网金融元年，2014年则被称为是移动互联网创业元年。互联网金融在近两年间的飞速发展，已给传统银行业带来了举足轻重的影响。传统商业银行已无法通过存贷利差作为主要利润来源的经营模式继续快速发展，这就要求传统商业银行必须要拥抱互联网，学会运用互联网的思维方式分析商业银行内外部环境，去进行银行战略的转型升级，以便更好地引导和满足用户的需求，使银行在互联网时代也能立于不败之地。商业银行要拥抱互联网，就应该用它的思路和策略来运营，这就是所谓的互联网思维。互联网思维是一种多维的思维方式，赵大伟（2014）将互联网思维细分为用户思维、简约思维、极致思维、迭代思维、流量思维、社会化思维、大数据思维、平台思维和跨界思维九大思维。在不同的思维维度下，探讨问题的角度、出发点是不尽相同的，既需要对每个思维维度进行逐一分析，也需要多个思维维度结合共同分析问题。其中，“迭代”思维是在计算机技术依托下产生的一种非常独特的思维方式，目前已基本成为互联网界的专业术语，特别是对于中国的企业家而言，“迭代”一词尤显亲切。迭代创新不同于颠覆性创新，“迭代”战略更专注用户和迭代效率，以更低的投入在更快的时间内开放产品，从而迅速占领市场是迭代战略最首要目的。“迭代”思维是商业银行面临复杂多变的竞争环境所必备的思维能力之一，商业银行在转型升级过程中采用“迭代”战略，将会是应对互联网金融冲击所必不可少的思维武器之一。

二、将“迭代”战略运用到商业银行转型升级中具有时代必然性

在信息技术高速发展的时代，“迭代”与战略的融合具有一定的必然性。互联网思维的普及与 “迭代”战略的出现必然要求企业以全新的思维模式对战略进行转型升级，从而更好地应对复杂的商业环境变化与挑战。Madhavan（1996）将战略转型定义为在企业外部环境发生变化时，企业对其现有战略进行重新考察，并进行战略变化的驱动力及实施力。冯海龙（2006）认为，企业战略转型就是企业在面对由于环境的重大变化或自身能力（如组织学习、动态能力）的提升而带来的机会或威胁时，为了谋求生存、可持续发展或跨越发展而彻底摒弃原来的战略逻辑框架，从根本上重新制定企业战略的行为。

战略转型一直是商业银行管理层不断思考的重点领域。特别是中国经济由高速增长逐渐过渡到中高速增长的新常态，经济增长对银行业发展的支撑作用逐渐减弱，传统商业银行高信贷投放、高资本消耗、高运营成本的粗放型发展模式将难以为继，商业银行如何进行战略转型升级成为研究重点。将互联网思维核心要义之一的“迭代”思维运用到商业银行战略制定中，不仅有利于商业银行的转型升级，还促进了互联网金融功能的进一步发挥。广发银行副行长王兵认为，科技是互联网金融创新的先决条件。互联网产品的高效运营注重开发的敏捷性和迭代的快速性，要实现对客户和市场的需求变化作出有效调整，这对银行等非互联网企业的科技研发和管理水平提出了新的更高的要求。［2］中国工商银行城市金融研究所课题组（2014）认为，中国银行业应当注重打造核心业务能力；在坚持国际化发展方向的同时，应突出协同效应和战略定位；找准互联网金融的切入点，加快信息化银行建设。

“迭代”思维是企业战略转型中获取创新驱动力的必备思维。“迭代”一词最早出现在计算机软件领域之中，随后逐渐由一种算法逐步升级发展为一种方法、理念和思维模式。张波（2014）将迭代定义为重复反馈过程的活动，其目的通常是为了不断逼近多需目标。每一次对过程的重复称为一次“迭代”，而每一次迭代得到的结果会作为下一次迭代的初始值。迭代是一个不断升级反馈的过程，迭代的最终结果将会是事物的推陈出新。随着计算机技术的普及，“迭代”思想逐渐在其它领域有所应用，李法勇等（2014）系统科学地描述了“迭代”思想在知识产品服务领域的运用必要性，认为“迭代”思想可以有效提高产品质量、开发效率和服务效果，增强开发活动的针对性、规范性、科学性和创新性。

