建立存款保险制度意义和对策研究

惠佩瑶　王鹏

摘要：金融是现代经济的动脉，金融安全一直是经济实现健康、稳定、有序发展的核心前提，存款保险制度作为维护金融稳定的基础制度之一，对维护存款人权益、监督商业行业运营、维护金融系统稳定有着重要的作用和意义。首先简要介绍了存款保险制度的基本内涵，继而对我国建立存款保险制度的意义进行了论述，进而针对目前我国金融体系风险控制的现状，对未来我国存款保险制度的确立提供方向建议。

关键词：存款保险制度；金融风险；金融改革；对策研究

中图分类号：F2

文献标识码：A

文章编号：1672—3198（2014）10—0034—01

1前言

存款保险制度发展已有一百多年的历史，世界有许多国家对存款保险制度进行过探索、尝试、创新，比较出色的是美国和捷克斯洛伐克，他们对存款保险制度的确立起了先驱性的作用。2014年，对于中国金融界来说是极不平凡的一年，也必将是载入中国金融发展史册的一年，党的十八届三中全会上就明确提出了要深化金融改革的战略目标，其中就包含了对存款保险制度的探索和尝试步骤，这也是我国开放利率的重要制度前提。本文基于我国现行金融运行的风险现状，探讨我国马上将要确立的存款保险制度的发展方向和主要对策，具有较大的理论价值和较强的现实意义。

2我国建立存款保险制度的意义

2.1降低金融风险，维护我国金融系统的稳定

现代金融具有开放性、竞争性、多元性，随着其发展程度的不断提升，金融风险日趋增大，更加可怕的是，金融体系就想人的血管，各金融机构直接血脉相连，牵一发而动全身，一旦一个金融机构发生金融风险，其他相关机构会迅速被波及，进而引发多米诺骨牌效应。存款保险制度通过组织各类存款性金融机构形成一个综合性的保险机构，存款性金融机构将按协议缴纳存款保险费，建立存款保险准备金，这样可以有效防止个别金融机构出现破产风险后，存款保险制度能建立保护屏障，防止金融风险的大幅扩散，维护金融系统的稳定。

2.2确立基本赔付，更好的保障存款人的权益

坦白的说，存款保险制度的最大受益人是存款的消费者，以为一旦消费者所在银行加入了存款保险制度，便确立了基本赔付协议，这给消费者的存款安全上了一道锁，防止存款性金融机构一旦发生危机，自身存款血本无归的情况出现，这对个人的存款安全、国家的经济安全、社会的繁荣稳定有着重要的作用和突出的意义。

2.3注重事前预防，提高金融监管的综合水平

事实上，存款保险制度中的保险机构不仅是一个简单的保险运用机构，更重要的是一个金融监管机制，作为金融风险发生后的最终理赔方，存款保险机构为了提高自己的利润，维护自身的经济权益，将会对金融机构的运行进行一定的监控，并且这种监控比政府部门的监控更具效率，因为直接涉及到自身的权益，监督者的积极性会大大提高。更加值得关注的是，存款保险机构会更加注重金融监管的事前预防，这将大大的提高我国金融监管的综合水平。

3完善我国存款保险制度的思路对策

3.1金融机构的纳入范围要广，提高风险防范能力

虽然我国的存款保险制度还没真正的确立，但对于我国四大国行是否应该纳入到存款保险体系中来的讨论已经早已开展，且分歧较大，主要有2派：第一，不同意纳入派认为四大国行规模大，有国家信誉做支撑，风险非常小，且就算纳入存款保险体制里，一旦四大国行发生金融风险，鉴于其超大的资产规模，存款保险制度只是杯水车薪，起不了决定性作用；第二，同意派认为金融体系是一个有机的统一整体，金融机构的风险相关性非常高，其他金融机构出现严重问题，四大国行也不可能独善其身，更为重要的是由国家兜底的金融风险防范制度是十分不规范的，容易产生道德风险和逆向选择。

笔者认为我国不确立存款保险制度则已，一旦确立就必须报存款性结构全方位覆盖，这样做的原因有2点：第一，四大国行不纳入存款保险体系，那么这个存款保险制度规模小，风险防范能力低，形同虚设；第二，为了促进金融行业的合理竞争，逐渐打破四大国行的垄断地位，所以的金融机构的运行、操作、监管都必须规范化、合理化、公平化。

3.2灵活的存款保险额度标准，实行部分保险制度

存款保险的限额主要有两种方式，第一种是单个存款设定额度；第二种是单个存款人的存款账户设定额度；由于前者对于存款者的保护是完全的，这样就容易使其忽略金融风险，降低风险意识，且还可能引发道德风险行为，因此我国应该选取第二种模式，这样既在一定程度上保障了存款者的权益，又给存款者一定的风险压力，进而会促进金融市场机构的良性竞争。除此之外，在设定最低限额的基础上，对于不同规模和性质的金融机构根据自身情况，自主选择额度标准，从而实现对各种金融机构的需求满足。

4研究结论

总而言之，设立存款保险制度是深化我国金融改革的重要举措，能有效的防止我国金融行业的系统性风险，为我国的利率开放政策的全面推出打下坚实的基础。因此，对于存款保险制度我们要敢于推出、敢于扩大、敢于创新。

参考文献

[1]谢雪燕，刘普.美国存款保险制度评述[J].保险研究，2012，（11）.

[2]刘东华，李晓隽.建立存款保险制度的意义和对策[J].经济纵横，2014，（02）.

[3]崔子星.关于建立存款保险制度的几点建议[J].金融经济，2012，（16）.

[4]姜重安.建立存款保险制度的研究和探索[J].当代经济，2012，（6）.

[5]谢世清，莫太平.存款保险制度国际规范之比较研究[J].保险研究，2012，（09）.

[6]潘静，熊谋林.存款保险制度与市场约束的激励兼容机制研究[J].保险研究，2013，（08）.

[7]谢雪燕.存款保险制度下的道德风险及对策——借鉴美国的经验[J].国际经济合作，2013，（02）.endprint