大数据助力网贷风控

钱玉娟

近日，由北京师范大学经济与工商管理学院财经素养教育研究中心推出的《中国P2P百强榜》正式发布，该榜单基于研究中心所观测的500家P2P平台获得，更是迄今为止针对P2P网贷行业覆盖范围最大的一份评价榜单。

不得不说，互联网缔造了一个信息时代，那些靠信息不对称获利的传统行业备感危机，而完全依赖信息流生存的金融行业更是如此。“P2P无疑是其中最炙手可热的互联网金融概念”，91金融联合创始人吴文雄在接受《中国经济信息》记者采访时指出，P2P网贷平台正是通过收集和分析数据信息，让出借人与借款人之间信息互通，从而实现盈利。

尽管当前P2P的平台模式看似无懈可击，但近三年内，P2P呈现出疯狂裂变，从寥寥几家猛增至1500多家，随之而来的便是跑路事件不断，以及行业投资遭遇阵痛。对此，北京玖富时代投资顾问有限公司总裁孙雷告诉《中国经济信息》记者，“在搭建P2P网贷平台的过程中，不懂得风控的企业会死;不懂得利用移动互联网大数据进行风控的企业更是没把钱烧在点子上。”

跑路——风控之痛

如今，对于P2P行业从业者而言，“又有几家P2P公司跑路了”这样的新闻已经屡见不鲜，尤其在最近一段时间，P2P行业里一些不规范的公司跑路及倒闭现象此起彼伏。

为何一些公司会跑路，或者还有哪些P2P肯定会跑路。提及这一问题，吴文雄认为，除了一开始就打着骗钱主意的庞氏骗局、披着P2P外衣的自融平台外，目前P2P平台跑路或者倒闭的主要原因是各类风险。他还提纲挈领的指出，“对于P2P平台来说，比较常见的四大类风险包括信用风险、操作风险、流动性风险以及市场风险。”

换句话来说，就是借款人是否有能力还钱，借款人提交的信息和资料是否真实会带给P2P平台风险。而包括挤兑在内的P2P交易中可能会产生的流动性风险以及因某些行业的巨幅震荡导致的平台出现问题等等原因也都会导致P2P公司陷入难以言表的困境。

而根据玖富多年对风险运营的管理经验，孙雷认为，如果是合规的P2P，困扰其的最大风险是信息不对称风险。也就是说，如何准确获取借款人的全面数据进行准确判断。

另外，“当P2P平台开始发展壮大之后，运营的重要性将开始超过销售。”孙雷指出，有部分企业寄希望于在现阶段最大程度的提升交易规模、用户数量等直观数据，而运营能力却远远落后于交易规模。在他看来，运营是一套体系，“企业的运营能力不一定关乎合规性问题，但如何在合规这一起点上做好，运营能力则是十分重要的指标”。

大数据——风控求解

从P2P在国内的诞生到现在，因风控失败导致的P2P死亡案例数不胜数。而出借人最关心的依然莫过于安全和平台的服务。如何避免风险，保证出借人的利益呢？孙雷讲到，“其实，如果你对借款人足够了解，只要知道这个借款人真实有效的信息就能够有效控制风险。”简而言之，避免风险就需要获取更多真实有效的信息，而移动互联网的出现则成为最优解决方案之一。

P2P平台是通过收集和分析大量的数据信息，帮助出借人了解借款人，让他们之间的信息能够互通，但吴文雄也指出，同时，P2P平台也利用大量的数据和信息做风控。“毫不夸张的说，移动互联网正在改变P2P”。

无疑，当前通过移动互联网采集的数据信息样本比原来大的多，“如果一个P2P平台，它能够收集到量足够大足够准确的信息和数据的话，他的风险控制水平一定是相当高的。”孙雷说。

所以，一旦有了移动互联网和大数据，P2P平台就能更好的对于风险进行管理。另外，记者了解到，如今采样的数据信息样本尽管多，但完全通过线上获取，流程的自动化促使效果和效率得到提升，既降低了人工成本，又大大降低了P2P网贷平台的投入消耗，一举两得。

据孙雷讲，过去基于P2P网站申请借款时，需要输入几十项信息，征信中心排长队打报告，全部提交还需再等待两轮左右的电话审核。“这个流程根本不能给用户带来较好的体验。”

以玖富微金融为例，如今基于移动互联网开发的新借款流程，授信只需要得到用户的授权，系统在几分钟内就可以告诉用户授信结果——“可以借多少钱，费率是多少，还款周期有多长”，然后，用户马上就可以判断，是否继续申请。

“91金融也为用户提供了更为便捷的申请流程，用户通过授信后若觉得额度以及费率等都合适，短短几分钟就可以完成借款申请。”吴文雄告诉《中国经济信息》记者。

记者了解到，如此短的操作时间内，P2P平台的后台通过用户授权分析了上千条各种相关数据，再加上P2P平台独有的风控技术，对用户进行风险识别，从而实现了这一高效的过程。

重度垂直——当下要务

在采访过程中，吴文雄多次建议各P2P平台企业急需意识到移动互联网时代已经到来这一事实，除却给行业带来冲击的同时，更促使相关企业谋求创新，研发出更为贴近市场、真实可靠的风控模型，并在大数据当前不断加以验证自身的服务模式以及风控能力。

孙雷也指出，与传统PC互联网时代不同，移动互联网的另一个特点是C2B 模式，“希望借某一应用获得海量用户的运营模式已经行不通了。”他认为，移动互联网基本是一个有限用户的互联网，所以，P2P平台企业在移动互联网时代致胜的方式就是进行重度垂直方向的运营。“这就要求P2P平台对用户理解要深入，根据细分用户去设计产品，再根据使用场景，建立其风控体系。”

但在吴文雄看来，目前的P2P市场正呈现出分化的状态。对此，全行业更应联动起来打造垂直化、专业化、精细化的平台形态，“单纯依靠建个网站就做P2P网贷平台的时代，一去不复返了。”如何在目前这个浑沌市场中打造自己的一片蓝海，成为平台企业务必抓紧求解的关键。

此外，还有一个不容忽视的国情是，由于我国的征信数据对互联网金融平台是限制开放的，这就导致大数据难以在互联网金融中发挥其最大作用。与此同时，对于大数据的使用不当又会出现信息安全问题，由此，孙雷总结指出，以P2P网贷平台为代表的互联网金融征信系统的建立与创新还有很长的路要走。“在此期间，P2P企业需要利用现有技术以及平台优势，提高平台效率及风控能力，共同构建属于网贷平台的绿色生态圈。”endprint