“迭代”思维已经在很多自然科学领域得到了成功的运用，不少商业人士巧妙地将“迭代”思想与互联网金融相结合运用到各种商业领域。最典型的就是运用在食品销售上，“黄太吉”“雕爷牛腩”等就是其中的成功代表。国内学者中有人用微创新一词对商业模式下“迭代”一词进行阐释，罗仲伟等（2014）认为微创新既不是大规模颠覆性、革命性的激进式创新，也不是小规模持续性、积累性的渐进式创新，而是一种基于新的市场分析范式和技术范式，在关键技术上提供更加灵活实际的产品开发和服务提供的思路。微创新成功的标志是由量变发展到质变，通过大量的微创新组合对原有主导设计产生冲击，从而实现颠覆性创新。“迭代”思维在移动互联网领域有着非常显著的体现。李光斗（2014）将“迭代”思想运用在移动互联网领域称为迭代思维，认为迭代思维的核心是要在最短的时间内要将产品推出。之所以要运用迭代思维，就是要通过“快”来解决问题，快是迭代思维的根基。最典型的例子就是手机APP软件每周不断推出新版本、新应用来满足用户的需求。“迭代”思维在营销领域也有重要的典型应用，品友互动创始人黄晓南认为迭代思维是互联网思维三大要点之一，迭代创新是互联网营销的重要指标。［3］目前，将“迭代”战略作为商业银行的核心战略，在实务界已经逐渐得到共识。但“迭代”战略在商业银行中的具体运用还处于初期尝试阶段。因此，将“迭代”思维转化为战略的运用将为商业银行顺应互联网金融潮流，寻求创新突破口提供重要指引。

三、互联网金融背景下商业银行 “迭代”战略SWOT分析

商业银行战略的制定必须以其内外部环境作为根本依据。商业银行必须准确全面掌握内外部环境状况来制定和评估战略。在信息时代，以“迭代”思维作为商业银行谋求新契机的重要手段，借助SWOT分析法评估出商业银行“迭代”战略在商业银行转型升级过程中的内部优势（Strength）、自身劣势（Weakness）、外部机会（Opportunity）和潜在威胁（Threat）四个方面。以独特的视角将“迭代”战略作为商业银行转型升级的重要参考指引，为进一步确定合理 “迭代”战略提供科学依据。

（一）商业银行“迭代”战略的优势分析（Strength）

任何战略的制定都是为了组织更好地达成战略目标所服务，“迭代”战略同样也具有该特点。商业银行“迭代”战略的优势集中表现在能够更好满足用户需求，有效节约传统研发成本及更快应对市场冲击三个方面。第一，从满足用户需求角度看，商业银行规模雄厚，拥有庞大的用户群体。根据中国银监会报告，截至2013年12月末，银行业金融机构资产总额达到151.35万亿元，比2012年同期增长13.27%。［1］根据《2013年中国网上银行市场行业数据库》数据显示，2013年中国网上银行市场整体交易规模达到1231.6万亿元人民币。［5］商业银行庞大的客户群体决定了用户需求的复杂性与多变性。商业银行通过不断连续对银行内部数据进行大数据分析，可以从中分析出不用客户的风险喜好、投资偏好、个性特征等，从中分析出客户可能真正需求的产品，为客户量身定制产品开发，并进行不断的迭代升级，满足广大用户的真正需求。第二，从节约研发成本角度看，银行开发新产品的目的是为了扩大市场份额、提高盈利能力。在传统研发过程中，商业银行经常忽视成本收益率的控制，存在许多不计成本地投入大量人力、物力盲目开发的现象。“迭代”战略精确定位资金与人力投向，在利用原有研发成果的基础上不断寻求新的突破，大大降低了产品研发的初始投入。第三，从市场灵活性角度看，“迭代”战略更加强调“及时”“迅速”。信息时代的快节奏，决定了商业环境变化的高速性。“迭代”战略恰好符合这一时代节奏，商业银行通过不断对环境进行分析，不断在产品研发、服务升级、物流链转型与组织结构变革等方面进行 “迭代”发展，巧妙地缓解了商业银行在发展经营过程中普遍存在的“船大难掉头”现象，以更加灵活多变的战略对经营过程中的各个环节进行“迭代”升级。

