机动车水灾事故的查勘与定损

吴浩

摘要：随着我国机动车辆数量的急剧增加，机动车辆保险业务也在不断增长，而各大保险公司在大力承保的同时，也伴随着定损业务量的增加。对保险公司来说，每到夏季，就会出现大量由暴雨、洪水等引起的水淹车事故。而如何快速、优质的处理好突发的水淹车事故，就成为了查勘定损员必须面对的一个考验和挑战。

关键词：水灾车；查勘；定损

随着环境与气候的变化，每到夏季，就会出现大量由暴雨、洪水等引起的水淹车事故。而如何快速、优质的处理好突发的水淹车事故，就成为了查勘定损员必须面对的一个考验和挑战。

一、水灾损失现场查勘要点

保险条款规定，保险车辆在水淹中启动或水淹后操作不当致使发动机损坏，保险人不承担保险责任。对非保险责任造成的发动机损坏鉴定变得非常重要，非保险责任鉴定如证据不足常会造成保险索赔纠纷，甚至产生民事诉讼。了解出险原因，根据被保险车辆水损时状态，确认保险责任显得尤为重要。

1.停放被水淹。对于处于地下停车库、低洼地带、排水不畅路段的车辆，应迅速拖离现场，避免由于水位升高、积水倒灌造成损失扩大，但是有物业管理的地区必须向客户申明，物业有义务承担赔偿责任，保险公司有权向物业追偿。

静止时进水（地下车库，低洼停车等），无二次启动，汽车是处于停置状态受损，此时发动机不运转，如果发动机内部机件产生机械性损伤，如连杆打弯、活塞打碎，可以定为措施不当，造成损失定性为扩大损失，保险人不承担保险责任。

2.涉水行驶。及时施救，避免水位升高，车辆遭受水淹造成损失扩大，一般此类损失仅造成发动机进水，无二次启动的一般不会造成发动机受损，只需清洗即可。条件允许的，可现场定损清洗费。（注：发动机损失不属于保险责任，哪怕没有二次启动）

不要盲目发动、切断电源、排除积水、对于自动挡的车辆施救更应该注意，一旦变速箱进水而施救后平拖到修理地点的话，可能会造成变速箱内部的损坏，建议使用平板车或架起驱动轮拖车。

二、被淹车的施救

如果查勘人员到现场时汽车仍处水淹状态，则必须对水淹车进行施救，在对进水汽车进行施救时，一定要遵循“及时、科学”的原则，即保证进水汽车能够得到及时救援，又避免汽车损失的进一步扩大。施救汽车时的注意事项如下：

1. 早断电。在汽车被水淹的情况下，驾驶员有条件应立即断开电瓶线，抓紧时间将车推离险境，及时拨打保险公司的报案电话，或者同时拨打救援组织的电话，等待拖车救援。

2.科学拖车。在对水淹汽车进行施救时，一般应采用硬牵引方式拖车，或将汽车前驱动轮托起后进行牵引，一般不要采用软牵引的方式。如果采用软牵引的方式拖车，一旦前车减速，被拖汽车往往只有选择挂挡、利用发动机制动等方式减速。这样一来，就会导致被拖汽车发动机的转动，最终导致发动机机械损坏。如果能将汽车前驱动轮托起后牵引，可以避免因误挂挡而引起的发动机损坏。对于自动挡的车辆施救更应该注意，一旦变速箱进水而施救后平拖到修理地点的话，可能会造成变速箱内部的损坏，建议使用平板车或架起驱动轮拖车。

3.谨慎启动。汽车因进水熄火后，驾驶人绝对不鞥年抱着侥幸心理贸然启动汽车，否则会造成发动机或电器系统严重损坏。在未对汽车进行排水处理前，严禁采用起动机、人力推车或拖车方式启动被淹汽车的发动机。只有在对被淹发动机进行了彻底的排水处理，并进行了相应的润滑处理，易受损的电器彻底烘干后才能进行启动尝试。

三、水淹车定损处理

根据车险在大面积水灾中损失的特点，即一般会在短时期内，一定区域内，出现大量受洪水浸泡而可能损坏的车辆；结合车辆本身的特点，即高度集中电控模块、电器线路、软装饰等易损的部件；现将实际工作中所总结的一些注意事项进行提示：

（一）水淹车定损原则

1.确定水淹高度，主要是根据车辆进水高度，区分車辆的仪表台及内饰损坏、电脑模块的可能性，以及发动机损坏的可能性。我们将水淹程度分三类，（轻度）浸水至发动机中部以下，车厢进水，发动机无需打开检修，以地板清洗和底盘保养为主、（中度）浸水至发动机机油口以上、仪表台以下，发动机很可能进水，需打开检验，部分电子器件拆卸保养、座椅烘干，部分电器测试；（重度）浸水至仪表台以上，仪表、发动机、定蓬、电子器件、内装饰、座椅、地毯等拆卸、烘干、清洗、检测；2.确定水淹时间，水淹时间长短可能导致车辆电器部件及内饰的损失程度扩大。实践证明电脑板在水淹后两天以上不抢救，报废概念很大；3.确定水质情况，水质的酸碱度、海水或淡水浸泡以及受污染水质对车辆的损坏程度影响也会不同；4.水淹车的处理关键在于及时。四快：快速清洗、快速拆检、快速定损、快速烘干修理；5.定损受损车辆的原则：先高档车后普通车，先轿车后货车，先严重泡损后轻微受损，先电脑控制模块、线路、电器后其它部位，先清洗烘干后检测维修，先定内部损失后定外观损失；（注：水淹高过仪表台，估损金额超过折旧金额50%的，应考虑推定全损，上报公司确认定损方案）6.水淹之后的车拖到修理地点要马上进行处理，一定不能拖时间，否则会造成保险车辆的扩大损失。可以要求修理厂分成几组同时对该车进行处理；7.对事故车辆进行维修、清理的顺序原则：先电器控制系统、电器设备后其它部分；先内饰、座椅部分后外观部分；先泡损时间久部分后其它部分；8.尽可能全程跟踪拆检工作，在需要检测的重要隐损部件上贴上封签或打上特殊标记。

