筹建当代天津金城银行的历史借鉴——在中国金融史上有过重要影响的金城银行与周作民

◎李文增

金城银行总经理 周作民

近期筹建的天津首家民营银行——金城银行颇为引人注目。“金城银行”在近代历史上很有影响，天津借助这块有影响的品牌建立新的民营银行，可扩大影响，有利于促进新建立的天津民营银行迅速发展。其实历史上的金城银行，不仅名声很好，而且有著名的银行家进行经营管理，并形成了一整套的经营管理方法。因此，天津应以筹建当代金城银行为契机，借鉴历史经验，重建北方金融中心的新辉煌。

诚然，研究中国金融史上对中国北方金融中心形成产生过重要影响的“北四行”中发展最坚实、规模最大的金城银行，及其对现代金融业发展有益的历史经验，对于今天大力发展金融业，重建天津在北方地区的金融中心地位具有十分重要的意义。

1 金城银行的建立

清末民初，政局动荡，不少王公贵族、军阀官僚携带大量资金，迁移到天津租界，并寻找投资出路，有的兴办企业，有的购置房地产，有的存入外资银行。到了第一次世界大战爆发时，帝国主义列强暂时放松了对华侵略，在客观上给中国民族工商业也包括天津民族工商业提供了一个难得的发展机会。民族工商业的发展，以及当时北洋政府财政上对银行资金的需求，刺激和促成了一些商业银行的建立，其中就有著名的“北四行”。“北四行”是旧中国北方的金融业资本集团，包括盐业银行、金城银行、大陆银行和中南银行，分别成立于1915年、1917年、1919年和1921年。金城银行成立于1917年5月，是当时中国最重要的商业银行之一，为“北四行”的主要支柱。

金城银行的命名取自“金城汤池，永久坚固”之意。作为金城银行主要发起人和经营管理者的周作民，曾任北洋政府财政部库藏司司长，交通银行稽核课主任。周作民认为官场多变，交行同官场一样，权势“五日京兆”，因此要筹办商业银行，以作长远之计。但由于他两手空空，于是鼓动安徽督军倪嗣冲及其亲信王郅隆出资办银行。倪、王拥有许多工商企业，看到办银行不仅有利可图，又可以为自己的企业提供周转资金，因此一拍即合。1917年5月金城银行成立，王郅隆被推为总董，周作民任总经理。金城银行的股东中，曾任北洋政府的总统、总理、总长和各省督军的人物颇多，如黎元洪、徐世昌、梁士诒、熊希龄、曹儒霖、周自齐、孙传芳、吴佩孚、王占元等。此外，股东中还有金融权要多人，如吴鼎昌、任凤苞、钱永铭、周作民、包笔江等。从中可以看出金城银行的发起人分为两类：一类是军阀、官僚及他们的代表人，另一类是与军阀官僚有联系的交通银行当权人物。前一类拥有雄厚的资本，而后一类拥有管理银行的实际经验，这两类人结合起来使金城银行的资本较一般银行充实，吸揽“达官贵人”、“军政机关”等存款的门路广，市场信息灵通，同时还能取得官僚资本的交通银行的特殊帮助。

金城银行后来虽然吸收了一些工商业者、经济学者以及洋行买办为股东，但北洋军阀以及金融权要所占股本额的比例始终居于绝对的支配地位。1927年北洋政府垮台后，股东会、董事会逐渐被银行家所掌握。金城银行成立时资本定为200万元，实收1/4，即50万元。至1919年1月，资本收足200万元，是年10月，增资为500万元，次年3月收足。1923年计划增资为1000万元，但至1927年仅收足700万元。1932年7月国民党政府财政部验资，规定以实收数目700万元为资本定额，以后资本额即未再增加。

2 金城银行的组织机构及领导人员构成

金城银行组织机构分为总经理处、总行、分行、办事处。除各行在当地分设的办事处经营各该行的一部分业务外，总行、分行、办事处均由总经理处指挥监督，编制除董事、监察人外，还设总经理、协理；经理、副经理；稽核长、稽核。总经理、协理由董事会聘任，总经理代表全行办理对外事务，除有特别规定须报告董事会外，对于全行营业及任免职员，有权处决一切事务。总行、分行各设经理一人，主管各该行一切事务，总经理有权指派稽核长或稽核兼各行经理、副经理职务。经理、副经理所做各项交易，均按总经理的计划及命令执行，遇有重要事项及放款在1万元以上，无论何种性质，均须经总经理的许可后方可执行。该行第一任总董王郅隆，董事梁士诒、朱宝仁、段永彬、倪道杰、徐树铮、任凤苞、倪道熙、魏联芳、王景杭、曲荔斋、吴鼎昌；监察人为胡筠、郭善堂；总经理周作民。1919年倪道熙去职。1920年王郅隆改任董事，梁士诒当选总董，朱宝仁、魏联芳任董事；吴鼎昌任监察人。1921年郭善堂去职，由郑凤藻接替。1922年梁士诒改任董事，朱宝仁担任总董。1923年梁士诒、徐树铮去职，吴鼎昌当选董事。1924年陈国栋接替郑凤藻监察人职务。

该行创始人之一周作民，在创业初期虽然股份很小，直至1929年才被选为第六届董事会董事，1935年才被选为第八届董事会的董事长，但从建行至全国解放始终担任该行总经理职务。正是因为如此，作为银行家的周作民对金城银行的业务发展起到了重要的影响和推动作用。

