小微企业贷款的困难和措施

张翀玲

随着我国经济的发展以及相关政策的完善，小微企业在社会生活中的作用越来越突出。随着小微企业数量的增加，就业机会大大增加，社会稳定性加强，保证了国民经济的持续发展，对技术的创新也有一定的推动作用。但是面对世界经济的不景气，小微企业也面临着前所未有的生存挑战，其中最大的困难就是贷款问题。该文就当前小微企业在贷款方面存在的困难以及决措施进行了讨论。

小微企业在为国民经济做出了应有的贡献之后，在经济下滑各企业的生存和发展都遇到困难的情况下还是敌不过阔气的国有企业，小微企业的贷款困难重重。目前没有与小微企业配套的金融机构，由于小微企业本身没有足够的保障，银行很少有愿意冒风险贷款给小微企业的。针对这种情况，国家应及时出台相关政策帮助小微企业渡过难关。

1小微企业贷款困难原因分析

目前我国银行中针对小微企业的贷款业务也逐渐加快了发展步伐，其中中小银行由于其资金问题，在对于小微企业贷款的业务上发展的尤为迅速。尽管如此，银行对小微企业发放的贷款数目也只是杯水车薪。我国小微企业数量众多，并且大多数都要借助银行的帮助才能完成正常运作，但是愿意向小微企业贷款的银行却寥寥无几。小微企业的融资具有以下特点：第一，内部融资所占比例高。虽然微小企业受到国家的鼓励，但是从其发展来看，还是主要是通过自身的积累获得资金来源。无论在什么时候小微企业很大程度上依赖着内部融资。第二，小微企业贷款数额小，无物质担保。商业化的银行追求的是自身利益最大化，在选择贷款对象时，首先锁定贷款数额大，并且有物质保障的大企业，减少了在小微企业上的投资。而小微企业规模小，自身能力又有限，只能依赖银行贷款，这样就造成了小微企业发展的窘境。

银行承担风险大。目前我国并没有针对小微企业贷款的金融机构，而商业银行将自身利益放到首位，贷款主要倾向于信誉好、规模大、贷款数额多并且有一定物质保障的的企业。而对于小微企业而言，因为其不定因素太多，对外部经济变化较为敏感，没有足够的物质担保，因此银行对小微企业提供的贷款都是无抵押的。这也就意味着银行要承担一部分风险。在目前国际金融危机的影响下，小微企业的经营更是步履维艰。大部分的小微企业都是依靠传统技术发展起来的，生产设备落后，也没有相关的技术人员，因此企业的技术创新严重跟不上，这样就导致企业运营中钱不少花，但是却出不来效益。单纯依靠传统技术的小微型企业很难得到银行的青睐。其次，小微企业因为缺少相关的技术人员，财务管理也相当混乱，不能给银行提供出必要的贷款保障，增加银行承担的风险。再者，由于小微企业经营者本身素质问题，企业信誉不高，出现恶意拖欠贷款的现象，这同样也增加了银行的风险。

金融结构不完善。目前我国针对小微企业发放贷款的金融机构匮乏。商业银行为追求自身利益，降低信贷风险，将客户主要锁定于信誉好、规模大的企业，这很大程度上阻碍了小微企业的发展。由于小微企业经营的特点，其贷款主要是小额短期贷款，并且没有物质保障。这样不仅降低银行的利益，还让银行承担不必要的风险，导致银行不乐意贷款给小微企业。由此可见金融机构的不完善，很大程度上阻碍了小微企业的发展。

相关法律不完善。小微企业为我国国民经济发展、促进就业、稳定社会生活以及促进技术创新方面都做出了突出的贡献。由于小微企业的自身规模小，其发展离不开社会和政府部门的支持。虽然我国相关部门为了鼓励小微企业的发展，也先后出台了一些政策措施，但是还没有形成针对小微企业的金融机构，造成小微企业在发展中困难重重。而现有的政策也只是笼统的进行了规定，缺乏对小微企业的统一规范，造成小微企业的融资产生很大困难。其次，我国的担保体系也不完善，目前我国的银行抵押担保只是针对规模大的企业而言的，并不适用于小微企业，很多小微企业因此不能得到银行的贷款。

