浅析我国中小商业银行在产品创新方面的问题

摘 要：伴随着社会经济的繁荣发展，我国的金融业发展态势良好，正处于迅猛发展阶段。然而，在金融行业迅速发展的同时，与金融业相关的一些问题也逐渐浮出水面，其中以金融产品的创新问题最为突出，并严重制约了国内中小银行的发展。本文就我国中小银行在产品创新方面存在的问题出发，并以此为基础，针对问题提出了相关的可行性对策，以供相关工作者参考。

关键词：中小银行；产品创新；问题

在银行的经济市场竞争中，产品是当中的一个杀手锏，对银行的发展有着非常重要的作用，创新型的银行产品能提高企业在经济市场的核心竞争力，能进一步会推动企业可持续发展。从当前国内银行管理模式出发，中小银行要想全面提升企业的市场经济力，开展合理有效的经营管理活动，就必须立足产品的创新，进行创新与改革，促进产品升级更新。故此，对我国中小银行在产品创新方面的问题进行分析与实践，对于促进中小银行迈向国际化，提高企业在市场中的核心竞争力有着十分重要的现实意义。

一、中小银行产品创新存在的主要问题

1.产品开发工作人员综合能力不高

目前许多中小银行金融产品开发工作人员素质层次分明、知识文化水平差距大、职员组成建构不科学。伴随着社会经济的繁荣发展，知识更新得越来越快，很多金融产品开发工作人员的知识架构已经无法适应时代的发展需要，在认识上缺乏时代观念，对产品的创新认识产生了偏差，无法做到金融产品创新结构之间的平衡，以致降低了对金融产品创新的重视力度，使得各类金融产品都缺乏了很好的联动性。银行产品开发人员综合素质的弱化，在一定程度上影响了金融产品的创新性，使得金融产品创新的整体协调性被打破，失去了本身所具备的属性和功能。

2.银行高层对产品创新的重视不足

在银行的正常生产经营过程中，部分高层把关注的重点放在市场占用率、营销团队建设、技术研发成果等环节上，而对于金融产品的创新关注力度却相对弱化。银行高层对产品创新的重视程度不足，使得创新产品开发人员地位日趋弱化，积极性也逐渐降低，对于开发创新产品的信心大受打击，开发出来的创新产品难以满足市场经济的发展需要。

3.产品开发缺少原创性

21世纪的今天是一个以信息技术为主的信息时代，网络走进了我们的生活，网络平台包罗万象，我们可以通过网络搜索找到我们需要的网络资源。在银行金融产品开发方面，大量的开发作品和开发材料都可以在网上找到，虽然网络平台为银行产品开发学习者提供了学习平台，但是也造成了一种不容忽视的现象，那就是抄袭。一批又一批的银行新产品元素在网络上流传，银行产品开发工作者相互借鉴，导致最后开发出的作品千篇一律，缺乏个人思想，缺少原创性，在竞争上也无法取得可持续的发展，经济效益也相对的降低。

4.创新产品推广不到位

一款新产品要想在市场中流动，引发消费者的注意，就必须进行全面推广，以加大产品在消费者心中的熟知度。然而，国内的中小银行对创新产品的推广力度不足，部分创新产品已经开发出来一段时间了，但是相当一部分银行职员却无法清楚明了地向客户进行此类产品的推销与介绍，客户自然而然也就不会知道有此类创新产品的存在，也就不可能有购买此类产品的可能性，创新产品也就只能继续闲搁，银行经济效益也就不能得到相应的提高。

5.网络信息化技术尚未成熟

金融创新产品的开发欠缺网络信息化建设的统筹规划性。从中小银行开发新产品工作所应用的软件来分析，在软件的开发和应用上，缺乏互通的软件，使得銀行上级与下级部门之间、管理领导与管理执行者之间独立开来，缺乏平等交流与协商，缺乏对产品对象的分析与把握，盲目执行创新产品的推介，网络信息技术创新产品的缺失，在一定程度上制约了国内中小银行创新产品的发展。

二、改进产品创新问题的可行性对策

1.引进国外先进金融产品开发技术和设备，不断提高产品开发设备的质量，改进和升级性能。银行金融产品贯穿在银行经营活动的每个环节，但是我国的中小银行在开发水平、应用范围、投资规模、技术人才和管理水平方面基础薄弱，相对国外先进开发设备技术还是比较落后的，与世界先进技术水平也存在很大差距。因此，必须掌握信息时代金融产品创新开发技术能力操作，关注相关科学技术的发展趋势，适时引进国内应用实践。同时国家要积极鼓励中小银行开发拥有自己知识产权的核心技术和专利产品；要关注国内外高新信息技术的发展，将那些先进的高新技术运用于金融创新产品，从而提高中小银行现代化和科学先进化发展，达到优化创新产品开发，适应银行可持续发展的需要。

2.多渠道拓展开发路径，从经济市场中寻找新的发展机遇，加大资金投入工作，开拓新的经营市场，研究新的开发技术和手段，提出新的开发理念。这一步骤在开发创新金融产品的过程中有着重要的地位作用，虽然本质上不属于开发理念的范畴，但也应抓住发展机遇，积极投身到市场建设中，及时了解消费者投资发展动态，根据消费者的需求，及时进行创新产品的开发与功能设计，以满足广大客户的需求。

3.强化产品开发人员技术培训，提高职工职业素质道德。银行要组织鼓励金融产品开发人员学习开发技术，钻研业务，掌握先进的开发技能，精选技术骨干做导师，积极开展导师带徒活动，认真培训银行金融产品开发人才，提高他们的业务技能和开发技术，增强中小银行的产品创新开发软实力。

三、结语

中小银行产品创新工作是一项艰巨的任务，需要银行职员的共同努力，从其存在的问题入手，并针对问题实行可行性对策，对产品进行不断升级与改造，才能逐步完善真正实现产品的创新，才能促进中小银行在竞争激烈的市场中可持续发展。

参考文献：

[1]郭赛君.我国商业银行金融产品创新策略探讨.海南金融.2011（4）.

[2]刘艳.浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议.经营管理者，2010（18）.

[3]解景文.浅谈我国商业银行金融产品创新发展中存在的问题和对策.山东经济战略研究，2010（3）.

作者简介：刘文博（1990.04- ），男，江西九江人，本科，研究方向：会计或金融