（二）商业银行“迭代”战略的劣势分析（Weakness）

看待任何事物都应从正反两面出发，在正确评估“迭代”战略所带来的优势外，还需要结合商业银行自身特点正视其运用到银行发展战略中所存在的劣势。在“迭代”战略实施与推进的初期，商业银行的劣势主要集中表现在数据搜集分析，业务流程与市场反馈机制三个方面。第一，商业银行对大数据的掌握与分析能力欠缺。大数据搜集与分析是互联网时代提供给管理经营者的特有便利，通过来自银行网点、PC终端、移动终端、传感器网络传来的结构化、非结构化的海量数据，为银行创造了深化客户挖掘、强化交叉销售、加快产品创新的广阔空间。“迭代”战略的顺利实施恰恰需要依托于这一特有便利。而商业银行往往受制于管制和机制在用户数据挖掘上很难有大的突破，商业银行在传统的信贷模式下，所采用的抽样数据方式很难达到大数据环境下的标准化处理与计算的精确性。对大数据处理与分析能力的缺失成为商业银行“迭代”战略的首要短板。第二，商业银行业务流程繁琐僵化制约“迭代”战略实施。“迭代”战略是一个宏观的概念，它既包含在宏观层面的商业银行不断迭代的转型升级，更包括在操作层面对于具体业务流程的“迭代”升级。业务流程繁琐僵化是商业银行长久以来的通病。以信贷业务流程为例，一笔贷款从客户提出申请到支用贷款需要经历不下20个环节，不仅重复劳动，效率低下，而且责任界定混乱。这一通病大大影响“迭代”战略在战略和操作层面的实施效果，同时也成为导致“迭代”战略失败的潜在动因。第三，在市场反馈机制方面，“迭代”战略实施的前提要求商业银行必须要有健全完善的市场反馈机制。目前，商业银行尚未形成自上而下健全有效的营销管理体系和自下而上的市场信息反馈机制，在用户信息和客户关系管理上尚处于不成熟阶段，这就造成市场研发定位不准确，产品迭代开发与用户需求脱钩，供给与需求不同步，致使“迭代”战略的目标制定存在偏离现象。

（三）商业银行“迭代”战略的机会分析（Opportunity）

“迭代”战略是互联网时代所赋予企业的独特战略选择。它迎合了互联网用户体验的宗旨，以用户的需求作为根本出发点，对产品服务进行“迭代”升级。因此，商业银行运用“迭代”战略进行转型升级是其互联网金融所带来机遇的重要体现。一方面，在互联网金融的冲击下，促使商业银行迅速认清大数据的重要性。目前，商业银行已逐渐重视大数据平台整合，重塑与目标客户和关联机构的价值关系，试图实现大数据时代新的产业链和生态系统。事实上，商业银行以大数据为技术支持，所搭建电商平台，并非以赢利为首要目的，而是希望通过电商平台掌握更多的交易信息和客户数据，关注延伸金融服务。“迭代”战略的应用使商业银行的电商平台得以不断转型升级，其未来发展很可能结合传统电商模式和纯粹资金清算模式，最大限度地发挥商业银行庞大的商户客户及消费群体优势，做好银行业务与非银行业务交叉。可以说，运用大数据手段通过“迭代”升级打造综合型电商平台，是商业银行金融互联网战略的重要体现。另一方面，在愈发激烈的竞争环境下，提高金融服务的效率和水平的现实需求为“迭代”战略的运用提供有力支撑。商业银行在日常经营中同样积累了大量的客户资金交易信息，但对于客户需求特别是融资需求的数据获取难度较大。随着互联网金融的触角正逐步延伸到各个生活服务领域，金融边界变得越来越模糊，加强数据挖掘能力、拓宽数据获取渠道，将对商业银行业务转型、金融创新起到推动作用。

