浅析我国中小银行的发展

刘磊+何小英

摘要：中小银行是我国金融体系的重要组成部分，在我国金融活动尤其是中小企业融资中发挥着越来越重要的作用。但是中小银行的发展过程中存在市场定位不清晰、资产规模小，政策支持弱等问题。对策是：打破区域发展瓶颈，进一步优化市场定位；政府给予必要的政策扶持；提高资产质量；大力提升金融创新能力。

关键词：中小银行；发展现状；发展方向

中图分类号：F832.45文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2014）07-0177-01

中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在推动经济建设、金融市场竞争以及居民融资尤其是中小企业发展方面发挥了重要的积极作用。随着我国2001年加入WTO之后，金融市场的逐步放开和外资银行的大量引进，使得我国中小银行面临着国内外各大银行双重的竞争压力。同时，狭小的生存空间使其自身存在的问题也逐渐显露。然而，随着中小企业的迅速发展和对资金的急切需求，中小银行的资金支持显得尤为重要。

一、我国中小银行的发展现状

随着我国改革开放的深入，中小银行迅速崛起并迅速发展，给我国银行业注入了全新的观念和思想，打破了计划经济时期大银行垄断的资本结构，进入了全面竞争时代，使得我国银行业的综合效率水平得到全面的提升。截至2012年底，我国中小银行机构包括股份制商业银行13家、城市商业银行137家、农村商业银行297家、农村合作银行210家、农村信用社2646家。从2003年以来，我国中小银行资产规模占整个银行体系总资产的比例不断增加，且增长速度越来越快。从总资产增长率来看，我国国有四大商业银行的增长速度要比中小银行的总资产增长速度慢很多，尤其是中信银行，2011年的总资产同比增加32.89%，达历史最高水平。根据数据显示，我国中小银行的风险控制状况整体要好于四大行，不良贷款余额总量也要低很多，但不良贷款率要比外资银行高，因此，我国中小银行的整体风险控制能力和外资银行相比较还是存在较明显的差距。

二、我国中小银行发展中存在的问题

（一）市场定位不清晰

我国的中小银行和发达国家的中小银行存在很大的差别，没有根据其自身的特点形成自己的经营特色，没有找准自己独有的市场定位，只是盲目地跟随各大银行的发展战略，一味地与大银行抢市场、争地盘，将产品和服务质量的提升抛诸脑后，舍本求末，最终与大银行的差距越来越大，无力抗衡而导致其生存空间进一步缩小，发展前景堪忧。

（二）与国有控股银行的差别政策待遇

首先，中小银行业务设置和拓展方面受到歧视，无法开展证券投资、买卖国债、房地产租赁及信贷等业务。其次，中小银行无法通过再贷款、再贴现以及市场化手段进行资金余缺调剂，使成本和收益不对等。最后，中小银行无法通过资产剥离或者重组的方式对其不良资产进行清收化验，仅能依靠其自身的努力。

（三）没有形成规模优势，抗风险能力差

我国中小银行网点设置主要集中在经济发达地区，还没有在经济不发达的地区开设分支机构。然而，中小银行由于规模小、网点少、营业额低、综合能力不足等原因，使其在金融服务覆盖率和业务规模拓展空间都十分有限。这就制约了其业务的发展和风险的化解以及资金的积累和科技水平的改善，使得原本就竞争力不强的中小银行生存困难，存款有进一步向四大行集中的趋势。

三、我国中小银行未来的发展方向

（一）打破区域发展瓶颈，进一步优化市场定位

在进行市场定位时，中小银行要将自身的条件和特色与能力相结合，并找准金融服务的方向，优化自身的资产结构，在对市场进行科学有效的细分前提下发展优势项目。同时，中小银行要转变以往的经营模式，开创新的业务品种，发展中间业务；不断改进服务观念，利用经营灵活这一特点，在发展传统业务的基础上赋予新的服务；利用其零售业务优势，发展个人信贷这一领域，以实现中小银行持续健康发展。

（二）政府给予必要的政策扶持

优先推进利率市场化改革，存款和贷款利率的浮动幅度可适当放宽，机构设置的区域限制更为宽松，并扩大其生存空间；住房公积金及资本保证金的存款准入资格进一步放松；逐步放宽基金和非银行金融产品代理等中介业务的准入限制；鼓励中小银行并购重组，推进中小银行积极健康的发展。通过这一系列的政策支持，可以进一步提升中国中小银行的管理水平和抵御风险的能力。

（三）提高资产质量

中小银行定位服务的对象是中小企业，中小企业信用水平相对于大型企业来说较差，贷款无法偿还的风险更大。提高资产质量不仅要提高贷款质量，降低贷款的呆账率，但也要提高处置不良资产的能力。考虑设立一个资产管理公司，专门接受和管理中小银行的不良资产剥离和重组，中小银行内部要建立专职部门，对不良资产进行管理以降低不良资产的比重。

（四）大力提升金融创新能力

一是建立和完善金融创新机制。加强对金融创新的统一规划、统一领导，牢固树立创新以顾客为中心的理念。二是加强技术创新能力。良好的内部管理信息系统的建立和电子信息技术平台使用，使中小银行能够更好的适应市场、降低成本、提高效率、提高风险控制功能创造条件。三是防范各种金融创新风险。继续引进新的金融产品，以满足各种需求，使银行的各种创新风险得到更有效的识别和防范，以提高银行的整体竞争力。

参考文献：

[1] 黄清松.我国中小银行发展存在的瓶颈及发展方向[J].全国商情，2009(18).

[2] 尚福林.中国银行业的改革发展方向[J].中国金融，2012(3).

[3] 程惠霞.中小银行生存与发展研究[M].北京:中国经济出版社，2011.

［责任编辑：文筠］