3 金城银行的业务发展

金城银行在周作民的领导下获得了快速的发展，并且成为北方金融中心形成时期“北四行”中发展最坚实、规模和影响最大的商业银行。其主要原因如下：

3.1 始终把广泛积聚社会资金放在重要位置

其具体措施：

一是坚决维护客户的资金安全，确保客户存款随时提取，建立了存款准备金制度。在上个世纪二十年代北洋政府时期的政治风潮、三十年代的“九一八”、“一、二八”事变，以及“七、七”事变等几个社会经济动荡时期中，从未出现过无款可付的情况，从而极大地提高了该行的信誉，并成为该行存款始终保持快速增长的重要原因。

二是以“客户至上”的服务思想开展银行存款业务。

三是因时因事而宜，灵活地设置存款种类。

四是积极开展异地汇兑，吸收社会在途资金。

五是组织四行联营。金城银行资本金仅占全国重要商业银行资本金总额的4.42%，而在1922年与盐业、大陆和中南银行组成了当时我国的“北四行”联营集团，使其资本金占全国商业银行资本金总额的17.7%，仅次于国家银行而居商业银行之首，从而也使该行在联营中进一步增强了自己的经济实力。

3.2 注重资金运营的安全性、流动性和效益性的统一

即把抵押贷款作为资金营运安全流动的主要贷款形式，这是金城银行作为现代商业银行区别于山西票号等传统金融机构的重要方面之一，金城银行还建立了自己的存放抵押物品的仓库，从而保证了该行资金营运的安全、流动和效益的稳步提高。

3.3 强化业务管理，严格规章制度

金城银行严格控制资金调度，即规定定期放款数额不得超过资本及定期存款总额，对于往来存款（包括活期存款）必须有五成准备；加强调研和信息反馈，适应业务需要，即在经常认真调查研究的基础上，对不同时期的政治、经济、市场行情、货币流通乃至自然灾害等，及时进行信息反馈交流，并采取相应措施；坚持议事报告制度，这主要是为了便于总行与分行间业务议事上通下达，对于该行总管理处系统地了解基层行实际业务状况，加强指导经营管理具有较大作用。

3.4 金城银行有一套切实可行的用人方法

金城银行用人讲究汇聚合力，认为“凡百业之策进，端赖得人。权衡人选，因事因地，因各有其宜，所谓适才适地也。”这里一是讲得人的重要，二是讲用人要得当，两者并重。在得人方面，该行在录用员工时非常重视德才兼备，严格选取。在用人方面，非常注重对员工的管理、培训、考核、奖励和福利五个方面，进而激发全行员工的工作积极性。

3.5 金城银行注重促进民族工商业的发展

金城银行在1917年成立时就把促进民族工商业发展放在重要地位，并在促进民族工商业快速发展的同时，自身也获得了快速发展。例如永利碱厂在1921年创立时资金仅40万元。为打破我国长期依赖进口英商“卜内门”洋碱的局面，在金城银行的信贷资金支持下，当时永利碱厂的总经理范旭东聘请留美化学专家侯德榜回国研制纯碱。到1924年“红三角”纯碱试制成功，并开始进入国内市场。然而，卜内门公司不甘心在中国的垄断地位被动摇，于1925年派其伦敦总公司的首脑尼克逊来华，向范旭东提出合营建议，并以利诱的方法阻止“红三角”在市场上的竞争。后英方见计不成，便自行降价40%。此时永利碱厂受到英方倾销政策强大的影响，销路锐减，资金周转十分困难。又在此关键时刻，金城银行的周作民依然决定给予永利再贷款60万元，以帮助永利度过难关。后来又多次贷款，支持永利顶住了英商的倾销压力。到1927年，永利日出碱36吨，国产“红三角”畅销大江南北乃至国际市场，与此同时金城银行也在支持了许多类似永利这样的企业，而使自身获得了快速发展。到1937年抗日战争爆发前夕，其分支行已遍及华北、华中、华南、西南、东北各地，共有65处之多。

3.6 金城银行按照经济区域设置分支机构

金城银行于1917年创立于天津，到1937年吸收的存款较创立时的1917年增加了38.3倍。特别是1935、1936年，金城银行的存款额一举跃居全国商业银行存款额首位。重要原因之一就是在周作民的领导下，其金融机构的设置是按照经济区域，依次于黄河流域、长江流域、珠江流域和松花江流域中经济较发达并适合于金融业发展的地方，建立了60多家总分支机构，其中在北方建立的机构就达30多个，从而为金城银行聚集大量的存款和业务发展奠定了良好的基础。

金城银行发展的历史经验和周作民的事迹，给我们留下了一个重要启示：银行家在金融业发展中具有非常重要的地位。金城银行之所以影响那么大、发展得那么快，关键在于当时有了周作民那样的银行家。当代的天津金城银行近期被国务院批准在津正式筹建，这是建国后总部设在天津的第一家民营商业银行，天津一定要用银行家来经营管理。今天的投资经营环境比周作民那时好多了，我们没有理由在重建北方金融中心的过程中造就不出更多的像周作民那样的银行家，也没有理由不把今天的天津金城银行等诸多现代化商业银行搞得比历史上的金城银行更好、影响更大。我们必须再造一大批银行家，必须再造天津金融中心的新形象。