电子商业汇票推广面临的问题及对策建议

申凤云

摘要：电子商业汇票的推广，对于提高支付结算效率、降低企业融资成本、减少票据风险具有积极作用，自电子商业汇票系统上线以来，湖南省电子商业汇票业务呈平稳增长态势，但是，电子商业汇票推广仍面临票据流通性受限、系统操作复杂、银企双方业务办理主动性不强等突出问题，本文认为，只有从建立健全配套措施、着力加强系统建设、完善考核激励机制、加大宣传引导力度、深化票据业务创新等方面入手，才能有效推动我省电票业务的进一步发展。

关键词：电子票据；电子商业汇票系统；商业汇票

自2009年电子商业汇票系统上线以来，人民银行长沙中心支行指导辖内各金融机构采取加强宣传培训、出台惠企政策、搭建银企交流平台、提升企业认知度等措施积极推进全省电子商业汇票（以下简称“电票”）业务发展，全省电票业务稳步增长。但是，与市场预期相比，电票的推广并不顺利，电票业务的进一步发展仍然面临着票据流通性受限、系统操作复杂、银企双方业务办理主动性不强等诸多问题和困难。

一、 湖南省电票业务发展现状

在人民银行长沙中心支行的大力推动下，近年来湖南省电票业务一直呈增长趋势，2014年1-9月全省共办理电票承兑业务6，401笔，金额23056亿元，同比分别增长6889%和4089%，电票业务笔数、金额分别占同期全部汇票业务量的533%、1944%。从业务种类看，银行承兑汇票6，150笔，金额20259亿元，分别占电票业务总笔数和总金额的9608 %和8787%；商业承兑汇票251笔，金额2797亿元，分别占电票业务总笔数和总金额的392%和1213%。银行承兑汇票占绝对优势。从行别分布看，5家国有商业银行业务笔数、金额分别占电票业务总笔数和总金额的3462%、2239%，10家股份制及地方性银行业务笔数、金额分别占电票业务总笔数和总金额的6477%、7499%；相比较而言，股份制银行电票业务发展较快。

综上分析，现阶段湖南地区电票业务量占票据业务总量比重偏低，且由于推动力度、配套措施等诸多因素，各金融机构电票业务发展呈现不均衡的状态，电票业务仍处于起步阶段。

二、电票业务推广存在的突出问题

尽管近年来我省电票业务一直呈增长趋势，但总体来看，电票业务推广并不理想，主要存在以下几方面的突出问题：

（一） 企业认知度不高

近年来，虽然各金融机构对电票业务进行了广泛宣传，但效果不甚明显，电票业务社会认知度较低，企业对没有实体介质的电票的安全性存有疑虑。从我们调查了解的情况看，目前市场上大多数企业客户还是传统观念占主导地位，习惯于接收传统的纸票，对电票具有的资金周转效率高、资金风险低等诸多优势认识不到位，对其便利性、安全性不了解，企业对于开办电票业务普遍持谨慎态度。

（二） 金融机构推广力度不足

一是缺乏配套优惠措施。我们在前期的调研中发现，有些金融机构对电票贴现利率给予一定的优惠，但部分金融机构不仅未采取优惠措施，反而提高电票贴现利率，客户办理电票业务的积极性受挫。另外，有些金融机构对于电票承兑业务采取更为严格的授信措施，也制约了电票的使用。二是对客户的宣传引导不够。目前，许多金融机构对电票的业务宣传，仅限于银行业务人员一般性的介绍，缺乏全面的、系统性的推广宣传和业务培训，再加上部分金融机构工作人员本身对电票业务了解掌握程度不够，对企业单位的高管及财务人员的宣传引导就很难到位。

（三） 系统设计操作复杂

基于电子商业汇票系统架构所限，企业办理电票业务必须通过网上银行进行，与转账支付、代发工资等一般网上银行产品相比，电票业务涉及的环节众多，链条更长，操作更为复杂。企业网上银行界面的设计是否合理，客户端、银行端电票系统操作是否简便，问题提示是否准确、清晰，直接影响客户乃至银行工作人员办理电票的使用感受。实际业务中，由于各行网银界面设计差异较大，客户在实际使用中难免会遇到各种问题，由于缺乏必要的业务操作培训，进一步增加了客户办理电票业务的难度。

