中国区域保险业发展差异研究

田 乾 金怀玉

(1.安徽科技学院财经学院 安徽蚌埠 233100；2.中南财经政法大学金融学院 湖北武汉 430073)

·经济与管理·

中国区域保险业发展差异研究

田 乾1,2金怀玉1

(1.安徽科技学院财经学院 安徽蚌埠 233100；2.中南财经政法大学金融学院 湖北武汉 430073)

伴随国民经济的快速发展，我国保险业的发展也取得了举世瞩目的成绩，然而地区保险市场发展不协调的现象日益突出，严重制约着保险功能和作用的发挥。本文引入泰尔指数对我国保险业发展的区域数量差异和区域效率差异进行分析。分析表明，我国保险业发展的区域差异主要体现在区域内的发展差异，区域数量总体差异水平呈现出下降的趋势，区域效率差异水平的走势比较复杂。中东西部三大经济区域的保险业发展差异也略有不同。基于此，文章提出三点对策建议：(1)在东部地区应改变经营模式，发展集约化经营；(2)在中部地区应该变潜在的资源优势为现实的增长优势；(3)在西部地区应大力发展经济，加强政策对保险业发展的引导。

区域数量差异；区域效率差异；泰尔指数

改革开放以来，我国保险业以年均30%的速度迅速发展，取得了举世瞩目的成就，为推动国民经济的迅速发展贡献了重要的力量。然而由于我国保险业起步晚、基础薄弱、覆盖面小等问题，严重制约着其功能和作用的发挥，地区保险市场发展不协调的现象日益突出。

在“促进区域协调发展”①、“统筹保险业区域发展”②、“促进区域、城乡市场协调发展”③等战略目标和战略要求下，保险业的区域发展问题成为保险业发展问题新的研究方向。

然而，目前国内学者对我国保险业区域发展的研究主要集中在平衡性研究上，对保险业发展的区域差异性研究并没有得到足够的重视，且研究方法比较单一，总体来说，国内学者对中国保险业发展的区域差异的研究不够深入、全面。基于此，本文将中东西部三大经济区域的保险业发展作为研究目标，引入泰尔指数对我国保险业发展的区域差异进行衡量。

一、我国区域保险业发展差异的测算方法

常用的衡量差异性的指标可以分为两类：一类是绝对差异指标，如全距和标准离差等；另一类是相对差异指标，如洛伦茨曲线(Lovenz curve)、基尼系数(Gini coeffient)、变异系数(CV)以及泰尔指数(Theil index)等。由于泰尔指数具有可分解的统计特性，本文将选取泰尔指数作为衡量指标对区域保险业发展的差异性进行测算。

(一)总体泰尔指数

泰尔指数最早由泰尔(Theil and Henri)提出，主要是运用熵的概念通过计算不同地区收入之间存在的不平等的程度，进而反映出不同地区之间是否存在差异性。如果所计算这个值越大，则表明各地区之间的收入存在的不平等性越小。当所计算的熵值所达到的值最大时，则说明不同地区之间的收入不存在不平等的现象。由于计算泰尔指数时运用的是所得到的熵值的最大值与实际值之间的差，因此，泰尔指数越大，个体之间的差异越大，个体越不平均；泰尔指数越小，反之亦反。

关于泰尔指数最原始的定义是：用不同国家的收入份额作为权数，每个国家的收入份额除以该国家的人口份额，熵取对数，所有的对数值加总得到的就是国家之间的总收入差距，其公式为：

在本研究中，将分别从数量和效率两个方面考察区域保险业发展的差异性，以区域保险业发展差异的数量效应为例，本文泰尔指数的计算公式如下：

设Fi为i地区的保险业发展变量指标，F为全国的保险业发展变量指标，Yi为i地区的人口数量，对应的Y为全国的人口总数，则我国保险业区域发展的泰尔指数的计算公式如下：

本文分别用TE、TC、TW表示东部地区、中部地区和西部地区保险业发展的泰尔指数，分别用FE、FC、FW表示东部地区、中部地区和西部地区的保险业发展的变量指标，分别用YE、YC、YW表示东部地区、中部地区和西部地区的人口数量，则东、中、西部各地区④的泰尔指数计算公式如下：

(二)泰尔指数的分解

泰尔指数可分解的统计特性使得泰尔指数的运用非常广泛，泰尔指数的可分解性就是指总体的不平衡性可以分解为组内的不平衡性和组间的不平衡性，即区域间差异和区域内差异，由此可以同时分析不同地域的不平衡性。设TB表示组间的不平衡性，TI表示组内的不平衡性，则泰尔指数的计算公式可分解为：

T=TB+TI

根据研究的需要，本文分别定义了组间的不平衡性、组内的不平衡性对总体的不平衡性的贡献率，并分别用Lb、Li表示，则可以表示为：

Lb=TB/T Li=TI/T.

