做农商行发展新常态排头兵——记天津滨海农村商业银行创新转型升级

◎文/白雪峰

做农商行发展新常态排头兵
——记天津滨海农村商业银行创新转型升级

◎文/白雪峰

滨海银行面对我国经济新常态，借势天津自贸区建设契机，围绕“四个全面”战略布局，主动谋划调整，主动转型升级，主动把握机遇，寻找适合“新常态”的解决之道，做农商行经营管理发展新常态。

做农商行；发展新常态；排头兵；转型升级

2015年，面对我国经济新常态，滨海银行既面临着巨大的挑战及难得的发展机遇。主动适应经济发展新常态，以质量和效益为中心，以“调结构、控风险、消不良、夯基础、优增长”为总的指导思想，积极深化改革创新，全面推动创新转型升级，努力开创工作新局面，实现滨海银行持续、稳健、转速发展。

一、统筹兼顾谋划转型战略

一是在发展理念上，要更加注重科学发展，既立足现实，又着眼于长远，全面把握好在发展定位上体现的“传统性、战略性、特色性”区域、市场、客户、渠道和产品的统筹发展。在转变理念基础上，加快系统性策划谋划渠道和切入点，实现风控全程化、市场精细化、产品特色化、服务差异化、制度规范化、执行强力化。

二是在经营理念上，要更加注重资本约束，使发展能力与资本规模相协调、资本占用与服务相平衡，走资本节约型的发展路径；要更加注重风险约束，坚持风险偏好与风险管理能力相协调，守住风险底线；要更加注重财务约束，强化成本管理、增收节支、开源节流，不断提高财务效益。

三是在发展方式上，要从单纯强调“规模速度”向着“规模速度、质量效益”并重，要更加注重均衡协调，注重经营规模、管理素质、核心竞争力的整体全面提升。

四是在管理方式上，更加注重管理质量的提升，全面加强内控体系建设、制度建设，夯实基础，实行把控风险，强化内控。主动适应和把握经济新常态，加快实现创新转型升级战略。

五是抓住“强农业、富农民、美农村”新三农政策的新金融增长点和新的商业机会利好，改善和创新涉农金融服务，深耕农村市场。

六是按照以客户为中心的理念和原则，着力打造“一体两翼”的专业服务体系。即传统批发银行业务；财富管理、私人银行及其资产管理业务。在服务实体经济核心基础之上，通过引入民间资本、完善产品服务体系、推进金融技术创新等方面，建立健全的普惠型服务体系。

具体战略目标的实现，推进“五个转变四个效益”：一是从充当社会信用中介、资金中介向充当信息中介、资本中介的角色进行转变；二是从“讲增速”向“讲转速”转变；由单纯参与信贷市场向积极参与包括信贷市场、货币市场、资本市场、期货市场、外汇市场等在内的整个金融市场转变；三是从重资产、重资本向轻资产、轻资本的业务结构转变；四是从“讲数量”向“讲质量”转变；如积极发展代客管理、托管业务等；五是要从“融资”向“融智”转变；创新开展综合金融服务平台，提供整套金融解决方案，力争成为客户的“影子CFO”。实现向管理要效益；向定价要效益；向风控要效益；向服务要效益。

二、顺势而为确立转型目标

滨海银行作为惟一一家总部坐落在新区的法人银行，按照市政府要求，结合天津发展的新机遇，明确了滨海银行总体发展规划目标是：面对天津市经济社会发展形势和机遇，在进一步优化调整传统地域、市场、客户、渠道和产品等结构的基础上，更加专注服务滨海新区、自贸区、京津冀协同发展和一带一路建设需要，主动加快发展转型升级，优化股权结构和有效补充资本，打造“立足滨海、服务津京冀、辐射一带一路”，具有鲜明区域经济特色的股份制商业银行。