（四） 票据流通环境不畅

纸质商业汇票已使用多年，交易流通渠道和贴现融资渠道均已成熟，但是现阶段电票接受度还比较低，票据流通受到较多限制。一是部分中小商业银行尤其是农村信用社和城市商业银行，虽然已接入电子商票系统，但因自身科技实力和资源有限，只开通了纸票登记和查询功能，不能通过系统办理电票的签发、承兑、贴现业务，也无法通过系统受理其他金融机构的转贴现业务，影响了电票的流通性。二是中小企业签约率低。基于电子商票系统架构所限，企业办理电票业务必须开通网上银行，同时还要进行电票签约。目前开通电票业务的客户多为大型集团企业，中小企业受开户行和自身因素的影响，其企业网上银行和电票业务开通率很低，制约了电票在企业间的流转。

三、 推动电子商业汇票发展的几点建议

（一） 建立健全配套措施

人民银行要在再贴现政策上给予电票优惠，在同等条件下优先办理电票贴现业务，通过再贴现政策优惠，引导金融机构积极办理电票贴现和转贴现业务，畅通电票贴现渠道。各金融机构要主动加强与总行的沟通联系，为电票业务争取信贷支持和贴现利率优惠，对电票贴现给予规模保证，吸引企业签发使用电票，提高客户电票业务签约率。同时还要建立电票业务咨询、投诉快速处理机制，指定专人解决电票业务办理过程中的问题，让客户能真正体验到电票快捷、安全、便利的优势。

（二）着力加强系统建设

一是网点开通率较低的金融机构，要积极推动电票业务在其机构网点的延伸，在风险可控的前提下尽快实现金融机构所有对公网点100%开通；二是只开通了纸票登记与查询功能的金融机构，要加强行内系统和网银系统的建设与升级改造，尽快实现票据从签发、承兑、贴现的电子化处理；三是各金融机构要加强本行网银系统安全性、稳定性建设，为企业批量办理电票以及集团企业集中管理电票提供基础支撑，确保电票在安全稳定的系统环境中运行，增强企业对使用电票的信心。四是各金融机构要进一步完善行内电子商业汇票系统客户端操作界面，简化业务处理流程，改善客户体验，为电子商业汇票系统全面和便捷应用创造条件。

（三）完善考核激励机制

人民银行各级分支机构要加大对辖内金融机构的引导和协调，牵头组织推介活动，将电票业务发展情况纳入对金融机构的考核评价范围。各金融机构要建立有效的电票业务考核激励机制，将电票客户签约率、电票业务量等作为业务指标纳入对分支机构、业务部门、客户经理的考核体系内，自上而下层层制定工作目标，分解推广任务，落实考核要求，严格督促分支机构按进度完成各项目标任务；组织营业网点有针对性地开展电票业务营销活动，充分调动营业网点的营销积极性，提高对公客户电票业务开通率；通过专项培训、考核竞赛等方式，督促员工熟练掌握电票业务制度，确保各业务环节人员能够规范办理业务，及时帮助客户妥善解决业务办理过程中遇到的问题，特别要加大对客户经理的培训，便于向本行重点客户进行走访式推介。

（四） 加大宣传引导力度

企业是电票的主要使用人，人民银行各级分支机构要组织辖内金融机构通过网点柜台、网络平台、上门服务等途径，积极推介、引导和协助客户办理电子商业汇票相关业务，使企业了解、熟悉电子商业汇票系统的功能和其提供的安全高效、方便快捷的金融服务。各金融机构可结合自身实际，建立重点推广企业名单制度，落实推广责任单位和联系人，重点示范、以点带面，以上下游企业之间、集团公司内部使用电票，带动其他企业广泛使用电票。

（五） 深化票据业务创新

票据电子化为金融机构开展票据业务创新、提升支付结算服务水平提供了有利条件。各金融机构要抓住机遇，深入挖掘电票在结算和融资方面的优势，大力开展基于电票的业务创新，将电票业务推广与供应链融资、融资产品创新等紧密结合，降低企业财务成本，增强企业使用电票的意愿。要在合理控制收费标准的前提下，为企业提供网上银行、柜面服务等多样化的业务办理渠道，为中小企业使用电票提供便利。要通过官方网站等途径公布开通电票业务的机构网点、业务咨询电话、业务申办条件等信息，方便客户查阅。

参考文献：

[1] 欧阳卫民电子商业汇票系统对金融市场的重大影响[J]中国金融，2010，（4）：61-63

[2] 樊爽文电子商业汇票的未来影响[J]金融电子化，2009，（12）：22-23

[3] 肖小和、汪办兴中国电子商业汇票发展的现状、问题与对策[J]金融论坛，2011，（5）：48-50