担保行业的发展现状及未来发展方向

朱赞

摘要：随着我国市场经济的发展，促进了担保行业的发展，在过去的十几年里担保行业发展速度较快，为市场中其他企业的发展贡献了力量。随着经济的持续发展，担保行业将迎来更大的发展前景。本文就目前我国担保行业的现状进行分析，并据未来发展发行进行探讨。

关键词：担保行业；发展现状；发展方向

一、引言

虽然我国的担保行业起步较晚，但是在较短的时间里取得了显著的进步，随着我国市场经济的发展，担保行业的发展为市场中其他企业提供了资金，为他们的发展贡献了力量。随着经济的持续发展，担保行业将迎来更大的发展前景。但是在担保行业过于快速的膨胀，带来了不少问题，本文在分析我国目前担保行业现状的基础上，将就目前我国担保行业中存在的一些问题进行分析，提出相应的解决对策。

二、担保行业目前的发展现状

（一）担保行业规模不断扩大

虽然我国的担保行业发展的时间很短，但是发展十分的迅速，规模在快速的扩大。以某省为例，据统计截止到2011年10月份，某省融资性担保公司就有758家，仅仅在2011年就新增融资性担保机构240家。仅在2011年，某省担保机构一共为超过14000家中小企业提供了担保贷款，累计贷款额达到1600多亿元。通过对一些数据进行收集，得到了2001-2011年我国的担保行业数据，具体如下表：

表1 我国担保行业公司数量

时间担保公司数量

2001580

20043700

20095547

20118402

通过上表可以看出我国的担保行业发展极为迅速，从2001年的580家，到2011年的8402家，担保公司的数量增长了超过14倍，年均增长率达到了130%以上。在2011年末，据相关部门的数据显示，担保企业的净资产总额7858亿元，同比增幅达6382%；担保行业中的在保余额为19120亿元，同比增长3911%。随着我国经济的不断发展，这一数据还将继续增大。

担保行业之所以取得如此快速的发展，和我国的经济发展情况有密切的关系，随着国有企业改革不断深化，一些原先禁止民资进入的行业逐渐对民营企业放开。一些行业中的公司数量迅速增加，但是很大一部份的中小企业难以在银行获得贷款，在此背景下，担保公司以其特有的融资方式，为大量的中小企业提供了资金，担保行业因此而迅速发展。

（二）担保业务的品种趋于多元化

目前担保行业中主要的担保品种是融资信用担保，随着市场的变化，担保主体也在发生着改变，最初主要是为房地产企业提供担保，但是在国家相关政策鼓励下，中小企业迅速发展，逐渐取代房地产企业成为担保的主体。在最近个人也成为担保主体之一，担保公司为个人提供消费信贷担保、房屋贷款担保等。随着互联网的发展，个人的网上交易金额也在以惊人的数字增长，一些实力较强的担保公司目前开辟了网上购物方面的担保业务，随着互联网金融的发展、电子商务的规模的不断扩大，未来为个人消费提供的担保将快速发展，尤其是在电子商务方面的担保，将成为担保的主要品种之一。

（三）部分担保企业内部控制不健全

过快的发展往往会出现很多不良的后果，担保行业也不例外，由于担保公司规模扩张过于迅速，导致公司的内部控制制度不健全，没法适应市场的快速变化，内部控制出现了漏洞。主要表现在两个方面，首先是公司的风险评估体系不健全，担保行业的风险较高，健全的风险评估体系是内部控制的关键之一，而很多的担保企业由于只注重在业务上的拓展，忽视了风险的评估。尤其忽视了对一些信用记录较差企业的风险评估，往往给公司带来巨大的损失。其次，很多的担保公司实际工作中不按规章执行，在担保行业由于法律法规不健全，一些公司及时依据相关法律要求制定了内部控制规章制度，但是在实际的工作中往往为了简便工作流程，不按照内部控制制度开展担保业务。

在2012年，担保行业的数家规模较大企业就出现了违规情况，如中担、华鼎、创富三家担保公司，就有不同程度的违规行为。以中担担保公司为例，该公司通过以客户抵押物不足、高利息为诱饵等方法，对企业的贷款以各种名义进行截留，同时承诺给企业一个固定的收益率，且利率较高，一般年利率在12%～18%之间，但是最终该公司的实际控制人却失去联系，涉及该事件的债权企业有294家，债权总金额约13亿元，给相关的企业带来了巨大的损失。

（四）行业风险较大，缺乏政策支持

担保行业为我国的经济发展做出了重要的贡献，是经济市场中必不可少的一部分。担保行业是风险较好的行业，担保公司除了面临着信用风险，还面临着市场风险、财务风险、技术风险等，任何一种风险都可能为公司带来巨大的损失。在我国信用体系缺失的情况下，担保企业面临的信用风险较大，一些经营状况差的企业通过故意隐瞒、欺诈等手段骗取担保资金，随后可能就出现企业的破产清算，这给担保公司带来了巨大损失。

为了促进该行业的健康发展，政府需要制定相应的政策，除了规范作用外，还需要给予一定政策上的支持。由于一些不良事件的影响，地方政府对于担保公司的态度较为严厉，有些地区还限制一些担保业务的开展，政策上给担保企业的支持较少。

