什么是征信

李萱

什么是征信呢？征信就是把借钱方面的信用记录下来。如果是针对一个人的就是个人征信;如果是针对一个企业的就是企业征信。不论是在中国古老的村落，还是欧美百年前的乡村，民间信用借贷是一直存在的。孔乙己的黄酒和茴香豆可以赊账，英格兰的啤酒和鱼排薯条一样可以赊账，成为征信记录的原始雏形。除了生活中的赊销，还有大量生产和服务领域的信用借贷，同样需要记录下来，以备将来还款销账时或赖账催缴时需要。在经济不发达的年代，这些记录甚至可以仅仅存在于某个具有公信力人物的脑子里就行。

随着经济的不断发展，人员流动性的逐渐增加，商品交易的日益复杂，生活、生产和服务领域针对信用借贷的渴求，使得跨地区、跨州市、全国性的、甚至于跨国的征信需求成为20世纪最后十年和21世纪迄今的一个经济现象，促进形成了美国的三大个人征信机构以及欧洲各国的征信机构，并成为金融领域零售信贷不可或缺的重要组成部分。

美国的三家个人征信机构分别为Experian、Equifax和TransUnion，均为完全市场化运作的商业公司，通常被称为征信局。虽然这三家征信公司形成的年代和企业传承各不相同，但它们所提供的产品和服务却非常相近，其中最为广泛应用的是征信报告和征信局评分，服务于美国庞大的零售信贷市场，支撑着占全国GDP近70%的消费领域。

除了国人已经熟悉的主要由商业银行提供的房贷、车贷、信用卡、学生贷款、个人消费贷款等服务，美国的其他针对个人消费者的零售和服务行业大部分都可以做消费信贷，就是先用后付费，不局限于银行，还被广泛应用于电信、水电气等公用事业、零售行业等。比如在电器店买一台彩电，如果你的信用记录良好，FICO评分达到商家要求，就可以当场获得信用额度，仅付很小一部分头款将彩电买走，其余部分之后分期支付。消费者所能获得的信用额度、还款期限、利率等等，都会根据每个人的信用状况不同而不同。对商家来讲这就叫做基于风险的定价。而能促成这笔交易的关键，是客观、详实、准确的客户征信报告和征信局评分。

中国的征信事业起步较晚，但发展迅速。我作为征信领域业务专家，有幸亲身参与了这一事业的起步工作，从2002年10月人民银行开始召集商业银行协助进行个人征信业务的调研和个人征信系统的开发，到2004年12月个人信用信息基础数据库（简称个人征信系统）实现试点运行，只有短短两年多的时间。在这两年多的时间里，中国的征信事业走过了西方发达国家需要走几十年甚至上百年的路。今天中国人民银行的征信系统，已经建设成为世界规模最大、收录人数最多、收集信息全面、覆盖范围和使用广泛的信用信息基础数据库，基本上为国内每一个有信用活动的企业和个人建立了信用档案。征信系统全面收集企业和个人的信息。其中，以银行信贷信息为核心，还包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等截至2013年11月底，征信系统收录自然人8.3亿多，其中有信贷记录自然人约3亿，收录企业及其他组织近2000万户。

随着2013年3月15日施行的《征信业管理条例》，明确了上述中国人民银行征信系统是由国家设立的金融信用信息基础数据库的定位，为中国征信行业的市场化打开了大门。