P2P网络借贷平台的风险和法律监管研究

张江洋

河北大学政法学院，河北 保定071000

P2P网络借贷是Peer to Peer的缩写即“个人对个人”。P2P网络借贷平台是在网络借贷平台提供信息下，实现个人对个人的小额借贷交易的完成的信息中介。P2P网络借贷平台不是信用中介，是信息中介，只是为借贷双方牵线搭桥，不设立担保、不设立资金池。P2P网络借贷平台从本质上看就是一种网络上交易的民间借贷。

一、我国P2P网络借贷平台存在的法律问题

(一)法律保障系统不健全

目前，对于网络P2P的监管明确有银监会监管，但是在法律系统中并没有一个完整的法律保障系统，存在着法律监管的空白。目前，仅是以我国《合同法》第424条居间合同的规定作为P2P网络借贷平台法律地位的依据，P2P网贷公司承担了居间人的角色，并有权向委托人收取服务报酬，赋予P2P网贷平台的合法性。［1］其次，就是银监会的四条红线:一要明确平台中介性质;二要明确平台本身不得提供担保;三要明确平台不得搞资金池操作;四要明确平台不得非法吸收公众资金。此外，并没有一个完整的对P2P法律监管的系统，这就使得对于资金挪用、和投资人的洗钱风险很难进行控制。

(二)P2P网络平台交易中的信用风险和运营风险

P2P网络交易平台的特点是快捷、高效、高风险和高利润。目前，P2P网络交易平台大多是在线上交易，P2P平台都是通过借款人提供的信息进行的形式审核，来决定是否给予贷款。因此，借款人很可能会提供虚假信息来骗取贷款，或者是信息是真是的但是资金的用途与借款时的用途不同，可能会构成合同诈骗。

其次，我国有关法律规定，民间借贷利率不能超过银行同类贷款利率的四倍，超出的部分不予保护。目前，我国大部分的P2P网络交易平台是控制在四倍之内，但是也有一部分超出了这一利率。如果，合同到期，借款人不履行还款义务，网络平台只是进行电话催交或者以后禁止发放贷款，无法使放贷人的资金得到保障。如果进行司法救济，其利率超出四倍的部分利息将得不到法院的支持，投资者的收入也无法保障。这就加剧了平台的风险和放贷人资金的风险。

二、构建P2P网络借贷平台法律监管制度

(一)构建网络平台、保险公司与客户的三方相互协作

P2P网络借贷平台被银监会明确为信息中介，为借贷双方提供信息服务，不能提供担保。并且由于P2P公司准入门槛低，与金融机构不同，没有充足的实缴资本，放贷人对于自己的资金安全问题会认为得不到保障。为了能促使放贷人资金安全的回笼和借贷平台的安全，有必要与保险公司进行三方的协作。

由于现在大部分的P2P公司都是在线上进行交易，放贷人只是能看到线上所写的借款人的还款的能力和资质。放贷人在P2P网络借贷平台上对借款标的借款人具有履约能力时，在向借款人放贷的同时可以向保险公司购买一份商业保险，并且，一旦借款人违约，保险公司可以行使对借款人的代位求偿权进行求偿。［2］如此，有保险公司对借贷人的追偿，可以减少坏账率，让P2P网络借贷平台稳定的发展。

(二)规范P2P网络借贷平台的准入条件

由于《公司法》的修改，公司有实缴制改为认缴制，P2P网络借贷公司没有向金融公司市场准入门槛高，实行实缴制度，对于借贷双方都有保障。而P2P公司市场准入门槛低，业务开展无需审批，从事金融业务而不受金融监管。银监会对P2P公司进行监管，所以对于P2P公司的设立和退出需要进行银监会的同意和批准，提高注册资本，提高市场准入门槛，要有专业的团队和健全的内部风控体系。只有具备条件之后才能够进行P2P行业。

(三)P2P网络平台退出机制也不容忽视

目前，我国的P2P平台倒闭频繁，为规范市场秩序，对其退出的监管也显得十分的必要。首先，由P2P平台主动申请退出，然后监管当局决定或者直接由监管结构提出退出，并且，在退出过程中P2P平台必须对于投资人做出妥善安排，监管部门监管全程的清算过程。［3］其次，通过公告的形式，通知放贷人提取账户资金，不足部分应有P2P平台有其注册资本进行垫付，以保障放款人的利益，保护市场安全，实现有序的退出。

P2P网络借贷的发展，发挥着对民间借贷的重要补充，对于个人投资和解决小微企业的贷款难等问题发挥了很大的作用。虽然，现在P2P公司的发展还存在着很大的风险，但是作为一个新兴事物，有其独特的特点和价值。通过结合我国的实际的国情，具体问题具体分析，加以法律的监管和引导，定会促进其规范的发展，促进市场的繁荣。

［1］谷江波，谭强．我国P2P网贷平台的法律问题研究及风险防控对策［J］．企业导报，2014(23)．

［2］李尤洪．规范我国 P2P网络平台的法律探析［J］．法制在线，2013．12．

［3］姚莎．P2P网络借贷平台法律监管研究［D］．西南财经大学，2014．3．