一是积极营销和支持中小微科技型企业。重点加强与区域内政府部门、创业风险投资机构、担保公司和工业园区等业务联动；构建银政、银投、银保和银园合作多个平台；积极支持滨海新区、自贸区、自主创新示范区、环城四区及远郊重点工业园区、产业园区、北京科研成果产业转移集聚区等基础设施和园区建设；积极支持入园优质项目和企业；重点支持处于成长期、成熟期，具有自主知识产权、市场潜力巨大、在行业中具有明显竞争优势的科技型中小微企业。

二是积极拓展和支持新型现代服务业。继续巩固和服务好现有批发零售、租赁和商务服务等领域；重点围绕生产性服务业，包括仓储现代物流、运输、商贸行业、电子商务、类金融机构等作为主要目标市场；重点服务滨海新区、自贸区和自主创新示范区大宗商品仓储、港口航运物流企业；以区域内主导产业为依托，重点拓展融资租赁产业聚集区，股权投资企业等。

三是积极拓展和支持高端制造业。重点围绕滨海新区、自贸区、中心城区和各区县等重点区域内战略性新兴产业及其产业链为主要目标，提供多方位的金融服务；积极支持区域内企业采购原材料、技术研发和新建扩建项目的融资需求。

四是积极营销和支持关系民计民生的基础设施和重点项目建设。重点支持滨海新区、自贸区建设涉及民计民生的基础设施、环境治理、资源开发、低碳产业项目；重点支持京津冀三地在产业规划落地、推动产业转移、带动区域经济协同发展过程中有重要拉动作用的基础设施和重点项目；不断扩大服务渠道、提升服务水平，不断提升滨海银行对外辐射力和品牌影响力。

五是践行社会责任，服务“三农”不减弱。积极响应国家强农、富农、美农政策，重点服务城镇化、农业现代化；积极拓展农村城镇化和土地流转等试点业务，为农村城市化项目建设提供融资服务；绕“新三农”和都市农业，重点在生物育种、智能农业、农机装备、冷链物流等行业提供综合金融服务；瞄准天津新六区、三县，重点围绕现代农业、畜牧业、水产品养殖示范园区中的龙头农业企业及各类专业合作社拓展业务。

六是积极拓展和支持中高端个人零售客户。注重理财产品研发与销售，完善代理基金、代理保险、代理贵金属销售、证券三方存管、公积金管理系统、“利民通”产品上线；加强“银银通”渠道的使用，在各网点机构建立理财团队，实现零售产品精品化和渠道多样化；重点围绕中高端个人客户提供金融服务；积极发展住房、汽车、旅游等消费金融；个人按揭贷款业务上台阶，要有突破；围绕商圈和核心企业上下游，积极营销厂房按揭、有抵押的流动资金贷款以及小额应收账款质押，支持全民创业和万众创新。

三、居安思危强化转型措施

通过持续推进临柜业务 “标准化、规范化、制度化”建设，促进营业机构实现“铁账、铁款、铁规章”的管理目标，为各项业务快速发展和安全运行奠定坚实基础。

（一）强化管理基础，打牢创新发展坚实根基

加强“六大基础”建设：一是加强制度建设。按照“一项业务品种、一套业务流程、一套规章制度”的基本要求，进一步完善各项制度办法；完善已实行制度的效果评估、执行反馈及改进机制，做好执行制度后评价，抓好制度落实。

二是加强员工队伍建设。具体做到“五个进一步完善”，进一步完善人力资源配置与管理；进一步完善职务序列人员动态考核；进一步完善薪酬绩效考核办法和综合绩效考核办法；进一步完善各层级后备人才库；进一步完善组织架构内设岗位管理。

三是加强IT建设。进一步优化IT系统建设规划，推进数据集中、业务创新、资金清算、中间业务、电子产品等平台建设，系统性地解决一些关乎全局、影响长远的问题。着重抓好农信银二代清算、信贷系统二期、国际结算、贷记卡、投资及理财、移动营销、不良贷款管理等一系列业务系统的研发建设。

四是加强产品渠道建设。组织梳理公司、零售、投行、同业、国际业务现有产品，快速响应经营机构需求，发挥对多种产品和业务开展的系统推动与指导作用；做好理财产品的开发和销售管理，做到产品成系列、多品种、能连续。加快电子银行综合服务平台建设，布局移动互联网，形成多种方式接入的全产品线体系，逐步建立主动一站式个性化的现场和远程金融服务模式。

