互联网金融背景下股份制银行的发展策略

■王纪全，祝伟青

互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域。我们认为，从全球互联网金融的发展来看，已经存在四大互联网金融业务领域：基于互联网的传统金融服务、基于互联网的第三方支付、互联网信用业务、互联网虚拟货币。互联网金融在信息分析及处理过程上取得了巨大突破，成为股份制银行发展的主要竞争对手之一。

一、互联网金融较之传统股份制银行的优势分析

互联网金融的兴起，对于股份制银行在金融业里的传统优势地位产生了强烈冲击，倒逼传统银行业积极寻求变革。互联网金融较之股份制银行的优势主要表现以下这些方面：

（一）互联网金融具有庞大的数据资源，数据的共享性和参考性很强

互联网金融拥有庞大的客户群，而这些庞大客户群为互联网金融带来的是更为庞大的数据资源。现有互联网金融数据间的共享，为互联网金融业务的发展提供了极大的便利性。用户所浏览使用过的网络界面都可以成为分析用户消费趋向及风险投好的工具。

（二）互联网金融正逐渐成为一条高性能、全面化的支付渠道

互联网金融网络支付作用的发展进一步加速金融脱媒，使得股份制银行支付中介的功能被边缘化，使其中介业务受到替代。比如支付宝等渠道除了能实现网络购物外，在日常生活中比如机票预订、电影票购买等等生活服务方面的支付作用十分庞大，且被逐渐用于转账、汇款、理财等基础金融服务。

（三）互联网金融具有成本低、操作便利的特点

较之于传统金融，互联网金融有着易操作性。其避免了传统股份制银行各类繁琐的单据填写以及复杂的业务步骤。同时，其物理位置上的便利性，使客户足不出户，随时随地可以实现资金的管理、调配。此外，互联网金融的运营成本远低于传统股份制银行的运营成本。比如：阿里金融操作一笔贷款业务的成本仅有6.7元。

（四）互联网金融理财产品优势较多，利于吸收闲散资金

相比传统的股份制银行，互联网的自有、开放、分享、公开、透明等理念实现了资金在各个主体之间的自有游走。互联网金融产品起点低，可以称之为“普惠金融”。比如支付宝的零起点、随时转出的特点，成为吸收闲散资金的主要优势。而当前股份制银行却往往对于理财产品设有金额起点，5万、10万甚至100万不等，且往往设有固定期限，流动性相对较弱。

二、股份制银行的发展方向建议

虽然互联网金融的发展给股份制银行带来一定的冲击，但是我们认为，其规模尚不足以撼动银行的传统地位，在很大程度上，互联网金融的核心仍是传统金融业务在产品设计、交易模式、业务渠道、操作平台等方面的发散与延伸，但其覆盖了传统银行业务的一些盲区，其“普惠金融”、重视客户体验、强调数据化、网络化运营的思路，对银行经营是一种有益补充，也给国内股份制商业银行带来了新一轮创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。

（一）借鉴互联网金融优势，充分利用大数据资源

1.利用数据资源，做好客户分析、产品推送以及风险把控

股份制银行应当积极借鉴互联网金融的优势，转变经营方式，用互联网思维来做金融，深化电子银行创新，有效结合和运用互联网数据，提高金融服务水平。

股份制银行可通过客户浏览网上银行子模块的记录、所浏览相关银行产品的频率、客户购买银行产品的记录及交易信息，记录分析客户的风险及产品趋向，同时，可根据大多客户的银行产品投资倾向、风险承受能力，设计受众客群较多的银行产品，进行有目的的营销。

股份制银行还可通过检测行业、地区内企业在银行的财务数据，账户结算，判断出不同行业、不同地区的经济形势和风险要点。根据检测到的数据变化，及时调整某个客户、区域、行业的信贷政策及信贷审批权限。

2.基于线上信用记录，为业务提供数据支持，组建银行系电商平台

在业务拓展和业务审批上，股份制银行可尝试通过合作，使用淘宝、天猫、支付宝等B2B商家、POS机具或银行系电商平台的交易数据，为信用卡和小微贷款审批提供更多的分析参数和方法，从而提高业务效率。