（二）处理方式

1.外观部件和悬挂部件——清水清洗，特别要注意悬挂连接位置的泥沙和污物，有的话，则要清洗，重新润滑。轴承方面很容易生锈的部位建议修理厂需要优先处理，对所有的轴承进行必要的保养处理；2.电器部件（注意贴标）——线路比较粗的，擦干净烘干即可。有电路板的，如仪表，一定要及时分解，用酒精清洗，然后晾干或用风扇吹干，防止电路发生腐蚀。经此处理，电器有很多是没有问题的。而电脑板必须用无水乙醇来擦拭，否则板子上的元件可能会生锈，影响使用。特别提醒：没线路板，没电子零部件的电器，损坏的可能性非常小；3.拆检后发现电脑板有氧化、生锈、发霉等现象的可以马上告知该件可以更换，并贴好标签立即回收带回公司（谨防道德风险）；4.电脑板上没有上述痕迹，但可能或已经淹到的，也要贴标签，等待清洗完毕后装车试车时再确定，并注意拍摄零件号码以确定是否原厂配置件以方便核价员询价时使用；5.在烘干电气元件的情况下打开点火开关或使用仪器检测等，观察仪表或仪器上显示的故障情况，以此来判断哪些电脑或传感器损坏；6.内饰件——要及时清洗，然后风干。最好放到烤房里面让它风干，太阳直接照射的话会导致一些老化的皮质颜色变淡；7.AT箱——变速箱进水的话建议到专业的AT箱修理点或维修站清洗，如果因为水分清洗不干净而试车的话，一般会造成变速箱内部的烧蚀，这部分损失费用我们是不承担的。（定损单上一定要写清楚，防止后期被动）8.灯具——要注意是否因灯具本身质量问题造成损坏，有一些灯具进水的话及时烘干处理后是可以使用的。对于价值较高的电器原件，要注意收回，避免道德风险；9.损件处理：更换的电器、灯具、电动座椅、音响等元件的案件，必须在第一次看车时就贴好标签，定损完毕后回收登记。

一定要及时详细列明定损内容（包括各种部件的清洗），并让客户和修理厂签字确认，这一点非常重要！

四、免责告知与沟通

（一）根据机动车辆保险条款的规定：保险车辆因水淹或涉水行驶致使发动机损坏，发动机损坏部分属除外责任，不应在损失核定范围内，但投保 “发动机特别损失险”的车辆除外。做好理赔告知，发动机损失应给予单独定损确认损失，但需告知，不属于保险责任。（二）沟通

1.与客户的沟通。对于除外责任的损失要注意耐心细致地解释，由客户自己负责；对于可以恢复正常使用的部件不予更换时要做出必要解释；2.修理厂的沟通。与修理厂做好协调，及时处理，避免损失的扩大；3.因二次启动和被保险人故意行为非常难确定，定损员在查勘时要灵活处理，积极调查，做好出险驾驶员的询问笔录。

五、水灾事故预防与减损

因暴雨对车辆造成的损失主要有以下4种，由于暴雨淹及车身而进水，导致车辆的坐垫、电路、内饰部件等受损；发动机进水造成的损失；在水中漂移或其他原因发生擦撞碰伤的损失；拖车等施救费用的损失。车辆水淹损失很大，如果车主处理不当还会造成保险公司拒赔，所以在可能发生水淹事故或者已经发生水淹事故时，一定要妥善处理将损失降到最小。

1.水深超过半个车轮高度勿通过。在需要经过积水路面时，需要判断车辆是否能够安全通过。通常来讲，汽车进气道高度与大灯高度差不多。所以，若水面没有超过半个车轮的高度，驾驶员则可以小心通过，此时需要保持车速稳定，避免激起浪花进入进气道。若路面积水超过半个车轮甚至深度超过了保险杠，那么就不能強行涉水；2.被淹不要强行起动。当车辆已被水淹时，首先要做的就是关闭发动机，千万勿要再次启动。因为车辆被水淹没之后，水会从进气道进入发动机，造成发动机熄火，如果强行启动发动机，那么就会造成发动机再次损害；3.最好在车内放一套工具。因为在车钥匙拔下之后，车辆还有电流供应发电机、防盗系统，所以当车主下车以后，可以用扳手将蓄电池线的螺丝松开，将蓄电池负极拆下，如此便可以避免由于进水所造成的短路，避免造成更多损失；4.别急着开车门。车辆被困于水中时，首先要做的是进行电话求助，而不是贸然开门。一般来说，车内处在一个密闭空间，底盘排水通道是单向阀门，不会在短时间内进水。当遇到紧急情况时，则可以将车窗摇下，从车窗逃生；5.水淹后重点检查电脑系统。现在车辆的电子化程度越来越高，当车辆被水淹后，车主应该对车载电脑系统进行重点检查，因为这些是极易被损害的部件。一般电脑板分布在发动机舱、方向盘管柱左右的较多，因为位置较高受到水淹的机率较小，但是，换挡杆后的电脑板位置就比较低，容易受损。（作者单位：武汉软件工程职业学院汽车工程学院）

参考文献：

[1]王俊喜， 浅析汽车保险查勘定损模式[J]. 企业导报，2013.8

[2]王祝炜，机动车辆保险理赔的手段及其防范[J].保险研究，2005.

[3]袁东升，汽车保险理赔中查勘定损模式研究，佳木斯教育学院学报，2014-01