民营银行才是服务小微企业主力

李子彬

核心提示：小银行主要面对小企业提供金融服务，民营银行就是在走小银行的路子，疏导社会民间资本进入银行业，这是很大的改善和进步。

中国中小企业直接融资的比重大概在3%至5%，这意味着至少95%要靠借贷，借贷的主要来源则是银行贷款。

但是，中国现有的银行体制机制跟中小企业现实存在的状况不一致。银行将追求资金的安全性、效益性放在第一位，而中小企业绝大多数抵押品不够、财务管理不太规范、信用机构也不过关，要获得银行贷款相对较难。

而商业银行给中小企业的贷款也基本都是以资产抵押为前提，但中石化、中石油、华为这些大公司要想获得银行贷款，甚至根本都不用抵押，因为信用在那儿。

从2008年9月以后，银监会、中国人民银行等部门加大了对中小企业金融服务的支持，出台了很多的政策措施，也不得不承认最近五年多以来，中小企业的融资状况有所改善，但是金融服务与市场需求相比，相对于实体经济的发展和中小企业的发展来说还有很大的上升空间。

大银行应该是做“批发银行”，把资金批发给小银行，再由小银行面对小企业提供金融服务。

但是中国现在的小银行不够，中央就要求各个商业银行建立中小企业贷款的专营机构，这是行政手段。这种措施实施之后，在改善中小企业服务上也有了很大的进展，但是进展跟实际的需求还有很大的差距。

比如原本立足当地的城市合作银行现在都想拓展到全国去，谁也没有规定城市合作银行必须为中小企业服务，他们都想做成上市银行，所以本地的中小企业现在融资依然很难、很贵。

另外，中国银行业的竞争体制也非常不充分。对比一下，美国大概有9000家银行，而我们国家有多少？国有银行5家，股份制银行13家，城市合作银行150余家，农村商业银行大概有300多家，再加上将近800家的村镇银行，中国的银行总数也就1000多家，这对于中国企业庞大的融资需求是远远不够的。

并且，国有大银行缺少竞争利润丰厚，从而使其缺乏改善服务的动力，如果银行够多，那么对中小企业的注意力可能会多一点。

所以，在中国确实应该发展更多的小银行，他们天生就是给小企业服务的，资本金也要配对，银行跟企业也得配对。民营银行的提出和成立，就是在走发展小银行的路子，疏导社会民间资本进入银行业，这是很大的改善和进步。

但一提到民营银行就会有很多人担心，觉得民营银行一定会出问题，可国外民营银行不是挺多的吗？这是传统的理念，中国的民营银行完全可以比国外做得更好。

希望民营银行的出现能够推动中国商业银行的体制和机制转变，推动银行业为实体经济、为中小企业服务，能够有利于社会资金更多转化为建设投资；也希望央行和银监会能够加快民营银行的发展步伐，支持民营银行发展与风险防范、规范管理并不冲突。

而对于民营银行自身而言，加强运作规范、创新金融产品、完善风险防范至关重要，要创造区别于国有商业银行的金融产品。（支点杂志2014年10月刊）endprint