利率市场化下提高银行经济效益的几点粗浅思考

马晓燕

【摘要】随着我国改革的不断深入，金融业即将面临着一场全新的革命，市场在经济发展中的作用日益得到重视。利率市场化是金融改革的产物，它将加剧金融机构之间的竞争，对我国银行的经营效益将产生重要的影响，如何提高银行的经济效益成为了银行发展中的关键。

【关键词】利率市场化；银行；经济效益

利率市场化能够充分发挥市场的调节作用，使社会的资金流向和资源配置不断的完善，同时国家的宏观调控也更加具有针对性和高效性，对于银行的发展战略、经营理念和经营方式等一系列问题都会产生较大的影响。利率市场化后，国家放开了对金融机构的利率管制，不可避免的对商业银行的经营和效益产生较大影响，在这种日益加剧的竞争格局下，银行如何提高自己的经济效益成为了发展中的重要课题之一。

一、利率市场化对银行的影响

银行作为金融结构和金融市场的重要组成部分，利率市场化对于完善我国的金融市场具有重要的意义。利率市场化对于银行的影响主要表现在以下几个方面：

1.增加了银行存贷款的波动性，对银行的传统业务收入将会带来一定的影响。按照过去的利率保护制度，银行的利率都是相同。通过利率的市场化，不同银行的利率将会因彼此的竞争而产生差异，同时资金的流动和资产的变换也更加的复杂，由此可见，利率的上升或者下降都增加或降低银行的利息支出，从而对银行的经营和效益都会产生一定的冲击。

2.增加了储户存款的选择权，银行吸收存款将会面临着更大的竞争和压力。随着我国金融改革的不断深入，我国的证券、理财等投资渠道的不断丰富和完善展，居民对于利率的变化也变的更加敏感。利率市场化增加了客户的议价权和选择权，客户会主动选择利率比较高或者收益较大的银行，银行吸收存款的能力差距变大，这进一步的影响了银行的经济收益。同时，这不仅影响了银行存款的不稳定性，而且对于银行其它理财业务的开展也会生产比较大的影响。

3.监管政策的放宽，让银行业之间的竞争格局日益加剧。相关资料显示，外资银行占全部市场份额的比重略有下降，吸引更多的外资银行已成定局。同时，监管部门即将拓宽民间资本进入银行业的方式，引导民间资本参与银行业的改制，让民间资本从正面积极发挥市场中的资源配置作用，银行则需更加尊重规律、尊重市场、尊重客户。

二、提高经营效益的方法

利率市场化进一步确定了市场在经济发展中的主体作用，对银行的经营方式和经济效益都具有深远的影响。为了减少利率市场化给银行带来负面的影响，提高银行的经济效益，可以从以下几个方面做起：

1.加深银行业务体系和结构的改革。利率市场化使银行失去了政府的保护，存款利率会随着的市场的变化而产生一定程度的上涨，贷款利率将会逐步的下降，利差空间的不断缩小，导致了银行传统业务的经济收益逐渐的下降。当前，融资渠道的多元化进一步显现，银行要主动的改变自己的经营理念和经营方式，不断的推出新的金融产品和金融工具来扩展其经营范围，为资产的增值和保值提供新的合法通道。当然，利率市场化也给予了银行在利率方面的自主权，这不仅是银行的挑战，也是机遇。

2.以客户为中心，以市场为导向，配置银行的资源。在利率市场化之前，银行的贷款对象更注重国有企业或者大型集团企业，同时贷款利率受政府的影响比较大。而对于具有一定市场活力的民营企业和小微企业来说往往存在融资难的问题，影响了这些企业的发展和市场的进步。利率市场化后，银行业监督管理委员会将逐步设立纯民资发起风险自担的金融机构，这无疑是对小微企业发展注入新的血液。利率市场化使银行必须改变传统的经营理念和经营方式，确立以经济效益为导向的发展战略，可以按照市场的需要来选择贷款的对象，优化银行的客户结构。主动选择向有发展潜力的中小企业进行贷款，不仅能够充分发挥银行的融资作用，同时也提高了银行资金营用的高效性和安全性。

3.创新服务方式，降低服务成本，努力提升金融服务水平。在产品大同小异的竞争格局下，服务的差异让企业立于不败之地。邮储银行是一家大型零售型银行，服务于三农，有点多面广的优势，且很多网点设立在乡镇。农村又是一个大市场，国家的各种惠农政策正在实施，要积极开展农村金融业务，推动业务产品创新，与行政村或者相关机构取得合作，让农民在家门口就享受到金融服务，让金融业务、金融服务进行全覆盖，提高银行的美誉度，提升企业的核心竞争力和内在价值。

此外，合理的确定银行的利率水平也是影响其经济效益的关键。过去所采取的严格的存贷款利率管制体制，导致了商业银行只能按照浮动利率的要求进行贷款，很难调整负债结构和负债利率来降低利率的风险。在利率市场化的环境下，银行可以拥有更大的定价权，可以对营销策略和风险水平进行及时的调整，降低银行资金的风险，提高银行的收益。

三、结束语

在利率市场化的条件下，我国银行仍旧按照传统的存贷利差来盈利的方式将会逐渐的改变。银行之间将会面临着更为激烈的竞争，银行应当主动的转变经营方式，以满足客户需求为目标，加强金融产品的创新，提升服务的广度和深度，做好中小企业的融资工作，增强银行在市场中的竞争力。通过提高自己的风险管理和服务水平，最终提高银行的经济效益。

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