浅析大学生金融消费的安全机制

邢文豪 董岳巍 张赫

摘 要：如今，高校的金融消费的市场价值越来越受到各金融机构的重视，但是，金融消费乱象在该市场也愈加突出。而大学生作为市场未来的消费主力，如果他们的金融消费体验受到损害，从长远来看，受伤害的不仅是消费者群体，而是整个金融市场。也就是说，当下针对大学生的金融消费问题，建立一套完整有效的保障机制势在必行。

关键词：大学生；金融消费；安全保障机制

在我国金融市场快速发展的经济背景下，金融消费正在悄然间进入普通消费者的视野。尤其是处在社会发展最前沿的大学生，由于他们的思想活跃，更容易接受新鲜事物，并且有着一定的消费能力，日益成为新生代的金融消费主力。本文即基于此，通过实地调研大学生的金融消费状况，来探究保护金融消费者尤其是大学生金融消费者对于整个社会、经济的重要意义。并在分析过程中找出我国目前相关进展的不足，并提出合理化建议。

一、相关概念解读

根据相关资料以及现行标准，本文需要说明以下两点概念。

金融消费是居民收入达到一定的水平，具备一定的金融条件下产生的。与居民物质消费、精神消费相比，是一种更高水平的消费形态。狭义的金融消费是指享受金融机构提供的服务；广义的金融消费还包括购买金融机构所提供的商品。概括地说，金融消费是居民为了满足自身消费的需求，享受金融机构提供的服务，购买金融机构提供的商品的行为。

金融消费和金融理财投资的区别：金融消费发生的契约关系是承诺提供服务与享有或占有服务的关系；金融投资发生的契约关系是债权债务关系。也就是说金融消费不以求得回报为目的，而金融理财投资以求得回报为目的。

二、大学生金融消费状况调查分析

大学生作为社会上一个比较特殊的群体，由于所受的教育、校园环境以及年龄的特殊特征，使他们具有自己特有的金融行为和心理。

据调查显示大学生消费的主要来源有：“向父母索要”、“校园贷款”、“学期奖学金”、“校外打工”、“其他”等五个方面。从调查数据中可以看出：选择向父母索要的学生最多，其次是贷款，还有就是靠获得的奖学金来生活。也有约10%的学生通过自己打工，还有极少数学生有其他经济来源。由此可见，大学生的主要经济来源依然是父母。但是随着年级的增加，结构比例会有很大变化，趋向于多元化。在多种经济来源的渠道中值得引起我们关注的是贷款这一金融消费途径。再结合以上数据分析，不难发现，大学生在金融消费领域的消费实力和市场前景已经初露端倪。

近年来，银行等金融机构愈发重视高校这个巨大的金融市场蛋糕，推行了一些专门针对在校大学生的金融业务，比较典型的如透支卡，助学贷款等。面对新型金融业务，如网上银行、网上支付、代扣代缴等，在校大学生的关注百分比均超出当前使用百分比，充分体现了这一人群对高科技金融的高度兴趣。

然而，由于我国高校金融市场仍处于起步阶段，其存在的隐患也不容忽视。甚至少数金融机构有意或无意地进行消费误导，使消费者的知情权和实际利益受到损害。比如：支付宝的支付安全性、电子钱包的安全性、消费过程中个人信息的安全性等。这些潜在的威胁都在不知不觉中降低着大学生对金融消费产品的认同度，削弱着大学生对这一行业的信任感。就我们调查的结果显示，有79%的受访者有金融消费的经历，其中以分期付款、信用卡、助学贷款、小额借贷为主。

三、建立关于大学生金融消费安全保障机制的意义

好的消费体验对于消费者来说无疑是很具有吸引力的。大学生作为我国未来市场的主要消费力量，使他们培养起一种正确的金融消费安全意识，不论对于自身的发展还是对整个金融行业都有着不可忽视的重要性。

通过借阅CUS资科，我们发现，大学生的消费影响力主要体现在未来的潜在价值，即表现为大学生未来巨大的消费潜力和强大的消费引导性。因此，在消费者还处于大学阶段时就使其在一个金融消费安全的环境中拥有一种良好的金融消费体验，建立起一种忠实的金融消费意识，那么不论对大学生自己的金融生活还是对整个金融消费行业都有着不可忽视的力量。

四、关于完善大学生金融消费安全保障机制的建议

通过借阅相关资料和咨询专家学者我们发现，一整套完善的保障机制应该分为事前预防预警、事中保护监督、事后有效解决纠纷等三部分。

1.事前预警

我们认为欲建立有效的保障机制必须先从保护消费者的信息知情权入手，即在市场中通过建立信息披露机制来首先解决信息不对称造成的交易双方地位不平等的乱象。同时考虑到大学生相关知识的匮乏，还应全方位开展对大学生金融消费者的教育，多渠道提升消费者金融和法律知识水平。在宣传过程中使大学生建立起一些正确的金融消费习惯。同时，管理部门应明确相应的管理部门，细化管理职责，出台行业规范，促进金融消费健康有序发展。

2.事中保护监督

在金融消费交易的过程中，管理部门应做到机构性监管与功能性监管并举。在实际操作中要明确界定有关大学生金融消费的业务范围，对于针对大学生的金融消费业务要加以明确化、重点化和细致化。并对各种金融消费产品的风险性，与大学生消费水平的贴切性做出事先具体的说明和公示。银行业协会要充分发挥金融消费维权的应有作用，在整个行业的发展规划中设定一个明确的保护大学生消费安全的保护线。

3.事后有效解决纠纷

金融消费者保护机制需要金融消费者本身、自律性组织、监管机构、仲裁和司法机构、外部监督等主体形成合力，也就是要建立一套完整全面的保护体系。当侵权发生时应该有行之有效的快捷的维权系统来及时解决问题。首要解决的问题便是维权成本过高的现象，其次要加强维权仲裁部门的行政力度。

参考文献：

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