福建省大学生信用卡存在的问题和对策

郑彩萍 陈钦

摘要：随处可见刷信用卡购物的在校大学生，越来越多的在校大学生成为信用卡刷卡一族。信用卡离我们越来越近，并逐渐成为我们在校学生生活中不容忽视的组成部分。在了解在校大学生的信用卡使用情况的基础上，分析其利弊两面，针对当今大学生信用卡发展存在的问题，强调以家庭、学校、社会教育为主的管理方法，从而突破了以往单纯从银行角度来考虑商业银行信用卡风险管理的思路。指出大学生应合理使用信用卡的优势之处，树立正确的消费意识，学会理财。

关键词：大学生；信用卡；利弊；建议

信用卡于1915年起源于美国，进入我国市场之后，发展甚为迅速。2004年9月20日，中国第一张大学生信用卡由广发银行和金诚信用公司合作发行。自此之后，信用卡悄然走进校园市场。导致“花明天的钱，圆今天的梦”这样的透支消费理念开始影响当代大学生。四年的短暂时间，大学生信用卡使用人数与比例都大大上升，由《2008年大学生理财观念与行为调查报告》得知，当年大学生信用卡的使用率达到37%，比上年增长8%，另外还有超过1/4的大学生有申请信用卡的计划。[1]

一、大学生信用卡的概况

（一）大学生信用卡的含义

信用卡一词，由英文“credit card”中译而来，其中单词“credit”有“赊账”之意。故信用卡也是赊账卡，是银行卡之中的一种，业内称之为贷记卡，具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款购物等金融功能，而其最根本的功能则是透支：透支消费、透支取现、分期付款、现金分期。

（二）大学生信用卡使用现状

为了获取福州在校大学生使用信用卡情况的详尽数字，本人和本课题组成员开展了实际调研。期间，采取问卷调查法结合访谈法，整理收集了第一手资料数据。通过注册问卷网账号，设计网页版问卷，并将链接发往福州各高校，最终收集到689份问卷，其中537份为有效问卷。最终以这有效的537份问卷作为本次调研的分析统计样本。

问卷调查数据显示，目前拥有信用卡的数量在一张及以上的人数占3333%，其中三张及以上的人数占615%，而未办理信用卡的仍有6667%。可见大学生信用卡市场仍然是各大商业银行需要铆劲争取的财富，因为仍然还有很大一部分大学生尚未成为信用卡消费者，资源优势是潜在的。参与问卷调查的8883%福州大学生月平均消费水平均介于500-2000元，符合中上消费水平，这就预示着大学生将可能是各大商业银行的优质客户资源。在普遍较高的生活水平基础下，信用卡消费的还款问题也将省去银行一些顾虑。然而生活来源的数据显示，8678%福州大学生的生活费来源于父母，绝大部分大学生并无经济独立能力。这将是银行对大学生信用卡额度的提供的一个重要考量。对生活费支出无计划的人数达4227%，接近一半的水平。这一方面可以成为大力发展大学生信用卡中培养理财规划的推销热点，另一方面也是一个需要银行警惕的问题，关乎大学生的消费理念和信用卡还贷问题。[2]当问及办理信用卡的原因时，也仅有1123%因为方便，498%冲着超前消费，相反觉得没有必要的人数有1949%。如此看来，这种“先消费，再还款”的理念，已经慢慢被大学生们所接受。但福州市大学生对信用卡的了解还相对不足，使用率也较低，依然存在很大的市场拓展空间。对于银行而言，需要更多的宣传和推销手段，来争取这个巨大市场。

二、信用卡的使用对大学生的影响

客观来说，大学生信用卡的使用有利有弊。象牙塔的信用卡流通既给大学生带来许多正面影响，同时也难以避免很多潜在的负面影响。

（一）信用卡的正面影响

从正面的角度来说，信用卡给予了大学生不少便利之处。

1、方便快捷，安全有效

减少现金流动，不止是对假币流通具有控制减少作用，也避免了携带大量现金对自身安全造成的威胁，而信用卡遗失也可以最快的速度挂失，大大降低财产损失的几率。 2、限额透支，超前消费

对于信用卡吸引人的几点，经统计，排在前列的分别是“没钱时可用来应急”、“超前消费”。确实，福州大学生的月生活费多在1000元左右，信用卡的允许限额透支的优点，也无意间增加了大学生月可支配费用，在需要的时候为之提供应急预支。在规定还款期内还清还可免除利息，发挥了信用卡的机会成本跟时间价值。

3、建立信用

信用卡的使用，会逐渐培养起大学生诚信消费的理念，增强个人信用意识。信用卡使用适当，可以提高大学生在银行的信誉，为将来工作贷款建立起坚实的诚信基础。

（二）信用卡的负面影响

在众多便利优势的背后，也积聚着同样多不可忽视的负面影响。

1、助长消费不理性

正是由于信用卡具有超前消费的功能，加之当今刮起猖獗的购物旋风，没有良好的金钱控制力易使许多大学生因非理性消费时尚物品，而信用卡避免了现金交易，大大降低了大学生在消费时的心理压力，容易助长他们过度消费和盲目消费的不正之风。