在风险评级和控制上，可在银行原有的评估体系上引入更多的交易记录参数进行优化，或借助中介评估等机构对流程进行开发改造，提高贷款审批的自动化、提升客户粘性。

在业务平台的组建方面，可以入股或直接投资的方式，组建银行系的电商平台，提供B2B、B2C业务、客户产品需求发布、产品推介及网上广告信息发布，使得注册商户、个人可基于电子商务平台达成交易，并根据网上交易内容、合同标的，向银行数据后台自动提交对应的线下银行业务申请（如“订单贷”、“采购贷”、“个人消费支付贷”）。

（二）走轻型银行路线，向便利型、分散型的扁平化银行模式发展

当前我国股份制银行基于物理网点为核心阵地，以传统高低柜营销为主、网点多渠道营销配合、交叉销售相结合的经营方式，其“觅客”的地域范围、效率和成效正在受到明显挑战。特别是手机银行的出现，使得客户可以不受时间、空间的阻碍，操作现金以外的多数银行业务，股份制银行物理网点的转型已迫在眉睫。

未来，银行传统的柜台人员规模将逐步减少，而远程中后台人员、一线营销人员等职位的岗位将进一步充实。基于最新科技开发的，更为亲切、直观的“人-机交互”和后台远程支持系统，成为人力成本较高、营业时间受限的股份制银行发展的曙光，充分释放现有人力资源，实现从营业厅物理网点到“电子银行”，再到“远程银行”的换代，实现“网点、服务、体验”三者结合的化繁为简。

（三）扩大现有服务客群、实现业务范围全覆盖

1.进一步完善金融服务，扩大服务客群

股份制银行应进一步深入民生领域，扩大传统股份制银行除传统金融服务外的金融服务范围。通过利用互联网平台，将银行与特约商户、事关民生的公共服务行业加以“绑定”，利用银行客户的忠诚度，进一步增强客户粘度。在此方面已经有不少银行做出积极举措。比如，中信银行的异度支付手机客户端，光大银行推出的摇摇缴费等。

同时，应加强服务理念创新，争取客群全覆盖。一方面，股份制银行应考虑如何与互联网金融争夺年轻、低起点的储蓄客群，尝试通过对小金额储蓄客户的吸引，实现带动效应，促进负债业务的增长。另一方面，股份制银行应抓住老年人的客群，这部分客群对互联网金融持怀疑态度，且具有稳定的储蓄存款或经济收入，通过这部分客户的争取，也会成为股份制银行负债业务重要组成部分。

2.为“城镇化”助力，实现无缝化的地域全覆盖

根据中国社会科学院城市发展与环境研究所的预测，未来一个时期我国城镇化率年均提高速度将保持在0.8～1.0个百分点左右，到2030年之前，我国仍将有2亿多农村人口需要转移到城镇就业和居住。股份制银行应该抓住这部分客群，以远程柜员机、手机银行、微信银行等智能化终端实现 “无缝”化的地域全覆盖，更好地为城镇化助力。

（四）保持现有产品优势，进一步探索理财产品创新

当前互联网金融产品“品牌”效应尚不明显，客户忠诚度相对较低，客群规模和资金量易受收益率变化出现波动。各股份制银行应在继续保持现有个性化产品优势的基础上，除了在获取传统 “二八理论”的中高端客户之外，进一步探索产品创新，提高股份制银行产品的吸引力。而理财产品是当前银行吸储的一个重要途径，股份制银行应该降低投资门槛，将中低端客户纳入目标客户群，获取海量“长尾客户”招商银行的“朝朝盈”产品就为股份制银行理财产品的创新提供了典范。其支持7×24小时服务、小额起存，T＋0快速申购、快速赎回，已开始与“领先一步”的“宝宝军团”展开正面对决，其2014年6月7日的7日年化收益率为5.511%，高于腾讯“理财通”近1个百分点（“理财通”同期7日年化收益率4.516%）。

面对压力和冲击，股份制商业银行依托丰富的产品类别和从业经验，依托线上、线下的人员、资源、财力优势，依托良好的社会信誉和公众认知度，积极参与其中，改造、完善其风险管理体系，必将有助于互联网金融市场的健康、稳定、有序发展，并逐渐成为其重要的市场力量，甚至后来居上，强者恒强。

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