三、担保行业未来发展方向及建议

（一）担保公司与上下游企业将趋于纵向一体化

由于担保行业面临着较大的风险，担保企业在进行担保业务时需要和和其他机构合作降低风险，如资产评估机构、会计师事务所、律师事务所等。再开展担保业务时这类机构是必不可少的，虽然与这些机构合作可以降低一定的担保风险，但是也增加了担保公司业务的成本。随着一些担保公司规模不但扩大，行业内出现了并购，大的担保公司除了并购中小担保企业外，还进行了纵向一体化的并购，即并购了上下游的企业，如并购一些资产评估机构，通过把这类机构内部化，降低了担保公司业务成本，提高了公司的实力。

除了并购其他企业，担保公司还和一些大型金融机构进行密切合作，通过签署相关的合约结成合作伙伴，这对于两方都有十分有利的，对于担保公司来说，大型金融机构的资金实力是其发展所必须依靠的，而金融机构也可以增加业务，提供经营效益。

（二）电子商务交易是未来发展的趋势

随着互联网的发展，不仅为人民信息交流提供了便利，还促进了电子商务的发展，据统计我国电子商务的发展速度年均超过20%，在2011年全国的电子商务网站16万家左右，规模十分的庞大，而整个电商市场的资金规模超过了5万亿元，随着市场的进一步发展，规模还在不断扩大，统计数据显示在2013年我国电子商务市场交易规模达到102万亿，与2012年的85万亿相比较，增长率达到299%，高速增长的电子商务市场面临着一个重要问题，即交易双方的诚信问题，电子商务市场中交易双方缺乏信任，最直接的影响是增加了电子商务的交易成本，降低了电商企业的利润，这样问题制约着电商市场的发展，也为消费者带来了很大的困扰，因此急需解决这一问题。

在这一领域中担保公司的优势十分的明显，担保公司在电子商务市场能够发挥其第三方担保的职能，为交易双方提供信用担保，降低交易的成本，促进电商市场的发展。目前市场中已经出现了一些第三方的担保机构，如支付宝、财付通等，这类都属于第三方的担保机构，为电商交易中提供信用担保。随着电子商务规模的进一步扩大，第三方信用担保机构也将取得快速的发展。

（三）完善担保企业的内部控制

内部控制的完善是担保企业发展所必须进行的，上文中提到担保企业内部控制的主要缺陷是风险评估体系不健全，因此担保公司需要健全企业的风险评估体系，降低由于风险评估不到位而带来的风险。首先，公司的领导要重视风险评估对于担保企业的重要性，积极推动风险评估体系的建立与完善，公司领导的重视往往能够提高员工在风险评估中的积极性。其次，借鉴国外担保行业较发达公司的经验，如美国、英国等，这些国家的担保行业就十分发达，发展的历史较长，可以进行借鉴，然后结合公司自己的实际情况建立适合自身业务需要的风险评估体系。最后，积极推动风险评估体系在实际业务中的使用，如果良好的风险评估体系没有在实际的工作中进行应用，也没法发挥其应有的价值。

在公司遵循法律法规方面也要进行加强，很多的担保公司实际工作中不按规章开展业务，或者利用法律中的一些漏洞打“擦边球”，给担保企业带来了巨大的隐患。担保企业需要加强对规章制度的遵循，首先是根据法律法规完善内部的规章制度，良好的规章制度是完善内部控制所必须的，也是完善内部控制的前提，其次，加强对员工的教育，对于不遵循规章制度的情形进行处罚，促使员工按照规章制度开展业务。

（四）政府加强对担保企业的支持

虽然担保行业还有很多的不足，但是其积极的作用是不可否认的，尤其是对中小企业的发展，更是做出来较大的贡献，随着市场经济的改革，担保企业也将更加重要。因此，政府在规范担保行业发展的时候，也需要加大对担保企业的支持，促进担保行业的健康、持续发展，为经济发展做出贡献。主要是在政策上给予担保企业一定的扶持，如银行等金融机构给予担保公司一定的便利，为其提供贷款。在税收方面给予一定的优惠，目前担保行业所征收的是税率较高，在一些符合国家政策的业务中给予一定的税收优惠，如为支出西部开发提供相应的担保服务，适当减少其所得税的税率。

此外，地方政府应该相应的加大对中小担保企业的支持，中小担保企业面临的风险大于实力强大的大型担保公司，适当的政策支持除了促进中小担保企业的发展外，还能够降低其违法违规的频率。对于一些经济较为落后的中西部地区，中小企业的融资困难，发展受到限制，而担保公司能够为这类企业提供担保，解决资金困难的局面，因此，政府制定的相关政策需要加大对这类地区的倾斜，促进中西部地区经济的发展。

四、结束语

虽然我国的担保行业发展的时间很短，但是发展十分的迅速，规模在快速的扩大，未来将在经济发展中起到重要的，尤其是电子商务领域将是担保公司未来发展的重点之一。但是政府部门也需要积极的规范担保行业的发展，避免出现担保行业中出现类似于中担、华鼎、创富担保公司的违规行为，同时也要在政策上给予一定的支持，促进担保行业的发展。担保企业内部也需要加强内部控制，健全内部控制体系，促进公司的健康发展。本文提出的相应改进措施有一定的针对性，但是担保企业还需要结合自身的情况，积极的完善内部控制，规范公司的业务。

参考文献：

[1] 宋军，马啸投资担保公司的运营现状、存在风险以及防范措施——基于宿州市的个案研究[J] 宿州学院学报2011（09）

[2] 钱黎娇我国中小企业信用担保行业发展的现状、问题及对策研究[J]时代金融，2013，（5）