2解决小微企业贷款难的措施

加强小微企业自身建设。要想彻底解决小微企业贷款难的问题，首先要从企业本身出发进行改进，扩大经营，增强抵御外界经济变动的能力。而目前银行提供给小微企业的贷款只够用来企业的原料采购，企业内部的流动资金只能支持企业简单地日常运作，不能用于企业的扩大以及改进。因此需要政府制定相应的优惠政策，帮助完善小微企业。适当减少对小微企业的税收，以增加企业可以运用的资金。加大对小微企业财务上的扶持，设立相应的基金帮助小微企业的扩大生产。针对小微企业技术落后的问题，可以定期派技术员进行实地指导，推荐新型的生产设备，生产方法。帮助微小企业调整内部结构，完善管理制度，让微小企业逐步提高整体实力。

逐步完善金融结构。相关部门应逐步完善与小微企业配套的金融服务。加大对中小型金融机构的管理，使其在自身正常发展的前提下尽量帮助小微企业扩大生产。针对大银行对小微企业存在偏见的情况，可以在国营银行中强制加入对小微企业的扶植政策，在银行里专门开设小微企业贷款专营机构，专门对小微企业的贷款业务进行负责。鼓励小微企业进行中长期贷款，加大对小微企业的支持。还可以间接性的鼓励与小微企业配套的地方性小型银行的发展，小型银行对小微企业的经营更为熟悉，这样就避免了银行对于小微企业的不信任，降低贷款风险。

完善相关法律体系。目前针对小微企业提出的法律法规还有待进一步完善。有关部门应加强对小微企业有关的法律法规的建设，尤其是针对小微企业贷款融资方面，要明确小微企业的贷款办法及对应的担保措施。对银行政策进行改革，改善银行对于小微企业贷款的不平等现象。适当降低对于小微企业进入金融市场的要求，让小微企业受到优惠政策。

从企业自救出发。首先，小微企业可以适当进行租赁融资。融资租赁是从小微企业自身出发的解决现在贷款难问题的最简单、风险最小、快捷的方式。设备租赁最大的好处就是可以避免一次性产生大量的资金交易，租金可以在设备的试用期内分期进行偿还，企业不会因为购买设备而出现资金周转不灵的情况。而暂时富裕出来的资金则可以用来改进施工工艺、聘请技术工人、管理人员，通过技术的改进，整体来提升企业的实力，为以后向银行贷款打下良好的基础。同时还能避免由于价格波动产生的差价，提升器械的价值。

其次，利用欠款进行融资。其他企业的应收欠款是小微企业的主要流动资金，对应收欠款进行合理的管理也能很大程度上减轻小微企业贷款难的压力。第一，为了解决小微企业向银行贷款缺乏抵押物的困难，可将应收欠款作为担保物，向银行进行贷款。第二，小微企业可以直接向银行转让债权。银行则按照一定的比例贷款给小微企业。这样就巧妙地周转了资金，解决小微企业的燃眉之急。使得企业能更继续发展，带动周边的国民经济发展，维护社会生活的安定。

还有，可以利用典当行业进行融资。随着时代的发展，典当行业也由民间逐步扩大到一个专门为小微企业服务的行业。由于其方便快捷、手续简单、灵活性高等特点在支持小微企业的贷款融资方面做出了突出的贡献。

小微企业在国民经济中发挥着越来越重要的作用，但是由于其自身的一些特点，在当今世界经济下滑的情况下面临着严峻的考验。政府相关部门应出台相关的帮助政策，适当为小微企业提供一些优惠，帮助其度过难关。并且为了其以后的发展，尽快完善相关的法律制度，建立起配套的金融机构。与此同时，小微企业也应该从自身出发进行改革，提高自身整体实力，早日摆脱困境。endprint