低碳经济下小额人身保险的创新策略探讨

陆玉霞

（武进开放大学，江苏 常州 213161）

工业化生产、人类的频繁活动都对空气、环境造成了影响，日益加重其污染问题。在此背景下，低碳经济理念被提出，并在全球范围盛行，这既是为了给人类提供美好的生活环境，也是为了给后代子孙的生活与发展提供保障。在当今时代中，低碳经济已然成为了发展的主要方向，对国家乃至个人都有所要求，要求国家节能减排，发展水平不同其节能减排要求也不同，而对于个人则要求其养成绿色环保的生活方式。总而言之，低碳经济对国家与个人，对各行各业都产生了一定的影响，小额人身保险自然也不例外。在保险行业中，小额人身保险属于新型业务，广大的农村地区是其适用的主要范围，其推行能够对这一地区生活保障水平进行改善，并对城乡发展起到协调作用。

一、低碳经济的内涵

可持续发展观的推行与普及推动了低碳经济理念的提出，要求在开发高新能源时积极应用创新理念与技术，避免造成对资源的浪费，全面实现经济效益、社会效益的双向发展。

1.低碳能源的开发

对低碳能源进行开发与利用，如太阳能、地热能以及风能，以能源为经济的发展提供基础，对二氧化碳的排放进行有效的控制与减少，降低对环境造成的污染。开发与利用低碳能源需要不断地创新技术手段，并积极对各类专业技术人才进行培训或引进，有效地推动新兴低碳能源的发展。

2.产业结构的调整

低碳经济的发展要求将原本落后的工艺取缔、改变，不断进行产业结构的调整，若企业没有履行其环保责任和产生高污染，需对其进行处分，如警告、罚款等，给予低碳工业生产支持与鼓励，使资源利用率得到优化，最低限度地将环境受到来自社会化大生产的影响降低。

3.二次利用

低碳经济中二次利用资源也是一个重要部分。对资源进行采集，接着做加工与生产，最后加以利用是工业化生产的具体过程。资源浪费的现象在这一过程中非常常见，而浪费资源则会使资源短缺的现状加重。低碳经济要求回收利用资源，并在工业生产流程中重新投入，以形成系统的资源循环利用。

二、小额人身保险的作用

2008年小额人身保险在我国产生，保险公司在国家政策的调整之下获准对定价利率实行自行决定。随着小额人身保险的发展，其保险金额不断上涨，其覆盖范围也逐渐拓展，新农村合作医疗也为其发展提供了良好的平台。小额人身保险发展的积极影响主要表现在以下几个方面：

1.壮大保险行业

保险行业的良好发展需要不断地对产品内涵进行积极延伸，以及不断地对自身的覆盖范围进行拓展。但经济发展水平在城乡中存在差异的现象也影响了保险覆盖的范围，而小额人身保险的推行使广大农村地区也得到了有效的覆盖，不但使保险行业有了新的面貌，也对城乡发展起到统筹的效果。以往保险行业的发展观念较为狭隘，而农村市场的拓展增加了新的挑战与机遇，其发展前景十分可观。在农村生活水平不断提高的背景下，生活其间居民的保险意识也得到了强化，向农村地区发展与渗透保险业务十分必要，对业务机构进行改进，采取创新机制，以小额人身保险拓展业务覆盖，使保险行业不断发展壮大。

2.社会的全面发展

保险行业有其社会职能，小额人身保险能够对困难群众起到帮扶的作用，有助于改善其生活困难问题，帮助管理与建设农村系统，协调城乡发展，使其发展更为全面。市场经济环境在改革开发等政策的影响之下出现了很大的变化，也极大地影响了农村和城市居民的生活条件。医疗合作制度以及相关的社会救济有效地改善了受到重大灾害与自然灾害人群的窘迫境遇，但其作用并不全面，人身伤亡等风险损失较大。对于困难群众来说，这些政策与措施并不能使之完全脱离窘境。小额人身保险的出现，使市场调节机制能够得到较好的发挥，有助于低收入者将经济损失转移，使其所受社会风险降低，有利于社会发展的协调与全面。

3.保障系统的完善

救济机构、社会保险等社会保障系统的建立是国家为了提高人们物质生活水平，使公正和平市场环境得以建成而采取的措施。小额人身保险其形式多样且是自愿投保，是对国家惠民政策的积极响应，能够对贫富发展差异起到调节作用，更重要的是完善了农村社会保障系统。资金保障与经济发展在农村地区较为迟缓且不全面，对于居民生活生产中的困难不能提供及时有效的帮助，而小额人身保险改善了这一长期存在的问题。农村人口的保险意识会因这一新的保险形式而增强，其生活水平也会得到提高，符合社会主义新农村建设的要求。

