长三角地区银企关系与中小企业贷款成本调研

顾小青

摘要：本课题在对“长三角地区银企关系与中小企业贷款成本调研”进行探究的过程中，充分结合数据的来源和指标体系，对银企关系在银行贷款业务中的影响进行了分析，最后对其影响提出了一系列的应对措施。

关键词：长三角地区 银企关系 贷款成本

一、数据的来源和指标体系

本文的数据主要来源于长三角地区实地调查和发放问卷的渠道，并且发放问卷具有很高的真实性和科学性。在对于长三角的各大小企业融资情况的问卷调查中，共发放了800份，回收了712份，回收率达到了89%，调查了512家公司，为了符合本文的研究目的，在对512家接受调查的公司中逐一排查，通过挑选后最后决定了112家公司作为本次研究的样本。这些公司中，注册资金从9万到9000万不等，平均注册资本达到974.25万，员工人数平均下来是293人，和银行有业务往来的企业占到92.35%，银行和企业间的合作平均年限达到了5.24年。

二、银企关系对银行贷款业务造成的影响

对于银企关系对银行贷款业务造成的影响，调研结果当中长三角某城商行上海闵行支行的调研数据较为典型：该长三角某城商行上海闵行支行所开发的九星批发市场中，存在20几个行业，商户有6000多家，普遍情况下，商户的运营模式都是“前店后厂”模式。这些商户的经营规模有大有小，大的达到上千万元，小的在十几万元左右。在6000多家商户当中，其中有4112户是泰隆客户。该行客户量巨大便需要负担起同等巨大的劳动工作量。然而，实际情况却是，支行中的87位员工，有43名客户经理在九星市场休闲，将批发市场当成自己的首要办公场所。大银行所发放的一笔贷款有可能是上千万或者上亿，但是该行在2012年底的一般贷款户平均为57.34万元，其中一般贷款不包括信用卡、贴现以及贸易融资等。即便在上海这种经济发达的区域，其贷款户均也只有区区的78.5万元。鉴于上述有效数据，并结合相关的参考文献研究，现将银关系对银行贷款业务造成的影响总结如下：

（一）银企关系的好坏直接影响企业的贷款利率

根据因子分析的结果可以看到，银企关系之间是存在一定程度上的局限性的。这主要表现在横向和纵向的银企关系两个方面，纵向的关系主要反映银企关系的深度，横向的关系则能体现银企关系的广度，无论是纵向还是横向饿关系对企业的贷款利率都能产生相反方向的影响。

（二）银企关系存在的时间和银行的贷款溢价之间的关系成正相关

银企关系的存在时间越长，贷款的溢价就越高。银企间的关系就越深，银行就能从企业中索要到更多的利息。这是因为银行和企业在长期的合作关系中，企业已经过分的依赖其银行的资金支持，而银行则可以通过对企业的投资获取更多的利息收益，这种“垄断式”的关系存在，成为银行向企业索要更多利息的保证。

（三）企业在银行开展其他业务与银行贷款溢价之间是负相关的关系

中小企业同银行间开展其他方面的业务合作后，相对的就增进了银企间的横向的关系，减轻了贷款的比重，银行虽然能通过企业开展的其他业务中得到利息收入，但是对于向企业索要的贷款利息就会相对的减少。而且在银行和企业开展其他业务的过程中，银行由于了解了企业的还贷能力，进而减少资金的扶持力度，这也是银行利息减少的一个原因。

三、应对措施

（一）商业银行应该大力支持中小企业的发展

目前我国长三角地区的中小企业的经济现状是：企业的发展不均衡，企业的融资渠道有限，商业银行信贷的成本过高，企业的还款能力有待提高，商业银行还应该加大马力扶持中小企业的发展。但是，由于商业银行都把投资的目光投向那些经济实力雄厚，运行健康的大型企业上，忽视了小微企业和中等企业的资金扶持，这是导致银企关系陷入僵局的重要原因。因此银行和企业要实现互利双赢，必须把投资的目光转向中小微企业的资金扶持上。

（二）拓宽小微企业融资渠道

我国的四大国有金融企业都在扶持小微企业的发展上不断的尝试，建设了一批专门为中小微企业进行金融服务的分支机构，并取得了可喜的成绩，以往的中小微企业的主要融资渠道是地方的一些银行，由于这些银行资金有限很难解决企业的燃眉之急，当大型银行拓展了信贷业务的范围创建了多个分支机构后，就为中小微企业增加了融资渠道，进而促进企业的健康发展。

（三）制定合理的信贷利率定价机制

长三角地区银企关系对企业信贷成本的产生不良影响的原因，主要是银行的信贷利率混乱造成的。银行的贷款定价机制的缺失，信贷利率的不稳定性导致银企关系的紧张。因为中小微企业的还贷能力有限，相对投资风险就高，银行一方面要支持这些企业发展，一方面还得顾及自身的利益，提高贷款利率成了他们唯一缓解信贷压力，减少金融风险的手段，这既不利于中小微企业的发展，因此制定合理的信贷利率定价机制，才是解决银企关系紧张的当务之急。

（四）提升中小微企业的竞争实力

银行对利息的追求是导致银企关系纵向加深的原因。随着银企关系的加深，中小微企业的信贷成本相应会增加，近几年来我国政府已经出台相关政策，要求银行对中小微企业加大扶持，这是维护银企关系健康发展的重要举措。中小微企业如何改善银企关系的紧张局面，更重要的一条是提升自身的实力水平，缩短和大型企业间的竞争差距，完善资金的运作机制，制定企业的管理制度，通过一定的激励措施和产品的推广，增强企业的竞争实力。

四、结束语

通过本课题的探究，充分认识到银企关系对银行贷款业务造成一些影响，面对这些影响的主要应对措施有：商业银行应该大力支持中小企业的发展、增加大型金融机构的分支、制定合理的信贷利率定价机制以及提升中小微企业的竞争实力。相信做好这些，不但能够让我国的银企关系得到改善，还能够推动我国经济社会的良好发展。

参考文献：

[1]胡援成.中小企业融资的调查与思考[J].管理世界，2011

[2]张捷.中小企业的关系型借贷与银行组织结构[J].经济研究，2013

[3]何韧，王维诚.银企关系与中小企业成长——关系借贷价值的经验证据[J].财经研究，2009endprint