2、还款不及，信用破产

8678%的大学生并无自主经济能力，都由父母提供生活来源，一旦背负沉重债务，往往便因无法偿还而信用破产。这也就是各大银行对大学生市场趋之若鹜的根本原因。银行利用大学生无经济来源而提供种种便利，上升的是银行的发卡量，下降的是大学生的信誉度。

3、诱发信用卡犯罪

当面临还款问题时，1067%选择用其他信用卡还，这便造成大学生以卡养卡，拆了东墙补西墙，陷入其中而无法自拔的艰难处境。再者，透支后一定期限内无力偿还，经银行三个月催收仍无法还款，将被以诈骗罪起诉。更有甚者，面对极大的金钱诱惑，铤而走险，恶意透支，套现信用卡。这无论是对他们的思想，心灵和学习，都是极大的包袱。

三、大学生信用卡在发展中存在的问题及原因分析

（一）家长方面

大学生现有的信用卡多数是附属卡，而依据目前大学生的消费水平，500-1000元每月，是很难承担透支额度的还款的，那么附属卡的还款自然多数转移给了主卡。很多家长并未通过银行对附属卡的额度进行限制，而与之共同使用主卡额度。在这样的情况下，非现金的信用卡支付，还款责任的转移，以及没有自身信用问题，这些条件都降低了大学生在透支中的心理压力，不知不觉就养成了非理性消费的冲动和习惯。在咨询银行工作人员后得知，家长并没有充分的行动力，去更多介入对大学生信用卡的管理和限制，一部分纵容了他们不健康的消费意识，也影响了大学生信用卡的发展。

（二）大学生方面

1、对信用卡使用缺乏基本知识

由问卷数据可知，1397%的大学生不办理信用卡，是由于不知道如何办理。而354%的问卷填写者是因为身边同学的影响而办理的信用卡。在具备如此匮乏的知识下，大学生对信用卡的浅薄认识，即将引起的就绝非个人消费问题，而是上升为社会问题了。在访谈的数十名福州大学生中，大部分都对信用卡年费，免除方式，最低还款额和透支利息一概不知，甚至连基本的信用卡理财工具都难以描述。

2、信用卡的透支现象

大学生本身的心理成熟度就不够，加之没有独立经济能力，对金钱的控制力还有待加强，在面临信用卡各种天花乱坠的优惠政策下，实在难以保持理智。调查过程中，3600%的问卷填写者偶尔进行超前消费，467%经常进行超前消费，而当问及可否按时还款，1467%有时能按时还款，867%不能按时还款。如此看来，当前大学生透支消费的现象已经显现出问题了。信用卡的透支优点，不知不觉助长起大学生的消费欲望和消费冲动。

3、附属卡可能对主卡的信用损害

附属卡与主卡共同享受额度。在额度未被主卡限制的情况下，可享受全部额度，否则只能享受限制的额度。两张卡都具有还款功能，但从大学生没有固定收入的原因来看，一般附属卡还款也由主卡承担。一旦出现问题，滞纳金，利息，信用不良等一切责任都由主卡承担。若大学生的附属卡使用不当，就可能对家长的主卡带来信用危机，也不利于建立自己的信用基础。

4、信用卡逐渐转为睡眠卡现象

6667%没有办理信用卡，但未使用信用卡的人却达到7207%。由此计算得出，持有信用卡的大学生中，有1620%从未使用过信用卡，而这1620%的信用卡无疑便成了纯粹的睡眠卡。这不仅浪费了社会资源，也让每张办卡成本高于200元的银行陷入盈利的困境。此外，还加大了大学生的年费负担，因为从次年开始，银行便对所有未注销的信用卡征收年费，包括没有使用，甚至没有激活的“睡眠卡”。一旦透支却久不清理，便容易造成信用问题。

（三）商业银行方面

1、疏忽了对大学生信用卡使用知识和理念的引导

随着2004年第一张大学生信用卡的发行，各大商业银行都面向大学生办理同类信用卡。为了争取发行量，商业银行对大学生市场趋之若鹜，竞相降低信用卡门槛，办卡就有礼品相送，不断推出吸引大学生的优惠政策，提高发行量的同时，也降低了信用卡的客户品质，增添了更多无效信用卡的资源浪费。并且，疏忽了对信用卡功能，信用卡知识的宣传和引导。大学生办理信用卡，一部分是冲着小礼品，一部分是因为身边的同学朋友也办了，还有一部分是冲着免息预支的诱人功能。但绝大部分的大学生对信用卡功能了解不全，甚至分不清信用卡跟借记卡的区别，而稀里糊涂被扣高额提现费。[3]

