我国农村金融服务现状及发展对策

隋泽华

现阶段深化我国农村金融服务是提高我国特色社会主义新农村的根本要求，同时也是建设新农村的基本前提。从当前农村金融服务的发展趋势上来看，我国应主要施行农村金融体制的改革，形成金融机构与农村金融体系共存的发展政策，为构造和谐社会营造一个良好的环境。该文主要探讨我国农村金融服务的现状及发展对策，达到促进我国服务业进步的最终目标。

自从改革开放以来，新农村问题成为了我国党和政府都比较关心的问题，也是近期高度重视的问题之一，是城乡问题差距的具体体现。由于近年来我国农村金融服务的日益完善，推动了我国农村经济的发展步伐，农民对于金融服务也有了新的认识，对其金融产品的要求也更加严格，传统落后的金融服务已经满足不了农村经济的发展。

一、农村金融服务的意义

农村金融服务的概念。农村金融服务的概念主要是指，在金融机构运行的过程中，用金融交易的手段向活动的参与者提供的服务经验，最后达到共同受益的目的。金融机构是一种专门进行货币信用活动的组织。多年来我国一直在进行农村金融体制的改革，并且在改革中进行创新[1]。目前我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用社以及各种村镇银行等，这些服务机构已经逐步形成了具有商业性和合作性于一体的金融体系，在这种金融体系中，国有银行是主要的组成部分，农村信用社及其他村镇银行只是作为补充存在的。农村金融服务的主要对象是农民，在关心农村经济发展的同时，也要关心农民的经济水平，这种服务机构的设立对农村经济发展可以产生巨大的影响。

农村金融服务的特点。农村金融服务的特点与传统的金融服务的特点不同，农村金融服务具有周期性，因为其服务对象是农民，是农业生产的产物，但是由于农业生产自身的特点，所以使金融服务变得更加令人琢磨不定。农业生产的价格周期性跨度比较大，价位不稳定容易产生剧烈的波动，所以农业生产者容易对农村金融服务存在依赖，对金融机构的融资造成巨大的风险[2]。

农村金融机构的主要服务对象是农村企业以及农村的设施建设。根据农村企业的基本性质和活动范围，可以将其表现形式划分为多种层次。不同层次的需求，具有不同的表现主体，在其特征和金融机构的执行手段上也不一样。长久以来，逐利性是我国资金的独有特性，所以导致金融资源不断的从贫困地区向发达地区流动，造成了农村金融资金严重匮乏的局面。与此同时，农村由于经济的不发达，农村企业的收支也极度不稳定，在很大程度上限制了农村企业获得金融资金的机会。农民的大部分收入都是一些不稳定的收入，这些收入的不稳定主要是容易受到诸多因素的影响，例如就业机会、发展水平等。在资金的支出方面，由于产品的价格不断增长，孩子的教育费用、父母的赡养生活费用都在不断的增长，所以导致农民的消费一直不断增长。对于农民来说，只有获得了稳定的收入，才能使得资金的获得越来越简单，对促进农村金融的发展起到了一定的积极作用。

二、我国金融服务的发展现状

从整体上看，我国农村金融服务与过去相比有了很大的进步。单从我国农村贷款量上来看，与每年同时期相比就有了很大的进步[3]。我国农村金融服务的范围比较广，金融机构覆盖了全国农村区域的90%，高于世界水平的40%。我国贷款的农民占所有农民的30%，也远远高于其它国家。农村的金融贷款是体现一个地区乃至国家经济发展水平的重要标志，农民对金融服务的满意程度，说明了其产业的发展水平，所以农村的金融贷款是衡量这个地区金融服务的标准之一。

金融服务的种类多种多样，但是我国农村的金融服务产品类型单一，长期停留在存款和贷款业务上，在保险、投资等方面的发展十分不受重视。目前随着新农村金融机构的建设，在原有业务的基础上，还增设了很多其他的产品业务，可以在发展农村经济的同时拓展更多的经济来源。

三、金融服务发展中存在的问题

农村金融机构的缺少。从其表面性质上来看，我国农村金融服务机构的覆盖范围已经达到了全世界的90%，而且我国农村金融机构的服务类型也是多种多样，主要有农村信用社、商业银行等。商业银行由于经营成本的原因，正在逐渐的退出我国的农村金融机构舞台。商业银行的退出减少了我国对于信贷问题的影响，同时也导致了在农村金融服务中的地位越来越危险。随着我国特色社会主义经济的不断发展，银行也农村企业的关系正在慢慢恶化，对农村建设的支持也在缓慢减少。我国邮政储蓄的主要特点是存款业务发展的比较好，首先是吸收存款，然后再将这些存款放至到农村中去，在支持城市经济发展的同时，也促进了农村经济的进步[4]。对于目前农村金融服务市场的供求矛盾，农村信用社绝对处于垄断地位，垄断了整个农村的金融服务业务。

金融产品单一化。农村金融服务机构的产品并不是多种多样的，而是十分单一的，这与许多城市的金融服务产品相比有很大的差别。目前我国农村金融机构主要提供的服务都是金融类型的，例如存款、贷款业务等，这种产品的单一化与经济发展的落后有很大关系。另外我国农村金融服务机构注重的不是多样化的服务产业，而只是追求现有的表面利益。我国农村企业的发展十分缓慢，但是其经济状况却在国民经济中占据重要地位，农民对于服务市场的要求十分严格。

四、加快我国金融服务发展的对策

建立科学的农村金融服务机构。为了全面发展农村金融服务产业，满足农村经济的发展要求，只有不断的构建农村服务机构，扩大其覆盖范围，才能提高其办事效率。首先提高农村金融机构的分布密度。在调查中表明，影响农村金融机构服务质量的主要原因是城市金融机构的发展状况，在比较发达的城市金融服务业发展的比较快，连同当地乡镇的经济水平也比较高，农村金融服务发展十分有效。相对经济水平发展比较慢的城市，其金融服务发展也是十分缓慢的。所以对于金融服务行业来说，城市的发展是会带动农村的发展，只有城市发展水平提高了农村发展水平自然上去了。

农村金融服务机构具有较强的地域性，特别是在很多经济不发达的农村，这些地区的经济主要依靠金融机构的下属机构，这些下属机构包括新型农村的金融机构以及农信社等，所以只有科学的分配农村金融机构才能很好地发展农村经济[5]。同地区的金融机构可以按照发展情况的不同进行分配，其目的都是为了更好地发展农村金融服务机构。

加大对农村金融服务机构的投资。首先应加大人力资源的投入，提高农村企业工作人员的整体素质以及专业知识。过去的农村金融服务机构的工作人员都是从城市中选拔出来的，但是这种选拔方式往往留不住人才，工作人员的流失比较严重，所以改革后的农村建设应该在当地农民中进行选择，然后在重点培养其专业素质。其次加大工作人员的数量，因为随着经济的发展，农村企业的发展数量也在不断增加。

促进农村经济的发展是目前我国主要任务之一，也是农村金融服务的最终目标，对于城乡一体化的建设有着重要意义。目前只有高度重视农村金融服务的发展现状，才能解决影响发展的主要问题，构建完善的发展体系。

（作者单位：中央财经大学）endprint