本文将利用上述泰尔指数的公式分析我国保险业发展的区域差异性。

二、相关指标的选择和数据来源

如前所述，本文将分别从数量和效率两个方面考察区域保险业发展的差异性，数量效应主要考察的是保险资源的空间布局情况，效率效应则是指区域保险业功能发挥的程度如何。因此，本文将从数量效应和效率效应两个方面对我国区域保险业发展的差异程度进行分析。

保险业区域发展的数量效应是指保险资源空间布局的数量。在研究区域金融发展的文献中，王纪全[1]使用金融机构存贷款和保费收入两个指标来表示金融资源空间布局的数量，郭菊娥等[2]则使用各金融资产(贷款、股票和债券)可用以融资的总额来表示这一变量。笔者认为，保险资源包括保险公司的保费收入、保险机构的数量以及各公司的险种等。借鉴区域金融发展的指标选择的原则，并结合数据的可得性，在数量差异的分析中，本文将以保费收入为区域保险业发展的变量指标进行分析。

保险业区域发展的效率效应指的是区域保险业功能的发挥程度。同样是以金融业为例，通常是运用金融相关比率来衡量一个国家或地区的金融发展效率⑤，这一指标一般用存贷款总额除以GDP表示。在本文的研究中将借鉴这一指标对我国区域保险业发展的效率水平进行衡量，即以保费收入为区域保险业发展的变量指标，以GDP代替人口数量指标计算泰尔指数，对保险业区域发展的效率差异进行分析。

本文将全国31个省市自治区分为东部地区、中部地区和西部地区三大经济区，具体划分如表1所示：

表1 三大经济区的划分⑥

本文分析的时间段为2001—2013年，所使用数据均为全国31个省域的统计数据，保费收入的数据来源于2002—2013年的保险年鉴以及中国保险监督管理委员会公布的统计数据，人口数量和GDP的数据来源于2002—2013年的中国统计年鉴以及国家统计局网站公布的统计数据。

三、我国保险发展的区域差异分析

(一)我国保险业发展的区域数量差异分析

首先是对我国保险业发展的区域数量差异的分析，根据泰尔指数的计算公式及相关的数据，本文分别计算了我国保险业发展的区域数量差异的总体泰尔指数、分解指数和区间、区内对总体指数的贡献率。具体计算和分析结果如表2所示：

表2 2001—2013年我国保险业发展的区域数量差异的总体泰尔指数及其分解

图1 2001—2013年中国区域保险业发展的数量差异分析

据图1所显示，2001—2004年，我国保费收入的泰尔指数总体呈现出下降的波动趋势，2005年在这一下降趋势中出现了拐点，但此后的2006—2013年仍旧延续了2001—2004年的下降趋势，可见，2001—2013年我国保费收入的泰尔指数总的变动趋势是下降的，这表明我国三大区域的保险业发展差异在逐步缩小。而2005年出现拐点的原因在于，2005年中意人寿的200亿团险大单，造成北京市保费收入的非常速增长⑦，进而对2005年的泰尔指数产生影响。

综合分析总体差异、区间差异和区域内差异，可以看出，反映区域内差异的泰尔指数的走势与反映总体差异的泰尔指数的走势基本一致，而反映区间差异的泰尔指数的走势则较为平缓，没有大的波动，也没有出现大的拐点。这种现象说明，而我国保险业发展的区域差异主要是由区域内的差异引起的，而我国保险业发展的区间差异比较稳定，一直持续在一个比较低的水平，且近年来也略呈现出下降的趋势，对总体泰尔指数的影响比较小。