2、叫停大学生信用卡业务

目前大学生已几乎无法申请办理主卡，仅有极少数银行还保留些许大学生信用卡业务。在大学生信用卡风生水起之际，各大商业银行一心投入在如何提高发行量上，却忽略了对大学生偿还能力的审核评估，导致了大学生信用卡使用的风险规避出现重大问题，酿就了信用危机，到了2009年，国内数家银行便相继叫停大学生信用卡业务。[4]通过电话咨询福州一家工商银行和其他几家大银行的工作人员，得知现在大学生已无法申办信用卡，只能通过家长的主卡申请办理附属卡，但无法建立自己的信用基础。仅有少数几家银行还有一两个专门为大学生开设的信用卡。

四、对发展大学生信用卡的对策和建议

（一）对大学生家长的建议

大学生家长应积极主动地去了解信用卡的利弊，关注信用卡的知识与新闻，及时提醒大学生子女如何使用信用卡，怎么正确使用其功能。对于他们不正确的消费意识和使用方法，应主动提出来，加以教育和引导。规避信用卡风险，最大程度上使用信用卡的优势之处，介入他们的财政监督，但又给没有经济独立的孩子一定的空间，培养他们的控制能力，思辨能力和理财规划能力。适当放手，适当警示，刚柔并济，协助大学生子女更好地使用信用卡。

（二）对大学生的建议

1、自主学习信用卡知识，理性办卡

依据自身的实际情况，理性办理信用卡，不可因贪图获取小礼品而多次申办，或在没有需求的情况下跟风随流，因为同学朋友办，也去办。卡不在多，够用就好。事先通过网络，咨询银行，或其他渠道，充分学习了解信用卡手续费，年费，信用额度，滞纳金，利息，还款期限等基本知识。实时关注信用卡功能的变动趋势，跟上信用卡发展的步伐。

2、科学理财，合理消费

根据自身消费情况，培养良好的消费习惯。对于哪些无需消费，哪些延后消费，哪些必须消费，要有掌控认知力。明确消费去向，养成定期记录消费的习惯。适当运用信用卡进行投资理财的学习，控制支出，合理规划，形成科学、健康的理财形态。尽量不要取现，以免被银行收取手续费和相应百分比的利息。养成良好的还款习惯，按时还款，足额还款，否则将被收取高额复利，还会影响信用。[5]

（三）对各大商业银行的建议

1、加强信用卡知识教育力度

各大商业银行应加强对大学生信用卡知识的教育宣传力度，把信用卡潜在的风险，利弊都清楚展示，而不是为了信用卡发行量的激增，只着重说明吸引人的优势部分，忽略其他功能使用说明。银行应定期对大学生做信用卡知识的加强，让他们从信用卡表面深入到本质。唯有充分了解信用卡的知识，才能更好地使用信用卡的功能，从而避免一些使用误区，也减少银行日后对信用卡问题的处理，也整体提高大学生信用基础。

2、开拓大学生信用卡市场，加强申办资格的审核力度

自从2009年信用卡业务被各大商业银行相继停办，如今大学生想要申请办理信用卡主卡可谓难上加难。虽然避免了大部分的大学生信用卡隐患，却也阻碍了其发展。一旦他们离开大学，走上社会，不管是房贷，车贷还是创业贷款，都没有信用支撑。大学生信用卡的正面影响，上述已经作出说明，虽然大部分优势可以由申办附属卡所替代，但却还是不能弥补信用基础缺失这个影响。银行应逐渐开放大学生信用卡业务，同时加强申办资格的审核，对大学生的还款能力做尽可能准确的评估。在发展大学生信用卡的同时，也能减少其负面影响。

3、提高信用卡使用率

（1）规范发卡规模

滥发信用卡的直接结果就是导致“睡眠卡”的增加。银行应控制发行量，提升大学生信用卡客户的质量，增加激活率，提高活卡率，从根本上降低信用卡资源的浪费。

（2）业务创新

探索多种模式，创新信用卡业务，除了降低或豁免年费，商户佣金，透支利息外，应增加更多吸引大学生的消费形式，增加大学生信用卡的使用率，促进大学生信用卡发展的进步。

参考文献：

[1] 盖晓薇中国大学生信用卡现状分析[D]成都：西南财经大学2009年

[2] 董萍大学生信用卡使用行为研究[D]暨南：暨南大学2007年

[3] 宋瑞商业银行信用卡营销研究[D]北京：首都经济贸易大学2006年

[4] 吴洪涛商业银行信用卡业务研究[D]上海：华东师范大学2003年

[5] 许栋基于理财认知度的大学生信用卡使用行为研究[D]天津：天津财经大学2012年

项目基金：本论文受2013年度国家级大学生创新创业训练计划项目支持（项目编号201313762015）。项目负责人：郑彩萍，其余组员为林星荧、周晓燕、范竹青和连菁菁，指导教师陈钦。