三、策略

1.对保险资源进行整合

进行驻村办的设立，使业务办理能够深入农村，实现对时间与资源的节省，实行低碳业务。不健全的信息与不便利的交通都增加了农村居民理赔的难度，不但农村居民的需求不能得到满足，也使保险业的形象大打折扣。在发生意外伤害时，除了上述因素造成理赔的不及时与难以实现外，在核保理赔中也存在问题，营销人员面临着道德风险以及逆向选择等各式各样的问题，导致较高的理赔成本。驻村办的设立则克服了这些困难，使农村居民的理赔能够及时解决，也避免了道德风险等问题的发生。此外，还有助于了解这一地区居民的具体需求，从而进行新市场的拓展，将理赔所用成本、所用时间大大减少，真正地贯彻低碳经济。

在理赔中加以使用一卡通，将业务操作程序简化，使人力资源配置达到低碳。小额人身保险覆盖范围的扩大需要投入大量的人力物力，以一卡通的形式有助于实现低碳业务办理。保险公司应定期培训营销队伍，不断强化其专业知识，并加强小额人身保险的讲解，使其能够高效率地工作。信用社以及银行网点在农村中的增加，有利于保险的无纸化服务，以此为契机创新售后以及理赔服务，极大地实现对人力的节省。以江苏地区为例，吉祥卡、全家福等针对农村以及新农合的保险则是经银行卡实现理赔，江苏地区有较好的农业经济基础，较为全面的信用社、银行网点覆盖，增加了一卡通推行的便利，与银行、信用社合作，保费的缴纳通过银行卡进行，可办理存款、贷款以及理赔业务，十分方便简捷。一卡通的方式既能增加银行的业务量，也能将保险公司收费与理赔业务简化，方便投保人日后的续保，有助于这一项目的长远发展，也是对低碳理念的积极贯彻。

与医疗机构建立合作关系，将收益扩大的同时降低风险。低保费是小额人身保险的一大特点，要达到盈利的目标，一方面应减少经营成本，一方面需对风险进行控制，避免逆选择与道德风险发生。应在规范详细的体检后与投保人建立合同关系，并在合同生效后定期体检，减损防损的同时对企业形象的建立也十分有利，从而能够对潜在风险及时发现，及时处理，扼杀于萌芽，则可将赔付率降低。保险公司通常有其体检站，但受交通不方便以及农村人口多等因素影响，需要大量的物力财力才能完成小额人身保险投保人的体检，对于投保人来说也比较费时费力。与医疗机构或卫生所建立合作关系，整合资源，投保人可在家门口体检，免去了来回奔波，也避免了不必要的浪费。

2.销售模式的创新

在农村地区，居民对保险的认识不够充分，并且这一地区人口密集，要宣传小额人身保险需有一定的策略，否则以保单发放的方式挨家挨户的宣传是对纸张与人力的浪费。若借助政府的扶植力量，以村委会为媒介将小额人身保险向居民宣传推荐，获取村民的认可，实施全村统保，集中符合条件者统一投保，不但能够实现高效宣传，还能减少资源浪费。一村一单的方式能够节省的资源数量十分巨大。由村干部出面更易为村民所接受，承保面也能得到明显的扩大，有效地将风险降低。以广东地区为例，广东金融学院通过调研发现，农民不愿投保的原因中，21.69%为不信任保险公司，34.94%为不了解保险，不知道能买什么，20.10%是对保险条款不了解，12.05%为理赔难，6.02%为购买不便，5.20%为无适合的险种，以不了解与不信任居多。统一投保能够节省大量的资源并获得村民的信任，是十分有效的方法。

以小额贷款的成功为参照，保险公司可与信用社、银行进一步合作，促进小额人身保险的发展。现今保险业的发展中银保合作是一种重要方式，在农村地区信用社、银行设立的网点较多，并拥有众多的客户群，农村小额信贷也日趋成熟，银保合作即利用其影响力与资源进行客户群的拓展。通过合作方式，业务的办理有了固定的场所，潜在投保人可进行咨询，投保人可做理赔，对于工作人员对于客户都是一种极大的便利。因小额人身保险保费较低，成本的控制有助于增加获利。

保险公司应对不同地区的具体情况进行调查了解，并根据不同地区的不同需求设计保险产品。在农村中留守的问题较为突出，青壮年大多外出工作，留守者以老年人居多，针对这一情况可推行小额养老保险，满足其需求。保险公司可通过参建农村养老院的方式保证小额养老保险发展的可持续性，以资金、人力、物力投入的方式对养老院的卫生、医疗、设施等进行完善与改进，改善留守老人的实际问题，建立良好的企业形象。此外，还可推行优惠方案，投保人要到养老院养老可享受一定的折扣，对其投保热情进行激发，使小额人身保险得以稳健发展。

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