表3 2001—2013年我国保险业区域数量发展差异的泰尔指数构成

结合表3，可以更清楚地分析出区域内差异和区间差异对总体差异的贡献率。如表3所示，从2001年开始，区域内的贡献率都在55%以上，除2003年有所下降外，一直呈现出不断上升的趋势；而区间差异的贡献率则基本呈现下滑的趋势，由2001年的43.3%下降至2010年的32.8%⑧，2011年以后，这一比例开始出现小幅度上升，但也徘徊在35%左右。这充分说明，各经济区域内部的差异是我国保险业发展数量差异的主要体现，在“统筹保险业区域发展”的政策目标下，要促进我国保险业的区域协调发展，不仅要缩小三大区域之间的差距，更要注重三大经济区域内部差距的变化。

在分析我国保险业发展区域数量总体差异的基础上，进一步分析东、中、西部各经济区域的泰尔指数，具体分析结果如图2所示：

图2 2001—2013年中国保险业发展的区域数量差异性：各区域的泰尔指数

对比分析我国东、中、西部三大经济区域的泰尔指数：东部区域的泰尔指数的走势与总体泰尔指数的形状大致相同，在2005年出现了较大的拐点。但总体而言三大经济区域的泰尔指数是呈现逐步下降的趋势。中部地区的泰尔指数是三大区域中泰尔指数最小的，而且十年间一直表现比较平稳，略呈现出下降的趋势，具有典型的“俱乐部收敛”。而西部地区的泰尔指数在2001—2005年间基本保持平衡状态，但2006年后开始出现上升趋势，但2010年后又呈现略有下降的趋势。

总而言之，三大区域内，东中部的保险业发展差异略显下降，而西部地区的内部差距在2006—2009年呈现扩大的趋势，2010年以后开始有所下降。

(二)我国保险业发展的区域效率差异分析

依据上文所述的泰尔指数公式，采用同区域数量差异分析相同的分析模式，分别计算我国保险业发展的区域效率差异的总体泰尔指数、泰尔指数的分解以及区域内和区域间对总体泰尔指数的贡献率，对我国保险业发展的区域效率差异进行分析。具体的计算和分析结果如表4所示：

表4 2001—2013年我国保险业区域效率发展差异的泰尔指数及其分解

如图3所示，2001—2013年，我国保险业发展的区域效率差异表现比较曲折，2001—2004年间呈现出不断下降的趋势，归因于2005年北京市的中意保险大单，这一年的总体泰尔指数出现了较大拐点，但2006—2008年又呈现出下降的趋势，2008年到达一个低点之后又呈现出上升的趋势，这表明我国保险业发展的区域效率差异在不断上升。但2011年由于新会计准则的推出，保费收入的计算口径出现了变化，保费收入增速放缓，因而2011年我国保险业发展的区域效率差异曲线继续呈现下降趋势。

图3 2001—2013年中国保险业发展的区域效率差异性：泰尔指数及分解

综合分析总体差异、区间差异和区域内差异，与区域数量差异的表现一样，区域内效率的差异与总体差异的走势大致相当，甚至出现了接近重合的现象。而反映区间差异的泰尔指数总体平缓，波动较小。这种情况说明，同保险业发展的区域数量差异相同，我国保险业发展的区域效率的差异也是主要由区域内差异引起的，且2008年以后这种差异基本呈现上升的趋势；而各区间的差异则比较稳定，一直持续在一个很低的水平，对总体泰尔指数的影响也比较小。

表5 2001—2013年我国保险业区域效率发展差异的泰尔指数构成

如表5所示，可以更清楚地分析区域内差异和区间差异对总体差异的贡献率。2001—2010年，区域内差异的贡献率都在88%以上，2004年更是达到了99%以上，而区间差异的贡献率则一直徘徊在12%以下，2002年以后更是徘徊在5%以下。我国保险业发展的区域效率差异与区域数量差异得到的结论一致。

图4反映了我国东中西部保险业发展的区域效率差异性。我国保险业发展效率最高的区域是东部地区，但也出现了较大的曲折，变化趋势基本与我国保险业发展区域效率差异的总体泰尔指数一致：2001—2004年间基本呈现缓慢的下降趋势，2005年出现拐点后，2006—2008年继续下降，2008年到达一个低点后又呈现上升的趋势，直至2010年开始呈现下降趋势。中部地区的发展效率在三个地区中是最低，这也表明中部地区各省份的保险业水平大致相当，不存在较大的差异。尽管如此，2001—2013年中部地区的泰尔指数还是略微呈现上升的趋势。对比中西部地区，西部地区的保险业发展效率略高于中部地区，在2001—2008年间呈现缓慢的上升态势，但2010年略微下降了。

