金融体系稳健性问题分析

邰佳雯

【摘 要】金融体系的稳健性关系到国家金融、经济的发展全局，金融体系的不稳健性是引发金融危机与金融风险的主要因素。特别是在发展中国家，市场机制、法制还处于发展完善阶段，金融体系的潜在危机在市场化的过程中日益彰显，成为世人关注的焦点。作者对金融体系存在的问题进行分析，并对此提出自己的见解，以供参考。

【关键词】 金融体系；稳健性；问题策略

一、前言

在推行世界经济一体化的进程中，金融风险问题越来越突出，主要爆发在各地区的金融业，也就是银行成为金融危机的高发区。金融危机是由于信用基础遭到破坏而导到致整个金融体系产生的混乱与动荡。金融危机可能是经济危机引发，也可能是因金融危机而引发经济危机。通常来说，在经济的繁荣期，生产活动的无度扩张产生投资膨胀，进而引发信用膨胀。在信用扩张拉长或者支付链条中的任何一个环节断裂，使人们对某些资产价值信任产生动摇，就会产生金融体系的不稳定性，进而爆发金融危机。

二、我国金融体系的稳健性问题分析

我国处在经济体制转型期，在转型期的金融风险有自身的特点，这与我国的金融制度基础密不可分，研究金融体系的稳健性必须以制度经济学为理论基础，从制度出发进行分析、判断，现阶段我国金融体系的稳健性问题主要表现在以下几个方面：

1.银行政策受政府的干预问题

在我国，特别是地方政府通常都是从自身的利益出发，对项目投资、建设缺乏规划，在要求银行贷款的过程中，不考查企业的还贷能力与信用状况，而商业银行为了迎合地方政府也背弃原则，盲目放贷，最终导致贷款回收困难，经营状况不良。政府在这个过程中，不仅主导了信贷的规模和产业流向，同时也操纵贷款的种类结构与期限，使市场机制作用得不到合理运用，资源配置不合理现象严重。

2.三位一体制产生的腐败问题

在企业到银行贷款的过程中，经济契约关系被裙带关系取代，以个人交情来衡量商业尺度的现象屡见不鲜。这造成银行信贷扩张存在盲目性、不合理性，加大了银行风险。由于银行体系受政府无形担保的控制，使银行的自律不严，缺乏监管。加之个别银行的资本不足，银行资金得不到及时补充，加大金融系统风险。

3.受政府的干预，银行作为中介的作用分析

因为政府关系导致银行信用关系变化，银行的有限资源得不到合理有效的利用，大量高风险、低效率的贷款项目，造成资源的浪费以及损失。银行无形中成为不良企业的保护伞，同是滥用国民储蓄。一旦企业无力偿还银行本金及利息时，导致整个金融体系的风险加大。

4.低效益的政策性贷款，影响金融体系稳健性问题分析

政策性贷款是为了配合地方政府政策而发放的贷款项目，不以盈利为目的，由于地方政府对财政资金的分配存在一定的随意性，银行贷款也是重放轻管，因此存在大量的坏帐、呆帐、死帐，由此而引发的金融风险不容忽视。而我国的政策性贷款占国家银行总贷款的30%以上，这些贷款缺乏监督约束机制，贷款手续粗糙，资金使用率不高，挪用、偿还不上现象严重，政策性贷款成为信用扩张过度的重要方面。

三、我国金融体系稳健性策略

我国金融风险主要是政策制度、财产关系不能适应市场经济的发展，高负债率与低偿还能力，加之银行管理约束机制的缺乏，受行政体制的约束，是我国金融风险存在的根源。

1.加强制度防范，稳健金融体系

金融体系的稳健首先要防范制度风险，建立金融防范机制。建立金融防范制度要围绕制度性风险产生的因素，对其进行防范与控制。其主要手段有：

大力推行公有制实现形式创新，有效解决国有银行与企业之间存在的问题；加快银行的商业化发展，适应改革开放后的市场经济发展，扭转政府、银行、企业三位一体的管理模式，实现储蓄、银行、经济的良性发展；从以前的金融危机中汲取教训，设计适合我国市场经济发展的金融框架与战略规划。

2.健全金融运行机制，完善宏观调控机制，稳健金融体系

金融体系的运行与宏观、微观经济运行密不可分，宏观经济调控手段与调控效果，直接关系到整个经济、金融的运行状态，直接影响金融、金济体系的健康、稳健、可持续发展。宏观经济调控是运用一定的手段与政策，对经济的总量、结构的变动进行控制与调节，使其符合社会经济发展目标需要。调控主要从供给、需求两个方面进行。

3.加强市场体系建设，强化退出机制，稳健金融体系

由于我国处于市场经济发展阶段，我国除了需要防范制度性金融风险，还要不断完善市场机制，才能确保金融体系的稳健性。完善资本市场功能、结构与效率，首先，扩大融资比重，减少企业对银行融资的依赖；其次，加强多层次资本体系的建立，促进创业投资；最后，强化金融市场的退出机制，金融机构的退出市场是金融机构在市场终止存续的一种状态，与金融市场准入相同，对金融机构停止、清理、关闭等形成一套完整的、规范的制度，建立退出机制是稳健金融体系之需要，也是宏观经济的稳定与增长之需要。

4.加强金融企业的内部控制，稳健金融体系

以我国银行的《加强金融机构内部控制的指导原则》为指导思想，按照全面性、有效性、及时性、独立性及审慎性的原则，构建适合我国金融企业的内部控制制度战略规划。现阶段，我国以内部组织结构建设为重点，根据能效、制衡、激励为原则的决策、执行、监督系统，使决策者在执行、决策的过程中，行施自己的职权，并保持监督管理的独立性与权威性。同时健全财务、会计控制管理制度，使财务处理、会计记录成果的核算能独立完成，严格执行财务制度和会计准则，保证财务信息披露的完整性、准确性、客观性、公正性和有效性。

参考文献：

[1] 汤凌霄.金融安全观及相关概念辨析[J].中国劳动关系学院学报，2013（03）

[2] 黄明.市场经济下银企关系模式的选择——兼评主办银行制度[J].当代经济科学-陕西财经学院学报，2011（12）