五是加强网点机构和组织架构建设。重点对自贸区中心商务区、东疆港保税区、空港经济区等经济发展热点区域建设；对滨海地区老旧网点有序迁址提升改造。

六是加强作风建设。提升员工的职业操守和职业素养，履行好岗位责任，树正气、刹歪风，创良好和谐工作氛围。

（二）防控信用风险，提高信贷资产质量，遏制不良反弹

具体做到“五个要”：要保证贷前调查真实和深入。防止掉入逃贷、倒贷、骗贷陷阱，防止跨业风险传染。要强化事业部总经理和风险执行官对新增贷款 “两个第一责任人”的责任。要提高贷中审查对实质性风险的把控能力。要强化放款审核把关作用。要遏制弄虚作假、化整为零、掩盖实际控制人事实、故意逃避转授权限制等违规行为；要坚持双人核保制度，严防假印章、假签字问题发生。要动态深入做好贷后管理。要严控“关联贷”，严格转授权管理。对隐瞒实情、发放“关联贷”等行为实行零容忍。

（三）清收降低和控制不良资产

具体做到“两个全力”和“一个严格”：全力打好“清收不良资产大会战”。分门别类实行岗位清收、责任清收和下岗专职清收，出台配套措施，加大绩效挂钩问责力度。全力盘活及处置不良贷款。借助资产证券化、资产流转等方式，通过多渠道出售不良贷款，盘活资金。严格不良贷款责任追究。做好不良贷款责任审计和责任追究，并防范新的不良发生。严格执行“两个第一责任人”，严格追究不良直接责任人的责任。

（四）加强流动性风险管理，及时消除声誉风险隐患

做到“四个重视”：重视对资产和负债的全口径管理；重视丰富流动性管理工具；重视舆情监测，建立声誉风险化解机制；重视加强对外宣传，树立正面形象。

（五）增强执行制度的严肃性，减少操作风险

严格运营和临柜业务管理。强化落实“三化三铁”工作要求。积极推进运营新机制建设。探索远程集中授权、现金分区集中配送、后台集中作业“三大集中”模式建设。加强对员工法律法规教育和不良行为管控，坚持对重要岗位实行定期轮岗制度，切实防范案件的发生。

（六）提升合规意识，防范合规风险

做到 “两个牢固一个认真”：牢固树立合规意识；牢固坚守合规经营；认真做好遏制违规经营和违法犯罪专项检查。不 “踩红线”、“打擦边球”、“走模糊地带”等方式经营获利。

四、借势如信攻坚改革创新

在存款、结算、贷款、投资银行、资金市场、现金管理、国际结算和贸易融资等领域，基本实现了传统金融产品的全覆盖，围绕“四个机遇及四个创新”，攻坚特色贸易金融、科技金融、互联网金融“创客”、投行及同业业务，不断创新，适应市场形势和需要，提升市场竞争力，打造特色发展新活力。

一是天津自由贸易试验区的建设特惠政策机遇，做大做强贸易融资业务，创新特色贸易金融产品。围绕自由贸易区国际航运和贸易便利化、加工贸易、服务业和金融业转型升级创新发展。

积极研发和推进自贸区国际业务。努力实现依托自贸区FT账户（自由贸易账户），以及离岸金融载体NRA（区内境外机构境内外汇账户）及OSA（离岸账户）账户，为区内居民和非居民提供国际结算、融资等在岸、离岸综合金融服务；积极开办自贸区内经常项目和资本项目全球现金管理业务；进一步拓展人民币跨境使用范围，探索境外银团人民币借款、自由贸易账户项下中小企业跨境人民币综合金融服务、居家费用跨境人民币支付和互联网企业经常项下跨境人民币集中收付等业务；进一步落实外汇管理改革措施，开展外汇资本金意愿结汇业务，推进自贸区直接投资外汇登记等业务。