图4 2001—2013年中国保险业发展的区域效率差异性：各区域泰尔指数

从各区域保险业发展的效率对比来看，东部区域一直保持领先地位，但与中西部地区的差距没有呈现较为明显的趋势，中西部地区的发展效率则大体相当。从发展效率的走势来看，由于2005年拐点的存在，东部地区的发展效率变化趋势比较曲折，而中西部地区则基本呈现上升的趋势，这种走势是符合我国的实际情况的。自国内恢复保险业以来，我国保险业一直以年均30%的速度增长，尽管2008年全球出现了经济危机，但对我国的保险业影响不大，仅有的影响也出现在东部地区，对中西部地区基本无影响。

四、结论与建议

(一)结论

本文首先对作为测算我国保险业区域发展差异工具的泰尔指数以及泰尔指数的分解进行了介绍，然后借鉴相关的文献并结合数据的可得性选取了计算泰尔指数的相关指标，接着以泰尔指数为工具，从区域数量和区域效率两个角度分析了我国保险业发展的区域差异，得出的结论如下：

从区域数量的角度而言，我国保险业发展的区域差异主要体现在区域内的发展差异，总体差异水平呈现出下降的趋势；从东中西部来看，东中部的保险业发展差异略显下降，而西部地区的内部差距在2006—2009年呈现扩大的趋势，之后2010年有所下降。

从区域效率的角度而言，我国保险业发展的区域差异同样体现在区域内的发展差异，而且这种差异相比较数量差异而言表现得更加明显；与数量差异不同的是，总体差异水平的走势比较复杂，经历了2001—2004年和2006—2008年的下降趋势后，2008年开始又呈现出不断上升的趋势，2010年到达一个高点之后又开始呈现下降的趋势；从东中西部来看，东部地区的效率差异一路领先且变化趋势比较曲折，而中西部地区则基本呈现上升的趋势。

(二)建议

1.东部地区：改变经营模式，开展集约化经营[3]。相比较中西部地区，东部地区的保险业发展起步早，发展速度远远快于中西部地区，但保险业发展前期的粗放型经营模式在东部地区已经遇到了瓶颈。东部地区保险业的后续发展应该改变这种粗放的经营模式，摒弃单纯扩大市场占有率的发展战略，着力提高保险行业与保险产品的内在竞争力，开展集约化的经营模式。具体而言：(1)深化改革，根据市场需求培养推出自主创新的保险产品；(2)加大资金运用的力度，争取高额的资金回报，减少利差损失，增强公司的偿付能力。

2.中部地区：变潜在资源优势为现实增长优势[4]。随着中部崛起战略的实施，中部地区的社会经济取得了较为迅速的发展，具有广泛的潜在保险资源，保险业全面对外开放后，中部地区成为中外资保险公司竞争的焦点所在，如何将这些丰富的潜在的保险资源尽快转化为现实的保险增长优势，成为中部地区发展保险业急需解决的问题。(1)加快二三产业的发展，优化产业结构，促进当地经济的发展，推动非寿险行业的发展。(2)结合当地的市场需求，开发适合市场需求的保险产品，尤其是加大对农业保险、巨灾保险等的开发力度，以服务中部地区经济社会的发展。(3)加强中部地区的保险营销服务网络建设，根据实际情况培养自己的营销服务体系，建立完善的营销服务网络。

3.西部地区：大力发展经济，加强政策引导[5]。西部地区由于经济社会发展比较落后，保险业的发展也相对落后，因此，需要在大力发展西部经济的基础上，加强政府对西部地区保险业发展的政策引导，促进西部地区经济社会和保险业的共同发展。具体而言：(1)从政策上扶持西部地区保险机构的设立和发展，制定相关政策鼓励外资保险公司投资西部保险市场，在地域上整合保险分支机构，形成区域性的保险公司或子公司。(2)针对西部地区存在风险分布和损失分布的差异化和多样化特征，适时推出符合市场需求的旅游保险和针对自然灾害的防灾补损类产品等。(3)加强保险人才和资金的引进力度。政府需要在引进保险人才和资金方面制定相关的政策，加强财政资金对引进人才的投入力度，解决引进的保险人才的后顾之忧。(4)要整合当地的保险资源，鼓励当地民间资本参与保险业的发展，利用本土优势发展特色保险产业。