（四）商业银行“迭代”战略的威胁分析（Threat）

“迭代”战略以追求迅速、简洁和极致的用户体验为主要目标。商业银行对产品、服务与业务流程等的一次次“迭代”过程均是为此目标服务。“迭代”战略所追求的并不是一次性的颠覆式突破或创新，而是致力于以一种“迈小步，不停步”的姿态去进行企业经营的转型升级。然而，在追求极致的道路，商业银行面对快速增加盈利能力的强烈动机，存在“步子一次性迈得太大”的潜在风险。此外，“迭代”战略本身就需要在不断迭代变化中更新升级。商业银行存在着以固有“迭代”思维对银行的各个经营环节进行战略制定与实施的潜在威胁。因此，如何将“迭代”思维真正的运用到“迭代”战略的制定与实施过程中将成为商业银行所需解决的重要课题之一。

可以说，“迭代”战略运用到商业银行的转型升级中是机遇与挑战并存的。但通过理性分析发现，其优势与机遇远远大于劣势与潜在威胁。如何把握“迭代”战略机遇、善用优势将成为商业银行转型升级的重要着眼点。

四、积极实施商业银行“迭代”战略

明确战略目标是商业银行战略的具体制定的前提条件，战略目标则是对其转型升级蓝图的全面勾画。“迭代”思维作为互联网金融背景下所催生出来的特有战略，其战略目标必将带有互联网的基本特性。从商业银行、用户与社会三个角度来看，可以将“迭代”思维的战略转型目标具体划分商业银行内部管理体制转型、用户产品服务体验转型与社会贡献转型三个方面。第一，从商业银行自身看，“迭代”战略着力于使银行从原有粗放的盈利模式向精细化、创新驱动的盈利模式转变。第二，从用户角度看，“迭代”战略意图使商业银行在最短、最快的时间内以最优质的服务满足用户的需求。第三，从社会角度看，“迭代”战略以稳固商业银行在宏观经济中的地位服务实体经济、加强社会责任感为目标。在明晰战略目标后，紧接着就是具体战略的制定，“迭代”战略具体分解为以下三大方面进行具体实施。

1.以创新驱动作为盈利基石

创新是银行可持续发展的不竭动力与源泉。商业银行的“迭代”战略应将重点放在业务流程、渠道交付和IT技术等方面的创新转型之中，加快推动业务盈利模式变革。从对公业务角度，在传统的存贷汇业务基础上，商业银行应着力尝试创新服务领域的开发，为公司客户提供一揽子金融服务。如应用链式服务理念改进公司金融服务，创新“供应链金融”产品，针对公司及集团客户，为其提供“全流程、上下游”综合金融服务。除此之外，通过提供标准化和咨询型相结合的结算服务，使现金管理和支付结算产品线不断进行迭代丰富，推出票据池、虚拟平等现金池、智能理财现金池等产品，满足客户流动性管理的核心需求。从个人业务角度，近年来随着经济发展水平的提高，居民对于个人金融服务的需求日益加强。消费支付产品体系日趋完善，新一代IC卡的功能和行业应用是满足个人金融服务的突破口，商业银行应不断迭代推出多用形式与用途的金融IC卡，使IC卡具备一卡多账户、一卡多币种、一卡多应用等全面功能。此外，商业银行还应放眼全球，积极开展信用卡海外发卡，面向具有境外消费需求的客户推出全球支付信用卡。在个人贷款方面，应追求最便捷、快速的贷款发放程序，推出创新贷款产品使得客户申请贷款、授信评价、贷款方案定制等方面业务，实现线上办理、线下一次签约，并允许用户可以通过网银等互联网金融手段进行还款，实现个人贷款主要流程网络化。在个人理财领域，依托大数据便利，建立客户现金管理系统，使财富管理由单人账户单一管理向多人账户综合管理转变，实现流动资金的全方位管理。

2.致力于打造轻型银行

正如，我国经济金融正发生着由“重”向“轻”的深刻结构性变化，银行业依附于经济金融发展大趋势，相应地需要其逐渐从低效益效能的粗放重型经营模式向内涵集约式的轻型发展模式进行转变。这就需要商业银行适应我国金融业态轻型化发展潮流，以打造轻型银行为前进方向，不断深入推进战略转型。打造轻型银行是一个长期系统性的工程，在打造过程中面临着商业环境的不断变化，这就需要商业银行运用好“迭代”思维，紧扣“以用户为中心，迅速响应市场变化，为客户创造价值，实现自身价值增长”的主线，从多个维度进行转型升级：