积极开发企业应收、应付账款融资的供应链金融产品。充分运用人民银行应收账款登记和银监局应收账款融资转让平台，熟练掌握和运用这一业务操作流程，做大做宽供应链金融业务；上线现金管理平台业务系统，拓展一批大集团、大企业的资金归集和“直连”业务，积极探索和开办自贸区企业应收、应付账款综合账务管理业务—FT账户项下流动资金贷款、跨境信用证、应收账款保理、应付款融资以及国际和国内信用证福费廷业务。

积极开展融资租赁及商业保理业务。主动加强与租赁公司的合作，拓宽业务领域；同时，借势自贸区建设成立独资或合资融资租赁公司，实现银行业务与融资租赁、保理业务的优势互补；同时，做专、做强保理业务。

二是随着京津冀协同发展重大战略的不断推进，交通整合、产业转移的加快，天津的区位、港口、制造业等优势的凸显，尤其是滨海新区的基础设施建设、产业升级、环境保护的大提升，人流、物流、资金流、信息流、技术流将会更聚集。加之，中蒙俄经济走廊，天津是“一带一路”丝绸之路经济带北线和中线重要结合点，新疆分行正处于西路经济带的重要节点，处于“一带”两端。为我们提供了充分利用国家战略，扩大业务辐射范围，做好业务创新，实现与“一带一路”互动发展的好机遇。

围绕资产证券化积极拓展业务。充分发掘客户的财产性资产，有效降低负债率，将折旧转化为经营性现金流，实现为客户提供资产证券化的常态化服务；采用个性化设计，为客户开展资产证券化融资服务；加强与证券、基金公司的合作，采用自投、委投和引投等方式匹配资金，做大资产证券化规模；利用好新三板推荐和OTC（天津柜台交易市场）、滨海股权交易所的平台功能，为企业提供债权、股权及债权股权相结合的明股实债融资产品。

围绕并购和资管积极拓展业务。对高端制造业、现代服务业和自主贸易型企业，通过发放并购贷款、设立并购基金和发行并购债券等方式，创造定向增发、直接股权和财务重组等介入机会，帮助企业实现跨行业兼并和上下游兼并；提升特色化的资产管理业务水平，重点做好对企业的融资管理方案和产品的个性化设计，做好资源整合，开辟融、管、投三方面通道，加大营销力度。

同时，进一步拓宽同业合作领域。挖掘第三方销售机构、有募资能力的信托、证券、中小城（农）商行等资金渠道；用好、用活银团贷款功能，开发纵向银团、期限式银团等新方式，通过交易与咨询顾问引入外部项目资金，协助区域外交易伙伴共同享受自贸区和京津冀协同发展带来的新机遇。

三是建设国家自主创新示范区的重大机遇，做精做细金融创新，创新科技金融产品。国务院批复天津高新区成为国家自主创新示范区，以滨海高新区为核心，以各区县分园为重点，示范区内科技型中小企业6200家，小巨人企业253家，有效专利8200项件，主要经济指标增速在全市保持领先的独特先天优势；围绕天津“一区二十一园”自主创新管理模式建设，创新种好入园科技型小微企业责任田。

积极开办知识产权和收益权质押方式贷款。大胆探索知识产权质押、专利质押和未来收益权质押等贷款新业务，引入专业评估机构降低贷款风险，利用知识产权质押降低企业融资成本。

四是充分利用自身网点机构和组织架构建设的机遇，做宽做深互联网，创新拓宽互联网金融服务模式。天津辖区各区县、浙江和新疆，业务发展更现活力，京津协同发展、承接北京产业转移、对接京津创新园区，成为业务增长新的生力军。

拓宽线下线上服务手段。加强互联网技术与传统金融产品的融合，实现线上、线下资源和产品一体化；把传统柜台业务迁移到互联网，强化企业网银和个人网银、银企直联系统的研发，升级换代并广泛推广手机银行、微信银行、电话银行等业务，为客户提供安全、高效、便捷的互联网金融服务，扩大服务半径，增强辐射能力。

责任编辑：虞冬青

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白雪峰（1959—），天津滨海农村商业银行。邮编：300308