注释：

① 2011年3月十一届全国人大四次会议表决通过了《关于国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》的决议，“促进区域协调发展”成为十二五规划的重要战略之一。即要实施区域发展总体战略和主体功能区战略，构筑区域经济优势互补、主体功能定位清晰、国土空间高效利用、人与自然和谐相处的区域发展格局，逐步实现不同区域基本公共服务均等化。

② 2006年“国十条”提出“统筹保险业区域发展，提高少数民族地区和欠发达地区保险服务水平”。

③ 《中国保险业“十二五”发展规划纲要》也提出了“促进区域、城乡市场协调发展”的战略目标即根据国家区域发展总体战略和主体功能区战略，在辐射功能强、服务范围广的特大城市建立国家或区域性保险中心，发挥区位优势，建立机构聚集、产品研发、技术服务、人才培训、后援支持等中心。按照统筹规划、合理布局、突出特色、控制风险的原则，推动保险改革试验区建设，加大政策支持力度，鼓励在改革创新的重点领域先行先试，发挥试验区示范带动效应。

④ 根据全国31个省市自治区分为东中西三大经济区，东、中、西部地区分别包含11、9、11个省市。

⑤ 金融相关率(Financial Interrelations Ratio, FIR)，由美国经济学家雷蒙德.W.戈德史密斯(Raymond.W.Goldsmith)提出，是指一定时期内社会金融活动总量与经济活动总量的比值。金融活动总量一般用金融资产总额表示。

⑥ 由于台湾、香港、澳门数据不全，本文不做分析。

⑦ 2004—2006年北京市的保费收入分别为27890、49691.23、41067.77(单位：百万元)。

⑧ 尽管2003、2004和2005年出现了小幅的波动，但总体上呈现下滑的趋势。

[1] 王纪全，张晓燕．中国金融资源的地区比较和经济分析[J]．金融与经济，2006(5)．

[2] 郭菊娥，祝坤福，邢公奇．基于数学规划模型的金融资源配置测算分析[J]．西安工程科技学院学报，2005(2)．

[3] 田乾，金怀玉，胡宏兵. 基于八大经济区域的保险业区域发展差异分析[J].西华大学学报(哲学社会科学版)，2014(4).

[4] 胡宏兵，郭金龙，田乾．我国保险业区域发展路径和模式选择[J]．金融评论，2011(3)．

[5] 胡宏兵，田乾，黄莹玉．我国保险业区域发展协调度评价实证研究[J]．宏观经济研究，2011(3)．

[责任编辑 肖 晗]

On the Developmental Differences in China’s Regional Insurance Industry

TIAN Qian1,2JIN Huai-yu1

(1.CollegeofFinanceandEconomics,AnhuiScienceandTechnologyUniversity,Bengbu,Anhui, 233100,China; 2.SchoolofFinance,ZhongnanUniversityofEconomicsandLaw,Wuhan,Hubei, 430073,China)

With rapid growth of the national economy, China’s insurance industry has also made great achievement. However, the unbalanced regional development becomes more and more conspicuous for insurance industry, which extremely restricts the function and the role insurance should play. This paper will introduce the Theil index to analyze the regional differences in number and efficiency aspect for the development of China’s insurance industry. Overall, the differences in regional development of China’s insurance industry lie mainly in: developmental differences within the region, the overall declining trend in regional numerical differences, and the complex trend in regional efficiency differences. The developmental differences in central-east-west major economic regions also vary slightly. The essay gives, accordingly, three countermeasures: change the running mode and develop intensive management in the east, turn the potential resource advantages into real growth advantages in the central area, and vigorously develop economy and strengthen policy guidance for the development of the insurance industry in the west.

regional numerical differences;regional efficiency differences；Theil index

2014-11-13

教育部人文社科青年项目“基于创新网络的产学研跨组织合作模式研究”(12YJC630079)；安徽省社科规划项目“加快推进安徽省自主创新能力建设的战略设计研究”(AHSK11-12D100)； 安徽科技学院校级科研项目“中国农村保险发展的区域差异：引入空间维度的分析”(SRC2014358)。

田乾(1987—)，女，助教，硕士，主要从事保险经济学、区域保险等方面的研究。

F84

A

1672-8505(2015)02-0103-08