（1）构建轻资产业服务体系

轻型银行是以通过专业化经营，树立品牌典范，打造独特竞争优势、凸显自身特色和品牌，高效运转的轻型化业务系统。在公司金融业务方面，主动选择低资本消耗业务、低风险权重业务，注重调整资产结构，充分利用资产证券化等手段提高资产周转率，以不断调整资产结构，保持资产运转的轻型化。在个人业务方面，个人业务以轻资产为主，更加注重资产的管理与安全性，个人理财、养老金融和遗产管理等业务将具有广阔的发展前景。商业银行通过不断细化各项业务细则，将轻资产与轻经营模式、轻组织框架与流程进行结合，打造轻型个人业务体系。

（2）打造轻型化组织框架与流程

在互联网金融等多方因素的冲击下，商业传统组织框架暴露出部门间职能划分不明确、管理层冗余、管理跨度大、沟通渠道不畅和沟通成本高等诸多问题。轻型化组织框架下，需要商业银行最大限度地压缩管理层级，缩减中间环节，提高运营效率。在实际中，需要缩短市场反馈链和执行链，授予区域机构更大权限，打造专业性团队，直接对用户进行全方位服务。同时需要整合跨区域、前后台资源，并不断对资源进行更新扩展，以市场需求为导向，为客户直接提供满意服务。轻型化流程则更多地需要依托于流程银行的理念，通过理念创新、模式创新、流程创新，以较低的营运成本、高效率的营销和跨市场的服务，创造出更多价值。深入挖掘传统银行业务产品与互联网的结合，构建综合化的客户互联网金融服务平台，全面搭建“平台+数据+科技”的新型金融生态链。

3.强调用户体验至上

商业银行“迭代”战略的核心思想就是依照用户需求不断迭代推陈出新的产品与服务。在互联网金融的时代背景下，银行用户的许多体验与需求都通过互联网得以满足。目前，绝大多数商业银行均已在开展网上银行业务，并已初见成果。但商业银行并不能安于现状，必须不断了解客户需求，组建专业团队，网银不再是简单的完善渠道和将传统柜面业务转移到电子渠道的过程，而是专门针对不同客户群体的思维模式、生活模式、消费模式等的变化进行专门研究，以创新的思维和模式，以用户需求为中心，在科技开发的同时将各个渠道整合开发，各渠道协同融合，形成独特的品牌特色。在对公业务上，特别是将小微金融业务的发展逐渐向互联网终端靠拢。目前，大型银行和股份制银行已经拥有了各自的小微网贷平台。但仍需要积极地开发健全小微移动支付平台，让小微移动支付平台的移动支付渠道能够使客户随时随地获得贷款与还款，查询贷款情况和缴交贷款费用等相关功能。在个人业务上，互联网为用户提供了简单便捷的交互体验平台，商业银行应不断扩展网上业务种类。结合“迭代”战略的特点，为个人用户提供适时的免费体验新业务机会，将用户体验满意度进行整合，及时反馈出新业务所存的问题，迅速对存在缺陷做出响应与升级。

4.积极承担社会责任

社会责任担当已成为现代企业越来越关注的议题之一。商业银行承担社会责任可以分为以下两种形式。一种是将经营行为与对经济增长的贡献度紧密结合，将社会责任嵌入银行发展战略，融入业务系统构建，编入制度流程，最终形成银行文化。另一种则是通过其参与公益事业承担社会责任。在“迭代”战略引导下，商业银行不断评估自身社会贡献度，积极参与节能节排、生物保护、环境保护、医疗教育等领域的建设，将企业战略目标与现实状况不断进行比对，更好地承担社会责任。

五、结束语

在大数据时代和互联网金融的浪潮下，将“迭代”战略运用到商业银行转型升级中具有时代必然性。伴随着“极致体验、迭代创新、跨界平台、简约高效、普惠共享”的互联网思维与商业银行战略制定的结合，为商业银行的成功转型升级插上了腾飞的翅膀。商业银行通过充分借助“迭代”战略所带来的优势与机遇，实施以创新驱动作为盈利基石，强调用户至上的体验过程，致力于打造轻型银行，积极承担更多社会责任，将为商业银行成功转型升级提供重要指引。

参考文献：

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（责任编辑：吕增艳）

中图分类号：F830.33

文献标识码：A